Дело №2-1883/2010Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куулар К-К.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
с участием представителя истца Каргаполовой И.А., ответчика Куулар К.-К.Д.,
у с т а н о в и л :
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к Куулар К-К.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003 г. Банком России, и Устава (далее - истец) и Куулар К.-К.Д. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 276000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита Дата обезличенаг.) под 20% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора п.3.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее «18» числа каждого месяца в размере 7661,53 руб., а последний платеж является корректирующим в размере 7661,98 руб. За весь период с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата. В последний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Куулар К.-К.Д. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Согласно п.5.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору составляет 0,5% в день. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по взысканию составляет 353536,82 рублей, в том числе: остаток основного долга 219537,43 рублей; проценты начисленные 87547,26 рублей; просроченный основной долг 14237,10 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 532,22 рубля, начисленные проценты просроченные 11687,08 рублей, пени на основной долг 4595,73 рублей, пени на проценты -0,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета 15400 рублей. Просит взыскать с Куулар К.-К.Д. в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 353536,82 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 6735,36 рублей.
В судебное заседание представителем истца Каргаполовой И.А., действующей по доверенности, представлено уточнение на Дата обезличена года, согласно которому задолженность ответчика по взысканию составляет 353567,20 рублей, в том числе: остаток основного долга 215834,73 руб.; срочные проценты, начисленные до конца кредита 83938,43 руб.; просроченный основной долг 17393,80 руб., проценты на сумму просрочки основного долга 594,63 руб., начисленные проценты просроченные 15295,91 руб., пени на основной долг 5613,71 руб., пени на проценты -0,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета 14350 рублей. Уточненный иск представитель полностью поддержала.
Ответчик Куулар К.-К.Д. с иском не согласилась, пояснив, что кредит брала не для себя, а по просьбе знакомой; так как у неё сложное материальное положение: на иждивении двое детей, она мать-одиночка, а заработная плата составляет 8000 рублей, то просит исключить из суммы задолженности все начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета.
Выслушав стороны и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между Банком и Куулар К.-К.Д. был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 276000 рублей под 20% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до Дата обезличенаг.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года и выпиской из лицевого счета.
По заявлению Куулар К.-К.Д. от Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и Куулар К.-К.Д. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет на имя Куулар К-К.Д. Номер обезличен.
Из заявления Куулар К.-К.Д. от Дата обезличена года о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением – офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «ПРОСТО ДЕНЬГИ»-Корпоративный клиент (2 группа) Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов – физических лиц (далее – Стандартные тарифы) и тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 276000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 7661,53 рубль. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 18 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Дата обезличенаг. Процентная ставка по кредиту 20 % годовых.
В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «ПРОСТО ДЕНЬГИ» для сотрудников корпоративных клиентов указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».
В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1).
Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В силу п.4.1.1 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…
Согласно пункту 4.4.2.1 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в частности, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности поступали несвоевременно, с мая 2010 года внесение денежных средств на ссудный счет было прекращено. Однако Дата обезличена года ответчица оплатила 3000 рублей, в связи с чем было произведено уточнение исковых требований. Между тем на день рассмотрения дела вся задолженность не погашена. И на Дата обезличена года задолженность ответчика по кредиту составляет 353567,20 рублей, в том числе: остаток основного долга 215834,73 руб.; срочные проценты, начисленные до конца кредита 83938,43 руб.; просроченный основной долг 17393,80 руб., проценты на сумму просрочки основного долга 594,63 руб., начисленные проценты просроченные 15295,91 руб., пени на основной долг 5613,71 руб., пени на проценты -0,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета 14350 рублей.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания всей суммы по указанному кредитному договору.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому из суммы предъявленных требований следует исключить сумму за ведение ссудного счета, а именно: из суммы 353567,20 рублей подлежит исключению 14350 рублей, что составляет 339217,20 рублей. Данная сумма и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Доводы ответчика об исключении всех начисленных процентов в связи со сложным материальным положением не могут быть учтены, поскольку законом такое основание для освобождения от выполнения обязанностей по договору не предусмотрено.
Возможность уменьшения судом неустойки (пени) предусмотрена ст. 333 ГК РФ только в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Как видно из представленных расчетов, в данном случае пени на основной долг составляют всего 5613,71 рубль, что почти в 39 раз меньше суммы основного долга, а пени на проценты истцом вообще не начислялись.
Также не состоятелен довод о том, что ответчик брала кредит не для себя, а для знакомой, поскольку кредитный договор был заключен лично ею, а дальнейшее распоряжение своими денежными средствами ею произведено добровольно.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - в размере 6592 рубля 17 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куулар К-К.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Куулар К-К.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 339217 (триста тридцать девять тысяч двести семнадцать) рублей 20 копеек и 6592 (шесть тысяч пятьсот девяносто два) рубля 17 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Л.Т. Сватикова