Дело №2-1884/2010 Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ламажапу А.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
с участием представителя истца Каргаполовой И.А., ответчика Ламажапа А.Н.,
у с т а н о в и л:
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к с иском к Ламажапу А.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003 г. Банком России, и Устава (далее - истец) и Ламажапом А.Н. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 175000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита Дата обезличенаг.) под 20% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Зачисление денежных средств было произведено согласно договору Дата обезличена г. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно указанному кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.п.4.1, 4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика «13» числа каждого месяца в сумме не менее 4992 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 4522,51 рубля. В последний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по взысканию составляет 261709,65 рублей, в том числе: остаток основного долга 116793,04 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 35915,33 рублей; просроченный основной долг 31217,50 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 3319,50 рублей, начисленные проценты просроченные 29128,36 рублей, пени на основной долг 30290,44 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 15045,34 рублей. Просит взыскать с Ламажапа А.Н. в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 261709,65 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 5817,09 рублей.
В судебном заседании представитель истца Каргаполова И.А., действующая по доверенности, иск полностью поддержала.
Ответчик Ламажап А.Н. пояснил, что с иском согласен частично, так как кредит брал под зарплату, но в настоящее время остался без работы, поэтому не имеет возможности оплачивать кредит.
Выслушав стороны и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Дата обезличена года между Банком и Ламажапом А.Н. был заключен кредитный договор (оферта) Номер обезличен, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 175000 рублей под 20% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до Дата обезличена г.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года и выпиской из лицевого счета.
По заявлению Ламажапа А.Н. от Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и Ламажапом А.Н. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет на имя Ламажапа А.Н. Номер обезличен.
Из заявления Ламажапа А.Н. от Дата обезличена года следует, что он предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия) и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее –Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 175000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 4992 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 13 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Дата обезличена г. Процентная ставка по кредиту 20 % годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Visa Eleсtron Instant – ПРОСТО ДЕНЬГИ».
В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).
Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка.
Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
Согласно пункту 5.4.3 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в частности, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, первая просрочка образовалась в ноябре 2008 года, а последний раз платеж поступил Дата обезличена года, после этого внесение денежных средств в счет погашения кредита прекратились и, на день подачи иска задолженность не погашена.
На Дата обезличена года задолженность ответчика по кредиту составляет 261709,65 рублей, в том числе: остаток основного долга 116793,04 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 35915,33 рублей; просроченный основной долг 31217,50 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 3319,50 рублей, начисленные проценты просроченные 29128,36 рублей, пени на основной долг 30290,44 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 15045,34 рублей, согласно прилагаемому расчету.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания всей суммы по указанному кредитному договору.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы предъявленных требований следует исключить сумму за ведение ссудного счета, а именно: из суммы 261709,65 рублей подлежит исключению 15045,34 рублей, что составляет 246664,31 рубля. Данная сумма и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - в размере 5666,64 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ламажапу А.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ламажапа А.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 246664 (двести сорок шесть тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 31 копейку и 5666 (пять тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 64 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Судья Л.Т. Сватикова