Дело № 2-2345/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 27 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Тава М.В. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Тава М.В. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Тава М.В. был заключен кредитный договор. Ответчику был предоставлен кредит в размере 289040 рублей на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под 11,9 %. В обеспечение обязательств ответчика был заключен также договор о залоге транспортного средства. За весь период с момента получения кредита, Тава М.В. несвоевременно производилась оплата. Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства на счет перестали поступать. Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у Тава М.В. составляет 310052 рубля 07 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 310052 рубля 07 копеек, взыскать сумму государственной пошлины в размере 6300 рублей 52 копейки, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, определить первоначальную залоговую стоимость в размере 250000 рублей.
В ходе судебного разбирательства представитель истца, Василовская Е.С. действующий на основании доверенности поддержала исковые требования банка в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Тава М.В. присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства извещался по последнему известному месту жительства. Суд рассматривает дело в порядке статей 50 и 119 ГПК РФ.
Представитель ответчика по назначению суда – адвокат Дамба В.Э. с иском не согласился.
Выслушав лиц участвовавших в деле, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Тава М.В. был подписан кредитный договор №. Банк предоставил заемщику кредит в размере 289040 рублей под 11,9 % годовых. Тава М.В. обязался вернуть кредит до ДД.ММ.ГГГГ.
Условия кредитного договора со стороны истца были выполнены. Денежные средства перечислены банком по назначению, что подтверждается двумя платежными поручениями за № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес торгующей организации и страховой компании, и распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустил значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям кредитного договора Тава М.В. обязался производить платежи по возврату кредита не менее 8110 рублей 26 числа каждого месяца.
Согласно п. 4.1 условий договора заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку – пеню, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению.
В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчика. Общая сумма задолженности составляет 310052 рубля 07 копеек, в том числе:
Остаток основного долга - 99873 рубля 30 копеек;
Срочные проценты, начисленные – 9175 рублей 68 копеек;
Просроченный основной долг - 65859 рублей 21 копейка;
Проценты на сумму просрочки основного долга – 4120 рублей 92 копейки;
Начисленные проценты просроченные – 17531 рубль 11 копеек;
Пени на основной долг- 63198 рублей 95 копеек;
Пени на проценты - 00 рублей 00 копеек;
Комиссия за ведение ссудного счета – 50292 рубля 90 копеек.
Ссудный счет – это открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 50292 рубля 90 копеек будет незаконным действием.
С ответчика подлежит взысканию 259759 рублей 17 копеек (310052 рубля 07 копеек - комиссия за ведение ссудного счета -50292 рубля 90 копеек).
Кредитный договор, заключенный с Тава М.В. был обеспечен договором залога приобретаемого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из имеющегося в деле паспорта технического средства <данные изъяты> автомобиль <данные изъяты> принадлежит Тава М.В., поэтому ответчик в силу ст.335 ГК РФ может быть залогодателем.
Согласно п. 1.3 договора о залоге Тава М.В. дал согласие на реализацию транспортного средства в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, в отношении вышеуказанного транспортного средства.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества, в размере 250000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5797 рублей 59 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Тава М.В. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Тава М.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 259759 рублей 17 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины - 5797 рублей 59 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество Тава М.В. – автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную цену которого определить в 250000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун