Дело №2-1729/2010Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чамзы Э.Х. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
с участием представителя истца Каргаполовой И.А., ответчика Чамзы Э.Х.,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки, указывая на то, что Дата обезличена г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО), являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272. выданной 27.01.2003г. Банком России, и Устава (далее- истец) и Чамзы Э.Х. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - договор), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 294495,02 рублей, сроком на 60 месяцев до Дата обезличенаг. под 10,50% годовых, а последний обязался из вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора п.4.1 путем зачисления денежных средств па личный банковский счет заемщика, не позднее «28» числа каждого месяца в размере 7522,95 рубля, а последний платеж является корректирующим в размере 7523,18 рубля. Зачисление денежных средств, согласно Кредитному договору было произведено Дата обезличена года За весь период с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата. Крайний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Чамзы Э.Х. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на ceгодняшний день не погашен. Таким образом, oответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. Цена на данное транспортное средство определяется согласно п.9.11 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля-если к моменту реализации Предмета Залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная стоимость Предмета Залога будет соответствовать оценочной стоимости Предмета Залога, указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» Заявления, с применением к ней дисконта 30%. Согласно данному пункту, стоимость предмета Залога установлена в размере 178500 рублей. Согласно п.6.4.2 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисления процентов, неустоек комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Согласно п.7.2 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля - неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору составляет 0,5% в день. По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность ответчика по взысканию составляет 468601,72 рубль, в том числе: остаток основного долга 166744,31 рубля, срочные проценты начисленные 23604,99 рубля, просроченный основной долг 84938,60 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 7123,37 рубля, начисленные проценты просроченные 30945,78 рублей, пени на основной долг 110125,47 рублей, комиссия за ведение судного счета 45119,20 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 468601,72 рубль, уплаченную истцом госпошлину в размере 7886,01 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки ....
В судебном заседании представитель истца Каргаполова И.А., действующая по доверенности, иск полностью поддержала.
Ответчик Чамзы Э.Х. пояснил, что с иском согласен, кроме комиссии за ведение ссудного счета, а также просит уменьшить размер пени на основной долг 110125,47 рублей на 50 % в связи с тем, что имеет на иждивении 6-ти-месячног ребенка, до марта 2010 года находился без работы, состоял на учете в Центре по безработице, только устроился на работу, размер заработной платы составляет 8-9 тысяч рублей. Согласен также с требованием об обращении взыскания на автомобиль.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между Банком и Чамзы Э.Х. был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен и выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 294 495 рублей 02 копейки на 60 месяцев со сроком возврата кредита Дата обезличена года под 10,5% годовых.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, распоряжением от Дата обезличена года предоставил кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет клиента Номер обезличен Чамзы Э.Х.
Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее -Заявление), подписанного Чамзы Э.Х. Дата обезличена года, следует, что он обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее – Условия) и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее – тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент» погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления…В случае допущения несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обязуется также погашать сумму начисленной неустойки…(абз.3).
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 294 495 рублей 02 копейки на срок 60 месяцев под 10,5% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 7522 рубля 95 копеек. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 28 числа каждого месяца.
Пунктом 5 Условий предусмотрен порядок возврата Кредита, уплаты процентов и комиссии за открытие и ведение счета (далее-Условия). Данные Условия подписаны Банком и Чамзы Э.Х.
Так, в пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления…
В силу п.6.1.1 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Кредитным договором (в том числе настоящими Условиями) платежи.
Согласно п.п. 6.4.2 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору.
Согласно п. 7.1 Условий предоставления кредитов, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. (п.7.1.1)
Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Чамзы Э.Х., выписки по лицевому счету по состоянию на Дата обезличена года ответчик условия договора не выполняет, с января 2010 года платежи в счет погашения кредита Чамзы Э.Х. на банковский счет не осуществлялись, в результате чего образовалась просроченная задолженность.
Поэтому, на основании п.п. 6.4.2 у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Чамзы Э.Х.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность согласно прилагаемому расчету составляет 468601 рубль 72 копейки, в том числе: остаток основного долга 166744 рубля 31 копейка, проценты начисленные 23604 рубля 99 копеек, просроченный основной долг 84938 рублей 60 копеек, проценты на сумму просрочки основного долга 7123 рубля 37 копеек, начисленные проценты просроченные 30945 рублей 78 копеек, пени на основной долг 110125 рублей 47 копеек, комиссии за ведение судного счета 45119 рублей 20 копеек.
Между тем, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета – 45119 рублей 20 копеек.
Кроме того, ответчик просил уменьшить сумму пени.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиком представлены справка, подписанная и.о. заместителя председателя по социальной политике администрации сумона ... о том, что Чамзы Э.Х. действительно состоял на учете ЦЗН ... кожууна с ... года и приказ МОУ СОШ ... о том, что ответственным за безопасность дорожного движения назначен инженер по технике безопасности Чамзы Э.Х. с Дата обезличена года. По пояснению ответчика заработок его составляет всего 8000-9000 рублей.
Так как из расчета видно, что сумма просроченного основного долга составляет 84938 рублей 60 копеек и проценты на сумму просрочки долга – 7123 рубля 37 копеек, т.е. всего 92061 рубль 97 копеек, а сумма пени рассчитана истцом на основной долг в размере 110125 рублей 47 копеек, то в данном случае размер неустойки явно несоразмерен допущенному нарушению, поэтому суд производит уменьшение суммы пени на половину, то есть до 55062 рубля 73 копейки. Поэтому размер пени подлежит уменьшению на 55062 рубля 73 копейки (110125,47 : 2).
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 368419 рублей 79 копеек (468601,72-55062,73-45119,20).
Вместе с тем обоснованно требование об обращении взыскания на заложенное Чамзы Э.Х. имущество.
В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В разделе 9 Условий предоставления кредитов стороны предусмотрели, что Чамзы Э.Х. в обеспечение надлежащего исполнения кредитного договора предоставляет Залогодержателю (Банк) в залог автотранспортное средство, автомобиль .... Имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, подтверждаемом договором купли-продажи автомобиля от Дата обезличена года и паспортом транспортного средства ....
Поскольку стороны в договоре определили сумму заложенного имущества в 255000 рублей, представитель истца также просила установить данную сумму, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в размере 255000 рублей.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6884 рубля 20 копеек.
руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чамзы Э.Х. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Чамзы Э.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 368419 рублей 79 копеек и 6884 рубля 20 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска о взыскании суммы по кредитному договору отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество Чамзы Э.Х. - автомобиль марки ....
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Судья Л.Т. Сватикова