Дело №2-2023/10Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 сентября 2010 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующей судьи Шулуу Л.К., при секретаре Донгак А.А.,
с участием представителя истца Ивановой М.В., ответчика Монгуш О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала к Монгуш О.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратилось в суд с иском к Монгуш О.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Монгуш О.Н. был заключен кредитный договор (оферта) №, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на текущие нужды в размере 27000 рублей сроком на 36 месяцев (т.е. срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 20% годовых. а последний обязался их вернуть т уплатить проценты на сумму кредита. Зачисление денежных средств было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями договора п. 4.1 путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее "06" числа каждого месяца в размере 1205,00 рубля, а последний платеж является корректирующим в размере 1118,91 рубля. ДД.ММ.ГГГГ крайний раз образовалась просроченная задолженность, т.е. денежные средства на счет заемщика перестали поступать. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 53275,04 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "РОСБАНК" и Монгуш О.Н. был заключен договор (оферта) №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику овердрафт в размере 20000 рублей сроком на 12 месяцев (т.е. срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 18% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями договора п.3.1. путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее "21" числа каждого месяца. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 89233,38 рублей.
Просит взыскать с Монгуш О.Н. в пользу ОАО АКБ "РОСБАНК" сумму задолженности по кредиту в размере 142508,42 рублей, госпошлину в размере 4675,25 рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Иванова М.В., действующая по доверенности, представила заявление об уменьшении размера исковых требований до 135587,42 рублей, пояснив, что 02 сентября ответчик внесла 6921,00 рублей в счет погашения задолженности.
Ответчик Монгуш О.Н. пояснила, что находилась в декретном отпуске. Просила пени уменьшить до разумных размеров.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Монгуш О.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор (оферта) №.
В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления (оферты) Монгуш О.Н. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка (акцепта) о предоставление кредита Монгуш О.Н. на сумму 27000 рублей путем зачисления на счет со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 20,00 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на неотложные нужды.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: п.п.4.2 возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов в ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств, в размере ежемесячного платежа, наличным или безналичным способом, указанного в разделе "Параметры кредита" заявления-оферты.
В соответствии с "Параметрами кредита" указанными в заявлении-оферте, сумма кредита составляет 27000 рублей, дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета "6" число каждого месяца, величина ежемесячного платежа составляет 1205 рублей, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета 1205 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета 200 рублей.
Согласно с п. 6.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как видно, из лицевого счета Монгуш О.Н. она ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 6 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение счета, допустила просрочку погашения кредита по внесению платежа с ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем, начислялась пеня.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.5.4.3 условий предоставлений кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год задолженность ответчика перед истцом составляет 53 275,04 рублей: остаток основного долга 2911,87 рублей; срочные проценты начисленные до конца кредита 97,86 рублей, просроченный основной долг 16127,86 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 2508,70 рублей, пени на основной долг 22891,90 рублей, пени на проценты 0,00 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 4800,00 рублей.
Поскольку ответчик Монгуш О.Н. допускала неоднократно просрочку погашение возврата кредита в установленный срок не позднее 6 числа каждого месяца, требования истца о взыскании досрочно суммы кредита, процентов и неустойки как кредитной заложенности обоснованны.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право на снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Установив, что помимо долга взимается пени на основной долг в размере 22891,90 рублей, то суд полагает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Руководствуясь нормой ст.333 ГК РФ, суд снижает пени на основной долг в размере 22891,90 рублей до 10000 рублей.
Кроме того, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований следует исключить сумму за ведение ссудного счета в размере 4800 рублей.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично. В связи с уменьшением суммы неустойки, исключением суммы за ведение ссудного счета, суд считает подлежащим взысканию с ответчика 35583,14 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Монгуш О.Н. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 1798 рублей 25 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Монгуш О.Н. предоставлен овердрафт по расчетной карте, лимит овердрафта составил 20000 рублей, под 18% годовых за повышение расходного лимита 72% годовых, за несвоевременное погашение задолженности банку 0,5% за каждый день просрочки.
В соответствии с разделом 3 главы 3 Условий работы личного банковского счета, предоставления в пользование банковских карт, овердрафтов физических лиц и дистанционного банковского смс обслуживания, в целях уплаты начисленных процентов, а также погашения задолженности по овердрафту и задолженности сверх установленного лимита овердрафта клиент обязан ежемесячно в течение срока предоставления овердрафта уплачивать в банк обязательный ежемесячный платеж в размере, установленном в поле «Параметры Овердрафта» договора.
В соответствии с расчетом предоставленным истцом сумма задолженности составляет 89233,38 рублей, остаток основного долга 0 рублей, срочные проценты начисленные до конца кредита 0 рублей, просроченный основной долг 18704,46 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга 6254,89 рублей, начисленные проценты просроченные 8,70 рублей, пени на основной долг 63290,33 рублей, пени на проценты 0,00 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 975,00 рублей.
Поскольку ответчик Монгуш О.Н. допускала неоднократно просрочку погашение возврата кредита в установленный срок не позднее 21 числа каждого месяца, требования истца о взыскании досрочно суммы кредита, процентов и неустойки как кредитной заложенности обоснованны.
Согласно расчета с ответчика взимается пени на основной долг в размере 63290,33 рублей. Указанную сумму пени, суд полагает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и руководствуясь нормой ст.333 ГК РФ, суд снижает пени на основной долг в размере 63290,33 рублей до 14000 рублей.
Кроме того, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований следует исключить сумму за ведение ссудного счета в размере 975 рублей.
В связи с уменьшением суммы неустойки, исключением суммы за ведение ссудного счета, суд считает подлежащим взысканию с ответчика 38968 рублей 05 копеек по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с ответчика Монгуш О.Н. в счет погашения задолженности по кредитному договору (оферте) № и кредитному договору (овердрафт) № составляет 67630,19, государственная пошлина составляет 4675,25 рублей.
В связи с тем, что Монгуш О.Н. до судебного заседания внесла в счет погашения задолженности 6921,00 рублей, суд указанную сумму вычитает из суммы общей задолженности ответчицы, которая составило 67696,35 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала к Монгуш О.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Монгуш О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности в размере 67630,19 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4675 рублей 25 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 16 сентября 2010 года.
Судья Л.К. Шулуу