Дело № 2-1891/2010Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Сат Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Лопсан Д.А., Лопсан Ч.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца Каргаполовой И.А.,
У с т а н о в и л :
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к Лопсан Д.А., Л. и Лопсан Ч.А. с иском о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №2272, выданной 27.01.2003г. Банком России, и Устава (далее - истец) и Лопсан Д.А. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - договор), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев (т.е. срок возврата суммы кредита – до Дата обезличенаг.), под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение Кредитного договора Лопсан Д.А. Номер обезличен от Дата обезличена года были заключены договоры поручительства между Банком и Л. и Лопсан Ч.А. Номер обезличен и Номер обезличен соответственно, согласно п.1.1 которым Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Лопсан Д.А., п.1.3 - при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором в солидарном порядке, п.1.4 - Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и порядке, которые предусмотрены договором кредита. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенному между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение судного счета производится в сроки, предусмотренные п.4.1 Кредитного Договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет Заемщика, не позднее «04» числа каждого месяца, в размере 8354,71 руб., а последний платеж является корректирующим в размере 8354,47 руб. Зачисление денежных средств было произведено Дата обезличена г. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.5.4.3 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Согласно п.6.1.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды неустойка за несвоевременное исполнение обязательства по данному договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика по взысканию составляет 787972,36 рубля, в том числе: остаток основного долга 176233,87 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 39952,75 рубля; просроченный основной долг 100333,67 рубля, проценты на сумму просрочки основного долга 17465,32 рублей, начисленные проценты просроченные 78735,20 рублей, пени на основной долг 187495,39 рублей, пени на проценты 166156,15 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 21600 рублей. Просит взыскать в солидарном порядке со всех ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 787972,36 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 11079,72 рублей.
В судебном заседании представитель истца Каргаполова И.А., действующая по доверенности, отказалась от иска в части требования к ответчику Л., в остальной части иск полностью поддержала.
Ответчики Лопсан Д.А. и Лопсан Ч.А. на судебное заседание не явились, о дне и времени заседания извещены, ходатайств об отложении не заявляли, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В части требований к ответчику Л. судом принят отказ от иска, и производство по делу в данной части прекращено.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Дата обезличена года между Банком и Лопсан Д.А. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000 рублей, сроком на 60 месяцев под 17% годовых до Дата обезличена г.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
По заявлению Лопсан Д.А. от Дата обезличена года между АКБ «РОСБАНК» и Лопсан Д.А. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет на Лопсан Д.А. Номер обезличен.
Из заявления Лопсан Д.А. от Дата обезличена года следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением – офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц клиентов (далее-Стандартные тарифы) и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Кредит на неотложные нужды» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании её заявления об открытии банковского специального счета от Дата обезличена года. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита -300000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 8354,71 рубляй. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 04 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Дата обезличена года. Процентная ставка по кредиту 17 % годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».
В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).
Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В силу п.5.1.1 клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий. Своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, начисленным за пользование Кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительства Л. и Лопсан Ч.А., о чем были заключены договоры поручительства от Дата обезличена Номер обезличен и Номер обезличен соответственно. Поручительства даны на срок до Дата обезличена года.
В данных договорах поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Лопсан Д.А., в дальнейшем именуемой «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от Дата обезличена года (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (1.4)
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком последнее погашение задолженности было произведено в апреле 2007 года, и на день подачи иска задолженность не погашена.
На Дата обезличена года задолженность ответчика по взысканию составляет 787972,36 рубля, в том числе: остаток основного долга 176233,87 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 39952,75 рубля; просроченный основной долг 100333,67 рубля, проценты на сумму просрочки основного долга 17465,32 рублей, начисленные проценты просроченные 78735,20 рублей, пени на основной долг 187495,39 рублей, пени на проценты 166156,15 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 21600 рублей, согласно прилагаемому расчету.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов.
Поэтому, на основании п. 5.4.3 у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Лопсан Д.А.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований 787972,36 рубля следует исключить сумму за ведение ссудного счета в размере 21600 рублей.
Кроме того, пени (неустойка) в размере: на основной долг – 187495,39 рублей и пени на проценты – 166156,15 рублей, всего 353651,54 рубль, более двух раз превышает сумму остатка основного долга 176233,87 рубля, что явно несоразмерно нарушенному обязательству.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, учитывая то, что сам истец длительное время (на протяжении более 3 лет) не обращался за взысканием суммы долга, что способствовало увеличению суммы пени, производит уменьшение суммы пени до суммы остатка основного долга, то есть до 176233,87 рубля. Таким образом, всего с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию 588954,68 рубля (787972,36-((187495,39+166156,15)-176233,87)-21600).
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 9089,55 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Лопсан Д.А., Лопсан Ч.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Лопсан Д.А., Лопсан Ч.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 588954 рубля 68 копеек и 9089 рублей 55 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.
Судья Л.Т. Сватикова