Дело № 2-3414/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 24 ноября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Банк» к Мит-оол А.П. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Мит-оол А.П. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк», и Мит-оол А.П. был заключен кредитный договор. Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 20% годовых. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты на сумму кредита. Ежемесячный платеж подлежат уплате заемщиком путем зачисления не позднее «20» числа каждого месяца, в сумме 5505 рублей. Зачисление денежных средств, согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. По причине возникновения просроченной задолженности, банком была предложена реструктуризация по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга. На сегодняшний день задолженность не погашена, таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ годла, задолженность ответчика по взысканию составляет 364881 рубль 63 копейки. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 364881 рубль 63 копеек, взыскать уплаченную истцом госпошлину в размере 6848 рублей 81 копеек.
Представитель истца Василовская Е.С., действующий на основании доверенности, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Мит-оол А.П. с требованиями искового заявления согласилась частично, просила уменьшить взыскиваемую сумму кредитного договора.
Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Мит-оол А.П. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Банк» и Мит-оол А.П. были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов. Банк предоставил заемщику кредит в размере 200000 рублей под 20 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 200000 рублей были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Мит-оол А.П. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлялась претензия о наличии просроченной задолженности с требованием в течение пяти дней погасить задолженность по кредиту. С данным требованием ответчик ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ и дал письменное обязательство о погашении задолженности за кредит до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика повторно направлялась претензия с требованием погасить задолженность. ДД.ММ.ГГГГ между банком и Мит-оол А.П. заключено дополнительного соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате заключения данного дополнительного соглашения, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и стала составлять 22,26 % годовых, срок погашения задолженность установлено до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика, последний раз задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного в соответствии с условиями дополнительного соглашения. В связи с чем, согласно п. 6.1 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 6.1.1.).
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 364881 рубль 63 копеек, в том числе:
Остаток основного долга – 167718 рублей 86 копеек;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита - 157972 рубля 46 копеек;
Просроченный основной долг – 9675 рублей 25 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга - 416 рублей 83 копейки;
Начисленные проценты просроченные – 21459 рублей 06 копеек;
Пени на основной долг – 3415 рублей 83 копейки;
Пени на проценты – 0,00 рублей;
Комиссия за ведение ссудного счета – 4223 рубля 34 копейки.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 4223 рубля 34 копейки будет незаконным действием.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только в ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком после заключения дополнительного соглашения образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. В связи, с чем требование взыскание неустойки с ответчика подлежит удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 1707 рублей 90 копеек (50 % от 3415 рублей 83 копейки).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 358950 рублей 39 копеек (364881 рублей 63 копейки – 4223 руля 34 копейки – 1707 рублей 90 копеек).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6789 рублей 50 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Банк» к Мит-оол А.П. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Мит-оол А.П. в пользу ОАО АКБ «Банк» - 358950 рублей 39 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Взыскать с Мит-оол А.П. в пользу ОАО АКБ «Банк» - 6789 рублей 50 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун