Дело № 2-3412/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 24 ноября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ондар М.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Ондар М.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ондар М.М. был заключен кредитный договор №. Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 107000 рублей на 60 месяцев, под 20% годовых. Зачисление денежных средств, согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Зачисления денежных средств ответчиком на личный банковский счет должно было производиться не позднее «16» числа ежемесячно в размере 3184 рубля 54 копеек. За весь период с момента получения кредита Ондар М.М. несвоевременно производилась оплата, ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, т.е. денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Ондар М.М неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по взысканию составляет 169109 рублей 68 копеек, в том числе: остаток основного долга - 77831,08 рублей; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 27046,56 рублей; просроченный основной долг - 16606,30 рублей; проценты на сумму просрочки основного долга -1602,89 рублей; начисленные проценты просроченные - 15196,06 рублей; пени на основной долг - 14376,79 рублей; пени на проценты - 0,00 рублей; комиссия за ведение судного счета - 16450,00 рублей. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 169109,68 рублей, взыскать уплаченную истцом госпошлину в размере 4582,19 рублей.
Представитель истца Иванова М.В., действующий на основании доверенности, заявила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Ондар М.М. просила уменьшить пеню на основной долг, исключить комиссию за ведение ссудного счета.
Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Ондар М.М. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Ондар М.М. были подписаны условия предоставления нецелевых кредитов. Банк предоставил заемщику кредит в размере 107000 рублей под 20 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 107000 рублей были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ондар М.М. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила нарушение графика выплат кредита и процентов по нему.
ДД.ММ.ГГГГ заемщику представлялась претензия о наличии просроченной задолженности с требованием в течение пяти дней погасить задолженность по кредиту.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика, последний раз задолженность образовалась после ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного в соответствии с условиями дополнительного соглашения. В связи с чем, согласно п. 5.1 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п.5.1.1.).
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Таким образом, истец вправе требовать взыскания неустойки с ответчика. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков.
Всего задолженность ответчика перед банком составляет –169109 рублей 68 копеек, в том числе:
Остаток основного долга - 77831,08 рублей;
срочные проценты, начисленные до конца кредита - 27046,56 рублей;
просроченный основной долг - 16606,30 рублей;
проценты на сумму просрочки основного долга -1602,89 рублей;
начисленные проценты просроченные - 15196,06 рублей;
пени на основной долг - 14376,79 рублей;
пени на проценты - 0,00 рублей;
комиссия за ведение судного счета - 16450,00 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 16450 рублей будет незаконным действием.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком с ДД.ММ.ГГГГ. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. В связи, с чем требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 7188 рублей 39 копеек (50 % от 14376 рублей 79 копеек).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 145471 рубль 29 копеек (169109 рублей 68 копеек – 16450 рублей - 7188 рублей 39 копеек ).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4109 рублей 42 копейки.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Ондар М.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Ондар М.М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 145471 рубль 29 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Взыскать с Ондар М.М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 4109 рублей 42 копейки в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун