Дело № 2-2132/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 27 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Монгушу С.Н., Ондар Т.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Монгушом С.Н. был заключен кредитный договор. Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 60000 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Зачисление денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, однако задолженность по настоящее время не погашена. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что недопустимо. В обеспечение кредита между ОАО АКБ «Росбанк» и Ондар Т.А. был заключен договор поручительства. Задолженность ответчика составляет 73195 рублей 79 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 73195 рублей 79 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2395 рублей 87 копеек.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, указывая на то, что ответчиком внесено 29000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту. Просит суд взыскать с ответчика 53292 рубля 76 копеек, и расходы на опалу государственной пошлины 2395 рублей 87 копеек.
В судебном заседании представитель истца Василовская Е.С. действующий на основании доверенности исковые требования с учетом уточнения поддержала.
В судебном заседании ответчики Монгуш С.Н. и Ондар Т.А. с исковыми требованиями согласились.
Выслушав лиц участвующих в рассмотрении дела, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Монгуша С.Н. о предоставлении кредита на отложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским Филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Монгушом С.Н. были подписаны условия предоставления кредитов на неотложные нужды. Банк предоставил заемщику кредит в размере 60000 рублей на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, под 17 % годовых, что отражено в разделе «Параметры кредита» данных о клиенте и информационном графике платежей. Заемщик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита. Уплата процентов на сумму кредита производится заемщиком одновременно с уплатой основного долга, периодичность уплаты кредита и процентов – ежемесячно 21 числа каждого месяца.
Получение заемщиком Монгушом С.Н. 60000 рублей подтверждается мемориальным ордером № февраля от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ Ондар Т.А. выступила в качестве поручителя заключив договор поручительства №.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, Монгуш С.Н. и Ондар Т.А. несут солидарную ответственность перед ОАО АКБ «Росбанк» по возврату долга по договору займа, уплате причитающихся процентов и неустойки.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснению п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Ответчик Монгуш С.Н. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустил значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Последний раз задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.6.1 клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое обязательство по кредитному договору. Пунктом 6.1.1. предусмотрено начисление неустойки в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 53292 рубля 76 копеек. В том числе:
Остаток основного долга – 22377 рублей 51 копейка;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита – 2956 рублей 56 копеек; Просроченный основной долг – 3414 рублей 55 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга – 83 рубля 33 копейки;
Начисленные проценты просроченные – 1056 рублей 17 копеек;
Пени на основанной долг – 17824 рубля 66 копеек;
Пени на проценты – 5039 рублей 98 копеек;
Комиссия за ведение судного счета – 540 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражения.
Доказательств погашения кредитной задолженности ответчики не представили.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи комиссия за ведение судного счета в размере 540 рублей удержанию не подлежит.
Вместе с тем, суд считает необходимым исключить из суммы, подлежащей взысканию: пени на проценты 5039 рублей 98 копеек, поскольку пени по своей правовой природе являются штрафными санкциями за несвоевременное исполнение обязательства, тогда как проценты, на которые начислена пеня, рассчитаны до окончания действия договора.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 47712 рублей 78 копеек (53292 рубля 76 копеек - 540 рублей комиссия за ведение судного счета - 5039 рублей 98 копеек пени на проценты).
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 1631 рубль 38 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Монгушу С.Н., Ондар Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Монгуша С.Н., Ондар Т.А. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 47712 рублей 78 копеек, в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины – 1631 рубль 38 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун