Дело № 2-2207/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 14 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ховалыг А.Э., Хирлиг-оолу М.Х. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к Ховалыг А.Э. Хирлиг-оолу М.Х. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена года между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Ховалыг А.Э. был заключен кредитный договор. Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 200000 рублей сроком на 36 месяцев под 20 % годовых до Дата обезличена года. зачисление денежных средств было произведено Дата обезличена года. последний раз просроченная задолженность образовалась Дата обезличена года. клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, однако задолженность по настоящее время не погашена. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что недопустимо. В обеспечение кредита между ОАО АКБ «Росбанк»и Хирлиг-оолом М.Х. был заключен договор поручительства. Задолженность ответчика составляет 111640 рублей 53 копейки. Просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 111640 рублей 53 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3432 рубля 81 копейка.
В судебном заседании представитель истца Василовская Е.С. действующий на основании доверенности исковые требования поддержала.
Ответчик Ховалыг А.Э. в судебном заседании не участвовала, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
В судебном заседании ответчик Хирлиг-оол М.Х. не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия.
Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Дата обезличена года Тувинским Филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ховалыг А.Э. были подписаны условия открытия и ведения банковских специальных счетов, в соответствии с которыми, банк предоставил заемщику кредит в размере 200000 рублей. Сроком предоставления кредита составляет 36 месяцев, т.е. до Дата обезличена года, под 20 % годовых, а заемщик обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Уплата процентов на сумму кредита производится заемщиком одновременно с уплатой основного долга, периодичность уплаты кредита и процентов – ежемесячно 19 числа каждого месяца.
Получение заемщиком Ховалыг А.Э. 200000 рублей подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года, выпиской из лицевого счета заемщика за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
В обеспечение обязательств по кредитному договору Ховалыг А.Э. Дата обезличена года выступил в качестве поручителя заключив договор поручительства Номер обезличен
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Таким образом, Ховалыг А.Э. и Хирлиг-оол М.Х. несут солидарную ответственность перед ОАО АКБ «Росбанк» по возврату долга по договору займа, уплате причитающихся процентов и неустойки.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно разъяснению п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от Дата обезличена г. N 13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Ответчик Ховалыг А.Э. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, произвела значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Задолженность образовалась с Дата обезличена года.
Согласно разделу «Параметры кредита» - данных о клиенте, ответчик обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7641 рублей 19 числа каждого месяца. Последний платеж производится заемщиком Дата обезличена года.
Ховалыг А.Э. Дата обезличена года представила банку обязательство о погашении задолженности до Дата обезличена года, также Дата обезличена года заемщиком подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту. Этим же днем вынесено распоряжение директора Баян А.С. на оформление операций по реструктуризации.
Дата обезличена года между банком и Ховалыг А.Э. заключено дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно расчету истца по задолженности, подлежащего взысканию с ответчиков по состоянию на Дата обезличена года задолженность составляет 111640 рублей. В том числе:
Остаток основного долга – 46248 рублей 20 копеек;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита – 13544 рубля 55 копеек; Просроченный основной долг – 17311 рублей 97 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга 1499 рублей 98 копеек;
Начисленные проценты просроченные – 12584 рубля 38 копеек;
Пени на основанной долг – 13035 рублей 58 копеек;
Пени на проценты – 0,0 рублей;
Комиссия за ведение судного счета – 7415 рублей 81 копейка.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражения.
Доказательств погашения кредитной задолженности ответчики не представили.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи комиссия за ведение судного счета удержанию не подлежит.
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 104224 рубля 72 копейки (111640 рублей 53 копейки - комиссия за ведение судного счета 7415 рублей 81 копейку).
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 3284 рубля 49 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Ховалыг А.Э., Хирлиг-оолу М.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Ховалыг А.Э., Хирлиг-оола М.Х. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 104224 рубля 72 копейки, в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, 3284 рубля 49 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун