Дело № 2-2334/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 04 октября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ондар С.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ондар С.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк», и Ондар С.К. был заключен кредитный договор. Банк предоставил ответчику кредит на текущие нужды в размере 451000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Ежемесячный платеж подлежал уплате заемщиком путем зачисления не позднее «05» числа каждого месяца денежных средств менее 12297,28 рублей. Зачисление денежных средств, согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем у Ондар С.К. неоднократно возникала просроченная задолженность по кредиту. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплата в счет погашения кредита не производилась, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ снова образовалась просроченная задолженность. Крайний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что недопустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 614089 рублей 78 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 614089 рублей 78 копеек, взыскать уплаченную госпошлину в размере 9340 рублей 89 копеек.
Представитель истца Иванова И.В., действуя на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Ондар С.К. с иском не согласилась.
В судебном заседании представитель ответчика, действующий по устному соглашению Кужугет М.Т., с иском не согласился, пояснив, что ответчику не было направлено уведомление, доказательств получения данного документа истец не представил, срок окончательной оплаты задолженности не подошел, есть определенный график погашения кредита. Истцом не соблюден досудебный порядок разрешения урегулирования спора. Удовлетворение исковых требований ставит ответчика в тяжелое финансовое положение. У ответчика имеются дети, супруг не работает.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Ондар С.К. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, между ответчиком и истцом были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» для сотрудников корпоративных клиентов. ОАО «Росбанк» предоставил Ондар С.К. деньги в размере 451000 до ДД.ММ.ГГГГ под 20 % годовых, что указано в разделе «Параметры кредита» данных о клиенте. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита определена в 12297 рублей 28 копеек «5» числа каждого месяца.
Условия предоставления кредита со стороны ОАО АКБ «Росбанк» были выполнены, денежные средства в размере 451000 рублей переведены на счет ответчика. Перечисление денег подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, а именно ежемесячного погашения кредита, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
Согласно графику гашения кредита Ондар С.К. обязалась производить платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в размере 12297 рублей 28 копеек ежемесячно. Данная сумма также подтверждается вышеприведенным разделом «Параметры кредита» данных о клиенте. Последний платеж по кредиту заемщик должен был осуществить ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Ондар С.К. обратилась в банк с заявлением о реструктуризации счета, на основании чего сторонами подписано дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате подписания данного соглашения установлен новый размер процентной ставки 21,53 %, также суммы ежемесячного платежа снижены до 10454 рубля 32 копейки, а срок возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 7 соглашения утверждено, что соглашение не прекращает действие иных положений кредитного договора.
Согласно сведениям из лицевого счета Ондар С.К. от ДД.ММ.ГГГГ с периода заключения дополнительного соглашения видно, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ.
В обоснование причин возникновения задолженности ответчиком и его представителем предоставлена трудовая книжка с записью об увольнении с места работы от ДД.ММ.ГГГГ, основание «Собственное желание». Также представлены два свидетельства о рождении детей находящихся на иждивении ответчика.
Согласно п.7 (7.1) клиент обязуется незамедлительно письменно уведомлять банк о наступлении любых изменений финансового, имущественного и семейного положения. В нарушение данного пункта условий предоставления кредита, ответчик не сообщила банку об увольнении с места работы. Тем самым, прекратив погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ, Ондар С.К. допустила односторонний отказ от исполнения кредитных обязательств, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается. При таких обстоятельствах истец имел право обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту, в связи с чем, доводы представителя ответчика о том, что банк предварительно не уведомил ответчика о взыскании задолженности досрочно, не состоятельны.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.16 Пленума Верховного суда Российской Федерации N 13 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Согласно п.5.1.1. Условий предоставления кредитов на приобретение товаров, неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5% в день.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика обоснованно. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчика. Всего задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 614089 рублей 78 копеек, в том числе: остаток основанного долга - 324102 рубля 90 копеек; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 261119 рублей 50 копеек; просроченный основной долг - 12000 рублей 82 копейки; проценты на сумму просрочки основного долга - 1014 рублей 54 копейки; начисленные проценты просроченные - 7005 рублей 33 копейки; пени на основной долг - 8595 рублей 79 копеек; пени на проценты - 0 рублей; комиссия за ведение ссудного счета – 250 рублей 90 копеек.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по исследованным судом условиям договора, незаконно возложена на потребителя услуги-заемщика. При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица – заемщика, комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными...". Поэтому суд полагает, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 250 рублей 90 копеек, является необоснованным и данная сумма подлежит исключению из кредитной задолженности.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе его уменьшить.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч.1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только в ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком образовалась в результате нерегулярного исполнения своих обязанностей на протяжении всей кредитной истории. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению только в части, с учетом уменьшения размера пени с основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 4297 рублей 89 копеек (50 % от 8595 рублей 79 копеек).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 609540 рублей 99 копеек (614089 рублей 78 копеек – 250 рублей 90 копеек – 4297 рублей 89 копеек (50% от 8595 рублей 79 копеек пени на основной долг).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9295 рублей 40 копеек.
Руководствуясь ст.194-198,199 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Ондар С.К. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Ондар С.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 609540 рублей 99 копеек в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, взыскать 9295 рублей 40 копеек в счет возмещения расходов истца на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья И.И. Успун