Дело № 2-1320/2010
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
г.Кызыл Дата обезличена 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ооржак И.К., Ооржаку О.Д-К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к Ооржак И.К., Ооржаку О.Д-К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиками заключен кредитный договор. В соответствии с п. 1.1., п. 1.2. договора банк перечислил заемщикам кредит в размере 150000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 21,0 % годовых на 24 месяца. Срок возврата кредита до Дата обезличена года. Ответчик Ооржак О.Д-К по договору является поручителем. Пунктом 1.1 договора предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, перечислил заемщику сумму кредита. В ходе сопровождения кредита заемщиком Ооржак И.К., выяснилось, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита. С марта 2007 года кредит практически не погашается, в результате чего образовалась просроченная задолженность. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 351843 рубля 30 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины 6718 рублей 43 копейки.
В ходе судебного разбирательства представитель истца увеличила исковые требования, просила суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредиту в размере 567822 рубля 69 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины 6939 рублей 11 копеек.
В судебном заседании представитель истца С., действующая на основании доверенности не участвовала, просила рассмотреть дело без её участия.
Ответчик Ооржак И.К. в судебном заседании не участвовала, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. Дело рассматривается в порядке статей ст. 50 и 119 ГПК РФ.
В судебном заседании ответчик Ооржак О.Д-К. не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному месту жительства, причина неявки суду неизвестна.
Представитель ответчика Ооржака О.Д-К. – адвокат Ондар А.С. с иском не согласилась, просила исключить из требований пеню на проценты, комиссию за ведение ссудного счета.
Выслушав представителя ответчика, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Дата обезличена года между Тувинским Филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ооржак И.К., Ооржак О.Д-К. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 150000, сроком на 24 месяца, т.е. до Дата обезличена года, под 21,0 % годовых, а заемщик обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Уплата процентов на сумму кредита производится заемщиком одновременно с уплатой основного долга, периодичность уплаты кредита и процентов – ежемесячно 29 числа каждого месяца.
Получение заемщиком Ооржак И.К. 150000 рублей подтверждается распоряжением заместителя директора по розничному бизнесу Тувинского филиала АКБ «Росбанк» ОАО от Дата обезличена года о предоставлении кредита, выпиской из лицевого счета от Дата обезличена года.
В обеспечение обязательств по данному кредитному договору от Дата обезличена года Ооржак О.Д-К. выступил в качестве поручителя.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, Ооржак И.К. и Ооржак О.Д-К. несут солидарную ответственность перед ОАО АКБ «Росбанк» по возврату долга по договору займа, уплате причитающихся процентов и неустойки.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснению п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Ответчик Ооржак И.К. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, произвела значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
Согласно договору Ооржак И.К. обязалась производить платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета (п. 1.5 кредитного договора), ежемесячный платеж подлежит уплате в сумме 7880 рублей ежемесячно (п. 1.6. кредитного договора). Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления 29 числа каждого месяца. Последний платеж производится заемщиком до Дата обезличена года.
Согласно представленной в материалы дела выписке произведенных платежей, просроченная задолженность по кредиту образовалась с Дата обезличена года.
Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрена уплата неустойки (пени) кредитору в размере 0,5 % в день от просроченной суммы за несвоевременное внесение платежа по кредиту.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно расчету истца по задолженности подлежащего взысканию с ответчиков по состоянию на Дата обезличена года задолженность составляет 351843 рубля 30 копеек. В том числе: Просроченный основной долг - 144963 рубля 17 копеек; Начисленные проценты просроченные – 29887 рублей 62 копейки; Пени на основанной долг - 145634 рубля 24 копейки; Пени на проценты - 30723 рубля 27 копеек; Комиссия за ведение ссудного счета - 635 рублей, данная сумма указана в приложенном к иску расчете, в содержании иска не указана.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражения.
Доказательств погашения кредитной задолженности ответчики не представили.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи комиссия за ведение судного счета удержанию не подлежит.
Вместе с тем, суд считает также необходимым исключить из суммы, подлежащей взысканию: пени на проценты, поскольку пени по своей правовой природе являются штрафными санкциями за несвоевременное исполнение обязательства, тогда как проценты, на которые начислена пеня, рассчитаны до окончания действия договора.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 320485 рублей 03 копейки, за вычетом суммы комиссии за ведение ссудного счета 635 руб., а также пени на проценты - 30723 рубля 27 копеек.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 6404 рубля 85 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Ооржак И.К., Ооржаку О.Д-К. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Ооржак И.К., Ооржака О.Д-К. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 320485 рублей 03 копейки, в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, 6404 рубля 85 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун