Дело № 2-1691/2010Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Сат М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца Каргаполовой И.А.,
У с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд к Сат М.М. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003г. Банком России, и Устава (далее - истец) и Сат М.М. (далее - ответчица) был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит на неотложные нужды в размере 49 989 рублей, сроком на 24 месяца (т.е. срок возврата суммы кредита – Дата обезличена), под 24% годовых, а последняя обязалась их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенному между истом и ответчицей, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные кредитным договором. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью данного кредита, то есть в данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «29» числа месяца денежных средств в сумме не менее 3094,56 рублей. Зачисление денежных средств было произведено согласно договору Дата обезличена года. Со дня оформления кредитного договора Сат М.М. не внесла в счет погашения кредита ни одного платежа. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчицей допущен односторонний отказ, что не допустимо. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчицы составляет 406852,12 рубля, в том числе просроченный основной долг 49989 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 37182,28 рубля, начисленные проценты просроченные 14445,54 рублей, пени на основной долг 282740,29 рублей и комиссия за ведение ссудного счета 22495 рублей. Просит взыскать с ответчицы задолженность по кредиту в размере 406 852 рубля 12 копеек, уплаченную государственную пошлину в сумме 7268 рублей 52 копеек.
В судебном заседании представитель истца Каргаполова И.А., действующая по доверенности, иск полностью поддержала.
Ответчица Сат М.М. на судебное заседание не явилась, о дне и времени заседания извещена, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Дата обезличена года между Банком и Сат М.М. был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 49 989 рублей, под 24% годовых сроком на 24 месяца, то есть до Дата обезличена года.
Из лицевого счета ответчицы следует, что Дата обезличена года ей был предоставлен и перечислен на счет кредит на сумму 49 989 рублей, что подтверждается также и платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года.
Установлено, что в указанный срок до Дата обезличена года обязательство ответчицей по возврату кредита не исполнено.
Из заявления Сат М.М. от Дата обезличена года следует, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение товаров (услуг)» ОАО «РОСБАНК» и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредита на приобретение товаров (услуг)», используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления (далее-«Тарифы Банка»). Обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение товаров (услуг)» Банка погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем зачисления на открытый Банком Банковский специальный счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение Кредита, уплату начисленных на него процентов, уплату комиссии за ведение судного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.3). В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита – 49 989 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 3 094 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 29 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Дата обезличена года. Процентная ставка по кредиту - 24 % годовых.
Разделом IV Погашение кредита Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) предусмотрено, что Клиент обязан вернуть кредит и уплатить все начисленные на него проценты, иные платежи, не позднее окончательной даты (срока) возврата кредита, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления клиента.
Согласно п.4 этого раздела в случае нарушения Клиентом порядка платежей, указанного в разделе «Параметры кредита» заявления Клиента, Клиент уплачивает Банку неустойку за просроченную исполнением сумму за каждый день просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, уплате комиссии за ведение ссудного счета. Размер процентной ставки, по которой начисляется неустойка, указан в разделе «Параметры кредита» заявления Клиента.
Как видно из представленного расчета исковых требований по кредиту, на день рассмотрения дела сумма к взысканию составляет 406 852 рубля 12 копеек, в том числе просроченный основной долг - 49 989 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга- 37 182 рубля 28 копеек, начисленные проценты просроченные 14 445 рублей 54 копейки, пени на основной долг- 282 740 рублей 29 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 22 495 рублей.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из расчета задолженности ответчицы и выписки из лицевого счета пени (неустойка) на основной долг составляет – 282 740 рублей 29 копеек, что почти в шесть раз превышает сумму полученного кредита (49 989 руб.) и что явно несоразмерно нарушенному обязательству. Кроме того, следует учесть, что сам истец после окончания срока кредитного договора также в течение более двух лет мер по взысканию задолженности не предпринимал, что способствовало увеличению размера неустойки. При данных обстоятельствах размер взыскиваемой с ответчицы неустойки (пени) подлежит уменьшению до суммы кредита, т.е. до 49 989 рублей.
Кроме того, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований 406 852 рубля 12 копеек следует исключить сумму за ведение ссудного счета в размере 22 495 рублей, а также, как указано выше, судом уменьшен размер пени до 49989 рублей, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию всего 151 605 рублей 82 копейки (49989 +37182,28+ 14445,54+49989 ).
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционального размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 4 232 рубля 11 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Сат М.М. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Сат М.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 151 605 рублей 82 копейки и 4 232 рубля 11 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Судья Л.Т. Сватикова