Дело № 2-1169/2010 Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена 2010 года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Донгак С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца Саая М.К. и представителя ответчика Антонова А.Л.,
У с т а н о в и л:
Истец обратился в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредиту, указывая на то, что Дата обезличена года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее -Банк) и Донгак С.Д. (далее - Заемщик) был заключен Кредитный договор Номер обезличен. Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля (далее-Условия), Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей, используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» являются неотъемлемой частью Заявления-оферты Заемщика от Дата обезличена года. Условия являются документом, содержащим элементы Кредитного договора. Предоставление кредита Банком осуществлялось путем зачисления денежных средств на счет заемщика (п.п. 2.2. Кредитного договора). В соответствии с Заявлением-офертой Заемщика от Дата обезличена года Банк зачислил на его счет Номер обезличен денежные средства в сумме 487227 рублей 45 копеек, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 11,0 % (одиннадцать процентов) годовых, на 60 месяцев. В соответствии с п.4.2. Кредитного договора проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках Договора, до Дата обезличена года согласно графику гашения кредита. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора и в соответствии с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от Дата обезличена года перечислил Заемщику запрашиваемую сумму кредита. В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, согласно п.9.1 Условий Заемщик передает в залог приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее –Предмет залога). В ходе сопровождения кредита заемщика Донгак С.Д. выяснилось, что Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, с ноября 2008 года кредит не погашается, в результате чего образовалась просроченная задолженность. На неоднократные предложения Банка предоставить предмет залога для осмотра согласно п.9.5.1 и 9.9 Условий и дать согласие на обращение взыскания на предмет залога Заемщик не отвечал. По состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности составляет - 766130 рублей 61 копейка: просроченный основной долг - 129730 рублей 11 копеек; проценты на сумму просрочки основного долга – 10823 рубля 40 копеек; начисленные проценты просроченные – 61108 рублей 59 копеек; пени на основной долг – 129921 рубль 68 копеек; пени на проценты – 63620 рублей 57 копеек; остаток основного долга – 300742 рубля 14 копеек; срочные проценты, начисленные до конца кредита – 49257 рублей 68 копеек; комиссия за ведение ссудного счета – 20926 рублей 44 копейки. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 766130 рублей 61 копейка и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10861 рубль 30 копеек.
В последующем истец увеличил исковые требования и просил взыскать с ответчика 796501 рубль 66 копеек.
В судебном заседании представитель истца Саая М.К., действующая по доверенности, уточненный иск полностью поддержала.
Ответчик Донгак С.Д. на судебное заседание не явилась, о дне и времени заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика Антонов А.Л., действующий по доверенности, иск не признал и пояснил, что не согласен с расчетом пени.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между Банком и Донгак С.Д. был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен, и выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 487227 рублей 45 копеек на 60 месяцев со сроком возврата кредита Дата обезличена года под 11 % годовых.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, и в соответствии с заявлением на предоставление кредита Распоряжением от Дата обезличена года предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет Номер обезличен клиента Донгак С.Д.
Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее-Заявление), подписанного Донгак С.Д. Дата обезличена года, следует, что она обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее – Условия) и «Тарифы ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее – тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент») погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления… В случае допущения им несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета обязуется также погашать сумму начисленной неустойки…(абз.3).
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 487227 рублей 45 копеек на срок 60 месяцев под 11 % годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 11820 рублей 22 копейки. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 30 числа каждого месяца.
Пунктом 5 Условий предусмотрен порядок возврата Кредита, уплаты процентов и комиссии за открытие и ведение счета (далее-Условия). Данные Условия подписаны Банком и Донгак С.Д.
Так, в пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления…
Как усматривается из материалов дела заёмщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, с ноября 2008 года платежи в счет погашения кредита Донгак С.Д. на банковский счет не осуществлялись, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
В силу п.6.1.1 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Кредитным договором (в том числе настоящими Условиями) платежи.
Согласно п.п. 6.4.2 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
Согласно п. 7.1 Условий предоставления кредитов, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. (п.7.1.1)
Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Донгак С.Д. по состоянию на Дата обезличена года условия договора не выполняет, сумму кредита и процентов в установленный срок не возвращает.
Поэтому, на основании п.п. 6.4.2 у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Донгак С.Д.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность согласно прилагаемому расчету составляет 796501 рубль 66 копеек, в том числе: остаток основного долга – 284996 рублей 10 копеек; срочные проценты, начисленные до конца кредита – 43799 рублей 42 копейки; просроченный основной долг - 145573 рубля 23 копейки; проценты на сумму просрочки основного долга – 10980 рублей 68 копеек; начисленные проценты просроченные – 66469 рублей 77 копеек; пени на основной долг – 149521 рубль 52 копейки; пени на проценты – 71798 рублей 37 копеек; комиссия за ведение ссудного счета – 23362 рубля 58 копеек.
Поскольку установлено, что ответчиком на протяжении всего действия кредитного договора грубо нарушались условия настоящего договора, при этом, начиная с ноября 2008 года, платежи в счет погашения кредита на банковский специальный счет не вносились, то требование истца о взыскании с данного ответчика суммы задолженности по кредитному договору обоснованно.
Между тем, данное требование подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 773139 рублей 08 копеек (796501, 66 - 23362, 58).
Довод представителя ответчика о неверном исчислении пени не состоятелен, так как при проверке расчета пени видно, что сумма пени 0,5% в день, всего 149521 рубль 52 копейки – на основной долг рассчитана правильно, в соответствии с разделом 7 Условий и Заявлением-офертой.
Оснований для уменьшения размера пени также не имеется, поскольку они не превышают размера основного долга, а неисполнение обязанности по выплате долга ответчиком носит длительный характер: с ноября 2008 года.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10931 рубль 39 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) «к Донгак С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Донгак С.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 773139 рублей 08 копеек и 10931 рубль 39 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Судья Л.Т. Сватикова