д. Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл Дата обезличена 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Чамзын О.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Чамзын О.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена года между ОАО "Росбанк" и Чамзын О.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк представил ответчику кредит в размере 36266,00 рублей сроком на 24 месяца, т.е. по Дата обезличена г, под 24 % годовых. В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, которое является неотъемлемой частью данного договора, т.е. в данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «21» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 2243,05 рублей, а последний платеж является корректирующим, в размере 2254,00 рублей. Зачисление денежных средств, согласно договору было произведено 21.11.2005 г. Крайний раз просроченная задолженность образовалась 02.03.2009 г., после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо. По состоянию на 21.05.2010г. задолженность ответчика составляет - 52317,23 рубля, в том числе: остаток основного долга 14346,24 рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 3183,52 рублей; просроченный основной долг - 7993,22 рублей; проценты на сумму просрочки основного долга - 1204,24 рублей; начисленные проценты просроченные - 5701,83 рублей; пени на основной долг - 8790,93 рублей; пени на проценты - 0 рублей; комиссия за ведение судного счета - 11097,26 рублей. Истец просит суд взыскать с Чамзын О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 52317,23 руб., взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 1769,51 руб.
Представитель истца Каргаполова И.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала полностью.
В судебном заседании ответчик Чамзын О.А. не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному месту ее жительства. Местонахождение ответчика неизвестно, в связи с чем, суд рассматривает дело в порядке статей 50 и 119 ГПК РФ.
Представитель ответчика – адвокат Ондар А.С. с иском не согласилась, просит суд исключить из расчета задолженности пени на проценты и комиссию за ведение ссудного счета.
Выслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Дата обезличена года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Чамзын О.А. были подписаны условия предоставления кредита на приобретение товаров (услуг). Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) заемщику предоставлен кредит в размере 36266 рублей сроком на 24 месяца под 24 % годовых. Чамзын О.А. обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита по Дата обезличена года.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 36266 рублей переведены на ... открытый в банке счет ответчика. Перечисление денег подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года, распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена года и выпиской из лицевого счета заемщика с Дата обезличена года по Дата обезличена года Номер обезличен.
Чамзын О.А. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения кредита, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
Согласно графику гашения кредита Чамзын О.А. обязалась производить платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета в сумме 2243 рублей 05 копеек ежемесячно. Последний платеж по кредиту должен был осуществиться Дата обезличена года.
На основании заявления Чамзын О.А. от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности и по кредиту, между банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. Согласно пункту 3.1 дополнительного соглашения, срок возврата кредита увеличен на 36 календарных месяцев, срок погашения кредита определен не позднее Дата обезличена года. Чамзын О.А. ознакомлена с графиком платежей, ежемесячный платеж задолженности составил 1249,02 рубля. Процентная ставка за пользованием кредитом составила 25 % годовых. Остальные условия кредитного договора остались неизменными.
Согласно п. IV условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если допустит несвоевременное исполнение обязательств перед банком.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчика. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 52317 рублей 23 копейки, в том числе: остаток основного долга - 14346,24 рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 3183,52 рублей; просроченный основной долг - 7993,22 рублей; проценты на сумму просрочки основного долга - 1204,24 рублей; начисленные проценты просроченные - 5701,83 рублей; пени на основной долг 8790,93 рублей; пени на проценты - 0 рублей; комиссия за ведение судного счета - 11097,26 рублей.
Ссудный счет – открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту. В соответствии с п. 1.3 дополнительного соглашения к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 326,39 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 11097,26 рублей будет незаконным действием.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 41219 рублей 97 копеек (52317,23 рубля – 11097,26 рублей)
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1436 рублей 59 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Чамзын О.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Чамзын О.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 41219 рублей 97 копеек в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, взыскать - 1436 рублей 59 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун