д. № 2-1771/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Кызыл Дата обезличена года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Куулар А.Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Куулар А.Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано на то, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк», и Куулар А.Ч. был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 33000 рублей, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита Дата обезличена г. под 22 % годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитному договору Номер обезличен, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесении комиссии за открытие и ведение судного счета производится в сроки, предусмотренные п. 4.1. кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере указанном в расчетном графике погашения кредита, которое является неотъемлемой частью данного договора. В данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «24» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 1263 рубля, а последний платеж является корректирующим в размере 1073,87 рублей. Зачисление денежных средств, согласно договору было произведено Дата обезличена г.. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ответчика по взысканию составляет 95083,23 рублей: в том числе: остаток основного долга -19731,34 рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 5643,92 рублей; просроченный основной долг - 12007,25 рублей; проценты на сумму просрочки основного долга - 2904,48 рублей; начисленные проценты просроченные - 13468,19 рублей; пени на основной долг - 24102,05 рублей; пени на проценты - 0 рублей; комиссия за ведение судного счета -17226,00 рублей. Истец просит суд взыскать с Куулар А.Ч. сумму задолженности по кредиту в размере 95083 рубля 23 копейки, взыскать госпошлину в размере 3052 рубля 49 копеек.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Каргаполова И.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержала.
В судебном заседании ответчик Куулар А.Ч. не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному месту жительства. Суд рассматривает дело в порядке статей 50 и 119 ГПК РФ.
Представитель ответчика – адвокат Ондар А.С. с иском не согласилась. Просит суд исключить пеню на основной долг и комиссию за ведение ссудного счета.
Выслушав лиц участвующих в деле, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Дата обезличена года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Куулар А.Ч. были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды. Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды банк предоставляет заемщику кредит в размере 33000 рублей под 22 % годовых до Дата обезличена года. Ответчик Куулар А.Ч. обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 33000 рублей были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, выпиской из лицевого счета заемщика с Дата обезличена года по Дата обезличена года Номер обезличен.
Куулар А.Ч. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
Согласно графику гашения кредита и параметрам кредита Куулар А.Ч. обязалась производить платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета в сумме 1263 рубля ежемесячно. Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления 24 числа каждого месяца.
Согласно п. 6.1 Условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 6.1.1.).
Как установлено выше, в разделе «Параметры кредита» указано, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет1263 рубля. Дата ежемесячного погашения кредита не позднее 24 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита Дата обезличена года.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 95083 рублей 23 копейки: в том числе: остаток основного долга -19731 рублей 34 копеек; срочные проценты, начисленные до конца кредита – 5643 рубля 92 копейки; просроченный основной долг – 12007 рублей 25 копеек; проценты на сумму просрочки основного долга – 2904 рубля 48 копеек; начисленные проценты просроченные – 13468 рублей 19 копеек; пени на основной долг – 24102 рубля 05 копеек; пени на проценты - 0 рублей; комиссия за ведение судного счета -17226 рублей 00 копеек.
Согласно п. 1 условий предоставления кредита, ссудный счет - это открываемый банком учетный счет, на котором отражается задолженность клиента по кредиту. В соответствии с пунктом 2.3 Условий предоставления кредита, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления оферты. В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета будет незаконным действием.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 77857 рублей 23 копейки (95083 рубля 23 копейки – 17226 рублей)
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2535 рублей 71 копейка.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Куулар А.Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Куулар А.Ч. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 77857 рублей 23 копейки в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, 2535 рублей 71 копейку в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун