Дело №2-2715/10Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 ноября 2010 года город Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Шулуу Л.К., при секретаре Донгак А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк» к Мон С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Мон С.К. о взыскании Тувинским филиалом ОАО АКБ «Банк» и Мон С.К. был заключен договор предоставления овердрафта. В соответствии с п.2.3 договора кредитования банковского счета банк установил заемщику лимит овердрафта в размере 70000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом по овердрафту была установлена 18,0%, процентная ставка за превышение лимита овердрафта 72,0% от просроченной к исполнению суммы 0,5% за каждый день просрочки. Срок возврата кредита, предоставленного в рамках договора до ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил условия договора. В ходе сопровождения кредита заемщика Мон С.К. выяснилось, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, в результате чего, образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 145598,07 рублей. Просит суд взыскать с Мон С.К. сумму задолженности в размере 145598,07 рублей и 4111,96 рублей в счет уплаченной истцом государственной пошлины.
Представитель истца Иванова М.В. действующая на основании доверенности исковое заявление поддержала по указанным в нем доводам.
Ответчик Мон С.К. в судебное заседание не явилась, будучи лично извещенной о дате и месте судебного заседания, сведений об уважительности отсутствии не представила ко времени рассмотрения дела, в связи с чем суд рассматривает дело в ее отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Банк» и Мон С.К. был заключен договор кредитования банковского счета ( овердрафт) №, в соответствии с которым истец установил ответчику лимит в размере 70 000 рублей, под 18% годовых, а последний обязался не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный в режиме овердрафта кредит, уплатить проценты за пользование овердрафтом.
Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику Мон С.К. предоставлен кредит ( овердрафт ) в размере 70000 рублей на пополнение банковского счета на следующих условиях: дата заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита – овердрафт, цель кредита – кредит на пополнение ЛБС, процентная ставка – 18%, сумма кредита – 70000 рублей, срок уплаты процентов – ежемесячно, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, штрафные санкции – 0,5%.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.2.5 раздела 3 условий работы личного банковского счета, счетов, предоставление в пользование банковских карт, овердрафтов физических лиц и дистанционного банковского SMS-обслуживания в ОАО «Банк» за пользование овердрафтом клиент уплачивает Банку проценты исходя из процентной ставки в договоре. Согласно п. 3.1 условий в целях уплаты начисленных процентов а также погашения задолженности по овердрафту клиент обязан ежемесячно уплачивать в банк ежемесячный платеж в размере установленным в поле «параметры Овердрафта».
Исходя из п.3.10 при возникновении просроченной задолженности по овердрафту и начисленным процентам клиент уплачивает Банку неустойку( пени) за несвоевременное погашение задолженности. Согласно п. 3.15 договор кредитования банковского счета действует с момента подписания и до момента погашения Клиентом задолженности по договору кредитования.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как видно, из лицевого счета Мон С.К. ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредитования банковского счета, ДД.ММ.ГГГГ не погасила кредит в сумме 70000 рублей, в связи с чем были начислены: пеня на основной долг, пеня на проценты, проценты на сумму просроченного обязательства.
Мон С.К. направлялась претензия с предложением погасить просроченную задолженность по кредиту перед ОАО АКБ «Банк». Копию претензии Мон С.К. получила лично ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Исходя из расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 145598,07 рублей, в том числе: основной долг – 60775,38 рублей, пени на основной долг – 61875,38 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 22046,42 рублей, комиссия за ведение ссудного счета – 900,89 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как полагает суд начисленная сумма неустойки на основной долг в сумме 61875,38 рублей по требованию явно не соразмерно последствию нарушения обязательства, превышает размер основного долга. Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер данной неустойки до 30 000 рублей.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг ) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг ).
Поскольку положения кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает требования истца о взыскании 900 рублей 89 копеек в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.
Таким образом с ответчика Мон С.К. подлежит взысканию 112822 рублей 70 копеек в счет задолженности по договору о предоставлении овердрафта.
В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с Мон С.К. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 4111 рублей 96 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества АКБ «Банк» к Мон С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Мон С.К. в пользу открытого акционерного общества АКБ «Банк» 112822 рублей 70 копеек в счет оплаты задолженности по кредиту, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4111 рублей 96 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения – 22 ноября 2010 года.
Судья Л.К.Шулуу