Дело № 2-2782/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 11 октября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Кара-Сал А.А. о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Кара-Сал А.А. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кара-Сал А.А. был заключен кредитный договор. Истец представил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере 184240 рублей 08 копеек под 11 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита. В ходе сопровождения кредита заемщика Кара-Сал А.А. выяснилось, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, регулярно допуская просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у заемщика Кара-Сал А.А. составляет 125546 рублей 46 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 125546 рублей 46 копеек, уплаченную госпошлину в размере 3710 рублей 92 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство – <данные изъяты>, 8642270, <данные изъяты>.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Саая М.К., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Кара-Сал А.А. не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Причина неявки ответчика суду неизвестна.
Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Кара-Сал А.А. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Кара-Сал А.А. были подписаны условия предоставления кредита на приобретение автомобиля. Банк предоставил заемщику кредит в размере 184240 рублей 08 копеек под 11 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 184240 рублей 08 копеек были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кара-Сал А.А. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета заемщика, видно, что заемщик регулярно допускал просрочки по погашению задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлялось письмо о наличии просроченной задолженности с требованием посетить отделение банка, обратиться к кредитному эксперту.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного в соответствии с условиями дополнительного соглашения. В связи с чем, согласно п. 7 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку размер которой указан в разделе «Параметры кредита» заявления. В ссылке на данный раздел указано, что размер неустойки, на просроченную задолженность составляет 0,5 % в день.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет –125546 рублей 46 копеек, в том числе:
Просроченный основной долг 17106 рублей 12 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга 140 рублей 93 копейки;
Начисленные проценты просроченные 0 рублей;
Пени на основной долг 2338 рублей 19 копеек;
Пени на проценты 0 рублей;
Остаток основного долга 92853 рублей 23 копейки;
Срочные проценты начисленные до конца кредита 11910 рублей 43 копейки;
Комиссия за ведение судного счета 1197 рублей 56 копеек.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1197 рублей 56 копеек будет незаконным действием.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 124348 рублей 90 копеек (125546 рублей 46 копеек – 1197 рублей 56 копеек).
Условия предоставления кредита, подписанные сторонами, были обеспечены залогом приобретаемого имущества согласно п. 9.8, п. 9.11.
Как следует из имеющегося в деле паспорта технического средства <данные изъяты> принадлежит Кара-Сал А.А., поэтому ответчик в силу ст. 335 ГК РФ может быть залогодателем.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Банк и заемщик к моменту рассмотрения дела не пришли к соглашению о цене реализации (начальной, продажной цены) имущества. Пунктом 9.11 условий предоставления кредита оговорено, что при не достижении соглашения между клиентом и банком предмет залога будет соответствовать оценочной стоимости с применением к ней дисконта 30 %.
Таким образом суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества <данные изъяты> в размере 128100 рублей (с дисконтом 30 % от 183000 руб.).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3686 рублей 97 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Кара-Сал А.А. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
Взыскать с Кара-Сал А.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 124348 рублей 90 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины – 3686 рублей 97 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество Кара-Сал А.А. – автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную цену которого определить в 128100 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун