Дело № 2-2809/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кызыл 30 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганок М.А. к ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о защите прав потребителя, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик должен был получить 200000 рублей на неотложные нужды. Банк открыл для заемщика ссудный счет № для оплаты кредита и выдал банковскую карту № для получения денежных средств. За обслуживание вышеназванного ссудного счета при выдаче кредита с заемщика был удержан единовременный платеж в размере 3000 рублей. Также по условиям договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивал добросовестно весь период выплаты суммы долга, в размере 350 рублей. В связи, с чем заемщиком получен кредит не 200000 рублей, а 197 000 рублей. Истец считает, что действия банка в указанной части являются неправомерными. Из содержания договора следует, что заемщик уплачивает банку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, то есть банк обуславливает предоставление кредита предварительной оплатой услуги по ведению ссудного счета. Положением о правилах по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года, № 205-п, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Открытый для заемщика ссудный счет не является банковским счетом, и за его ведение истец не обязан был платить денежные средства. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не заемщика. Платная услуга ответчика по обслуживанию ссудного счета является навязанной услугой, ущемляет права истца как потребителя на получение заемных средств в полном объеме. На основании изложенного, в соответствии со ст. 395 ГК РФ ответчик обязан возвратить. Истец просит суд взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк» 11400 рублей незаконно удержанного тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета, 26759 рублей 87 копеек проценты за неправомерное использование денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.
В судебном заседании Цыганок М.А. иск поддержала полностью. Суду пояснила, что с ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого должна была получить 200000 рублей на неотложные нужды. Ответчик открыл ссудный счет для оплаты кредита и выдал банковскую карту для получения денежных средств. За обслуживание вышеназванного ссудного счета при выдаче кредита банком был удержан единовременный платеж в размере 3000 рублей, также по условиям договора за ведение ссудного счета взыскивались 350 рублей. В связи, с чем при получении кредита получено не 200000 рублей, а 197000 руб. Данные действия банка в указанной части являются неправомерными в силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей», Положения о правилах по ведению бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не заемщика.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Саая М.К. действующий на основании доверенности, с иском не согласилась, суду пояснила, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведение, бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П, а с 01.01.2008 - от 26.03.2007 № 302-П. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П». Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. Истец, оплативший услугу банка по ведению ссудного счета, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы - исполнения ничтожного условия договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет истца является неверным
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Цыганок М.А. были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды на сумму 200000 рублей. Срок возврата кредита определен до ДД.ММ.ГГГГ под 22 % годовых.
Из содержания пункта 1. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды кредита следует, что ссудный счет – это открываемый банком учетный счет, на котором отражается задолженность клиента по кредиту. Комиссии банка – это предусмотренные банком комиссии, платы и штрафы, подлежащие уплате клиентом банку.
Пунктом 2.3 условий предоставления кредита предусмотрено открытие клиенту банком ссудного счета для учета задолженности по кредиту. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и в сроки указанные в разделе 5 условий.
Из пункта 4.1. абз. 3 следует, что комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке. Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета в разделе «Параметры кредита» заявления составляет 3000 рублей.
Ссылка представителя ответчика на то, что действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, не состоятельна, поскольку банк в содержании условий предоставления кредита выделят фактически в самостоятельную банковскую услугу, что подтверждается вышеуказанным пунктом 2.3 условий предоставления кредита, также в условиях предоставления кредита банком обозначен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно вышеприведенной нормы ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета будет незаконным действием.
Таким образом, обязанность банка по ведению ссудного счета, как отмечено, приобретает признаки услуги в силу незаконного установления банком в договоре единовременного платежа за обслуживание этого счета и ущемляет права истицы Цыганок М.А. как потребителя.
Из выписки лицевого счета заемщика Цыганок М.А. видно, что ДД.ММ.ГГГГ на ее счет поступило 200000 рублей и в тот же день банком удержано 3000 рублей комиссия за открытие ссудного счета, 841 рубль 43 копейки за страхование жизни. Остаток на конец дня составил 196158 рублей 57 копеек.
Согласно разделу «Параметры кредита» ежемесячная комиссия за ведение банковского счета составляет 350 рублей, таким образам доводы представителя ответчика о том, что комиссия за ведения судно счета списывалась не ежемесячно, не состоятельны, что подтверждается разделом «Параметры кредита».
С учетом вышеизложенного, требование истицы о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, подлежит удовлетворению. 24 месяца х 350 рублей = 8400 рублей уплаченные за обслуживание ссудного счета за период кредитных обязательств. Всего ответчиком взыскано комиссии за ведение ссудного счета на день исполнения денежного обязательства заемщиком - 11400 рублей (8400 + 3000 рублей единовременно взысканные).
Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Цыганок М.А. также заявлено требование о взыскании процентов за неправомерное использование денежных средств открытого ссудного счета в размере 26759 рублей.
Данное требование истицы при проверке правильности расчетов подлежит удовлетворению, поскольку денежная сумма 3000 рублей при выдаче кредита в размере 200000 рублей была неправомерно удержана ответчиком и использовалась им.
При определении размере процентов за пользование денежными средствами суд исходит из собственных расчетов согласно ст. 395 ГПК РФ исходя из учетной ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на день вынесения решения суда 7,75 %.
Отдельно подлежит расчету сумма комиссии за ведение ссудного счета, взысканная единовременно в размере 3000 рублей. Отсюда следует 3000 рублей х 7,75 : 360 : 100 = 0,64 рублей в день х 1281 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ день вынесения решения) = 819 рублей 84 копеек.
Проценты за пользование денежными средствами от сумм взысканных в течение кредитного времени по 350 рублей ежемесячно подлежат расчету со дня исполнения денежных обязательств заемщика, то есть после периода окончания платежей по кредиту. Таким образом, 8400 рублей х 7,75 : 360 : 100 = 1,80 рублей х 584 дня = 1056 рублей 06 копеек.
Всего с ответчика подлежит взысканию 1056 рублей 06 копеек + 819 рублей 84 копеек = 1875 рублей 90 копеек.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Пунктом 25 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» дано разъяснение, что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Поскольку, компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя при наличии вины причинителя вреда прямо предусмотрена законом, то требование истицы о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежим удовлетворению, так как вина ответчика в нарушении прав истицы как потребителя установлена. Учитывая принцип разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в размере 400 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Цыганок М.А. к ОАО Акционерному коммерческому банку «Росбанк» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Цыганок М.А. уплаченные за обслуживание ссудного счета 11400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме1875 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 400 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья И.И. Успун