Дело № 2134/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 09 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Чаткару В.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Чаткару В.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО АКБ «Росбанк» и Чаткар В.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на текущие нужды в размере 46000 рублей, сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 22% годовых. Чаткар В.В. обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитному договору, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесении комиссии за открытие и ведение судного счета производится в сроки, предусмотренные п.4.3, 4.4, 4.7, 4.1, 4.4. кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере указанном в предварительном расчете графика погашения кредита, которое является неотъемлемой частью данного договора, т.е. в данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления «30» числа каждого месяца денежных средств в сумме 1699 рубля 32 копейки. Зачисление денежных средств, согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем у Чаткара В.В. неоднократно возникала просроченная задолженность по погашению кредита. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору составляет 0,5% в день, согласно п 6.1.1. кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 58076,49 рублей в том числе: остаток основного долга 20085,18 рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита 2670,91 рублей; просроченный основной долг 13481,37 рублей; проценты на сумму просрочки основного долга 1644,16 рублей; начисленные проценты просроченные 2361,73 рублей, пени на основной долг 11808,04 рублей; пени на проценты 4625,10 рублей; комиссия за ведение ссуды 1400,00 рублей. Истец просит суд взыскать с Чаткара В.В. сумму задолженности по кредиту в размере 58076,49 рублей, взыскать уплаченную истцом госпошлину в размере 1942,29 рублей.
В судебном заседании ответчик Чаткар В.В. не присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства извещался по его последнему известному суду месту проживания. Суд рассматривает дело в порядке статей 50, 119 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности Василовская Е.С., исковые требования поддержала полностью.
Представитель ответчика по назначению суда - адвокат Дамбаа В.Э. с иском не согласился.
Выслушав лиц участвовавших в судебном заседании, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Чаткар В.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением «О предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды» и заявлением об открытии банковского специального счета.
ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Чаткаром В.В. были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги».
Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, в разделе «Параметры кредита» банк предоставляет заемщику кредит в размере 46000 рублей под 20 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ, а Чаткар В.В. обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты.
Условия по предоставлению кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 46000 рублей были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета заемщика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ №.
Чаткар В.В. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустил значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
Согласно графику гашения кредита и «Параметрам кредита» Чаткар В.В. обязался производить платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за введение ссудного счета в сумме 2109 рублей ежемесячно. Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должен был осуществляться заемщиком путем ежемесячного зачисления 30 числа каждого месяца.
Согласно п.6.1 Условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства - кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Как установлено выше, в разделе «Параметры кредита» указано, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2109 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита не позднее 30 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчика. Всего задолженность ответчика перед банком составляет: 58076 рублей 49 копеек, в том числе:
остаток основного долга - 20085,18 рублей;
срочные проценты, начисленные до конца кредита - 2670,91 рублей;
просроченный основной долг - 13481,37 рублей;
проценты на сумму просрочки основного долга - 1644,16 рублей;
начисленные проценты просроченные - 2361,73 рублей;
пени на основной долг - 11808,04 рублей;
пени на проценты - 4625,10 рублей;
комиссия за ведение ссуды - 1400,00 рублей
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета будет незаконным действием.
Вместе с тем, суд считает необходимым исключить из суммы, подлежащей взысканию: пени на проценты, поскольку пени по своей правовой природе являются штрафными санкциями за несвоевременное исполнение обязательства, тогда как проценты, на которые начислена пеня, рассчитаны до окончания срока действия договора.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению частично в размере 52051 рубль 39 копеек (58076 рублей 49 копеек – 4625 рублей 10 копеек - 1400 рублей).
Согласно ст.98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1761 рубль 54 копейки.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Чаткару В.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить, частично.
Взыскать с Чаткара В.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 52051 рубль 39 копеек в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, а также взыскать - 1761 рубль 54 копейки в счет возмещения расходов истца на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун