Дело №2-1728/2010Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Ондар С.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Хертеку А.Г. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
с представителя ответчика Ондар А.С.,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки, указывая на то, что Дата обезличена г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО), являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003г. Банком России, и Устава (далее- истец) и Хертеком А.Г. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - договор), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 165328,14 рублей, сроком на 60 месяцев до Дата обезличенаг. под 13,50% годовых, а последний обязался из вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора п.4.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика не позднее «28» числа каждого месяца в размере 4631,09 рубль, а последний платеж является корректирующим, в размере 4631,43 рубль. Зачисление денежных средств согласно Кредитному договору было произведено Дата обезличена года. За весь период с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата. В последний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета, Хертеку А.Г. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, долг не погашен. Таким образом, oответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. Согласно п. 4.13 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности, своевременно оплачивать кредит. Согласно п.6.5 Условий предоставление кредита на приобретение автомобиля - неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору составляет 0,5 % в день.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ответчика по взысканию составляет 531127,19 рублей, в том числе: остаток основного долга 52227,17 рублей, проценты начисленные 4839,91 рублей, просроченный основной долг 98975,34 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 19912,98 рубля, начисленные проценты просроченные 45593,76 рублей, пени на основной долг 269899,31 рубль, комиссия за ведение судного счета 39678,72 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 531127,19 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 8511,27 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ....
Представитель истца Каргаполова И.А., действующая по доверенности, представила письменное заявление о рассмотрении дела без её участия.
В отношении ответчика Хертека А.Г. суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК РФ, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Судебная повестка на имя Хертека А.Г. направлялась по указанному в иске адресу: ......, которая возвращена с отметкой почтовой службы: «отсутствие адресата по указанному адресу». В справке Отделения адресно-справочной работы ОФМС России по РТ от Дата обезличена года указано, что Хертек А.Г., Дата обезличена г.р., уроженец ..., зарегистрирован по месту жительства с Дата обезличена года по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., ....
Однако согласно телефонограмме, из пояснений оперативного дежурного по ... кожууну майора милиции Б., со слов специалиста администрации сельского поселения сумона ... кожууна Х., установлено, что гражданин Хертек А.Г., Дата обезличена года рождения, уроженец ..., действительно проживал в сумоне до 2008-2009 года и в настоящее время сохраняет регистрацию в квартире ... в ..., однако не проживает, место его нахождения не известно.
В соответствии со ст.50 ГПК РФ судом назначен ответчику адвокат Ондар А.С., которая пояснила, что против удовлетворения иска в целом не возражает, однако не согласна с начислением комиссии за ведение ссудного счета, считает взыскание её необоснованным.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между Банком и Хертеком А.Г. был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен и выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 165 328 рублей 14 копеек под 13,5% годовых на 60 месяцев со сроком возврата кредита Дата обезличена года.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, распоряжением от Дата обезличена года предоставил кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет клиента Номер обезличен Хертека А.Г.
Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее -Заявление), подписанного Хертеком А.Г. Дата обезличена года, следует, что он обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее – Условия) и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее – тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент» погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления…В случае допущения несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обязуется также погашать сумму начисленной неустойки…(абз.3).
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 165 328 рублей 14 копеек на срок 60 месяцев под 13,5% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 4631 рубль 09 копеек. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 28 числа каждого месяца.
Пунктом 5 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля предусмотрен порядок погашения кредита (далее -Условия). Данные Условия подписаны Банком и Хертеком А.Г.
Так, в пункте 4.1 Условий указано, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи не позднее окончательной даты (срока) возврата Кредита, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента. Кредиторская задолженность погашения клиентом путем ежемесячного взноса денежных средств на счет клиента либо на БСС (в случае его открытия) в Банке в суммах и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента…(п.4.2)
В силу п.6.3 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять погашение кредиторской задолженности и иных платежей.
Согласно п.п. 4.13 Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательства по кредитному договору в следующих случаях: нарушения клиентом любого своего обязательства перед банком по кредитному договору, в том числе в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредиторской задолженности (просрочки платежа по возврату кредита, начисленным процентам более 2-х раз) комиссии за ведение ссудного счета и/или наличия просроченной задолженности по кредиту и/или процентам, и/или комиссии за ведение ссудного счета свыше 30 дней…
Согласно п. 4.9 Условий в случае нарушения клиентом порядка платежей, указанного в разделе «Параметры кредита» заявления клиента и в настоящих условиях, клиент уплачивает банку неустойку на просроченную исполнением сумму за каждый день просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов. Размер процентной ставки, по которой начисляется неустойка указан в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента (0,50% в день).
Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Хертека А.Г., выписки по лицевому счету по состоянию на Дата обезличена года - ответчик условия договора не выполняет, Дата обезличена года была допущена первая просрочка погашения кредитной задолженности, последнее внесение денежных средств в счет погашения кредитной задолженности было осуществлено Дата обезличена года, после чего образовалась просроченная задолженность.
Поэтому, на основании закона и п.п. 4.13 Условий у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Хертека А.Г.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность согласно прилагаемому расчету составляет 531127 рублей 19 копеек, в том числе: остаток основного долга 52227,17 рублей, проценты начисленные 4839,91 рублей, просроченный основной долг 98975,34 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 19912,98 рубля, начисленные проценты просроченные 45593,76 рублей, пени на основной долг 269899,31 рублей, комиссия за ведение судного счета 39678,72 рублей.
Между тем, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета – 39678 рублей 72 копейки.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 491448 рублей 47 копеек (531127,19-39678,72).
Вместе с тем обоснованно требование об обращении взыскания на заложенное Хертеком А.Г. имущество.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В разделе 5 Условий предоставления кредита стороны предусмотрели, что исполнение обязательств Клиента по кредитному договору перед банком обеспечивается залогом товара, приобретенного клиентом с использованием кредита; заявление клиента является офертой на передачу товара в залог банку. Согласием банка на принятие товара в залог является совершение банком действий, направленных на предоставление клиенту кредита.
В заявлении-анкете на предоставление кредита, подписанном Хертеком А.Г. Дата обезличена года, в графе 11 «Приобретаемые товары» указано о залоге автомобиля ..., стоимость которого 167000 рублей. Имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, подтверждаемом счетом оплаты товара Номер обезличен от Дата обезличена года и договором купли-продажи автомобиля от Дата обезличена года и паспортом транспортного средства ....
Поскольку стороны в договоре определили сумму заложенного имущества в 167000 рублей, иной оценки на день рассмотрения дела суду не представлено, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в размере 167000 рублей.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8114 рублей 48 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Хертеку А.Г. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Хертека А.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 491448(четыреста девяносто одна тысяча четыреста сорок восемь) рублей 47 копеек и 8114 (восемь тысяч сто четырнадцать) рублей 48 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании суммы по кредитному договору отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество Хертека А.Г. - автомобиль марки ..., начальную продажную цену которого определить в 167000 (сто шестьдесят семь тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Л.Т. Сватикова