Дело № 2-2211/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 06 сентября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Ооржак А.Х. о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с исковым заявлением к Ооржак А.Х. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование иска указано на то, что Дата обезличена года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Ооржак А.Х. был заключен кредитный договор Номер обезличен. На основании «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», тарифного плана, указанного в поле «Параметры кредита» заявления-оферты заемщика о предоставлении кредита в размере 425226 рублей 36 копеек на приобретение транспортного средства от Дата обезличена года, банк акцептом в свою очередь предоставил заемщику указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Предоставление кредита банком осуществлялось путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. Процентная ставка за пользование предоставленным кредитом была установлена в размере 12,50 % годовых, на 60 месяцев. Срок возврата кредита до Дата обезличена года. Банк надлежащим образом исполнил условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства и в соответствии с заявлением - офертой заемщика от Дата обезличена года перечислил кредит на сумму 425226 руб. 36 коп.. В ходе сопровождения кредита заемщика Ооржак А.Х. выяснилось, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, с января 2009 года, в результате чего, образовалась просроченная задолженность. На неоднократные предложения банка для осмотра и выдачи предмета залога заемщик не отвечал. По состоянию на Дата обезличена года задолженность у Ооржак А.Х. составляет 755380 руб. 53 коп. Истец просит суд взыскать с ответчика Ооржак А.Х. сумму задолженности по кредитному договору в размере 755380 рублей 53 копеек, взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере 10753 рубля 80 копеек, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки Toyota Corolla, цвет серый, 2003 года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, определив первоначальную залоговую стоимость в размера 322000 рублей.
В ходе судебного разбирательства представитель истца, Саая М.К. действующий на основании доверенности поддержала исковые требования банка в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Ооржак А.Х. не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.
Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Дата обезличена года между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Ооржак А.Х. были подписаны условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, банк предоставляет заемщику кредит в размере 425226 рублей 36 копеек под 12,50 % годовых. Ооржак А.Х. обязалась вернуть и уплатить проценты на сумму кредита по Дата обезличена года.
Условия кредитного договора со стороны истца были выполнены. Денежные средства в размере 425226 рублей 36 копеек истцом переведены на кредитный счет Ооржак А.Х., что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от Дата обезличена года и мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
Ответчик Ооржак А.Х. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, произвела значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему с января 2009 года.
Согласно разделу параметры кредита Ооржак А.Х. обязалась производить платежи по возврату кредита в сумме 11698 рублей 69 копеек ежемесячно. Последний день погашения кредита, как установлено выше Дата обезличена года. Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления 24 числа каждого месяца.
В соответствии с п. 4.2 Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном счете, на начала каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
Согласно п. 7.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению.
В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчика. Общая сумма задолженности составляет 755380 рублей 53 копейки.
Просроченный основной долг - 109746 рублей 82 копейки;
Проценты на сумму просрочки основного долга - 10525 рублей 48 копеек;
Начисленные проценты просроченные - 69835 рублей 77 копеек;
Пени на основной долг- 153671 рубль 99 копеек;
Пени на проценты - 00 рублей 00 копеек;
Остаток основного долга - 305434 рубля 78 копеек;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита - 67895 рублей 35 копеек;
Комиссия за ведение ссудного счета - 38270 рублей 34 копеек.
Ссудный счет – это открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту. В соответствии с пунктом 2.5 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, являющиеся неотъемлемой частью договора, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.
В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита сумма ежемесячного платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 2126 рублей 13 копеек.
Согласно разделу 5 условий, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита».
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от Дата обезличена N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от Дата обезличена N 205-П и от Дата обезличена N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 названного выше Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета будет незаконным действием. С ответчика подлежит взысканию 717110 рублей 19 копеек (общая сумма задолженности 755380 рублей 53 копейки - комиссия за ведение ссудного счета - 38270 рублей 34 копеек).
Кредитный договор заключенный с Ооржак А.Х. был обеспечен договором залога приобретаемого имущества.
В соответствии с п. 9.1 условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора. Клиент передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство… Право залога по кредитному договору возникает с момента возникновения права собственности у клиента.
Согласно п.9.7 указанных условий за счет стоимости предмета залога банк вправе удовлетворить свои требования, вытекающие из Кредитного договора, в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов по взысканию долга и реализации предмета залога.
Как следует из имеющегося в деле паспорта технического средства от Дата обезличена года, автомобиль марки Toyota Corolla, цвет серый, 2003 года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен принадлежит на праве собственности Ооржак А.Х., поэтому ответчик в силу ст.335 ГК РФ может быть залогодателем.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от Дата обезличена года, Ооржак А.Х. дала согласие на реализацию транспортного средства в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, в отношении вышеуказанного транспортного средства.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Поскольку доказательств иной суммы, чем указано в договоре залога, истец не предоставил, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества, в соответствии с указанной в договоре купли-продажи, в размере 460000 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10371 рублей 10 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Ооржак А.Х. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
Взыскать с Ооржак А.Х. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» 717110 рублей 19 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, 10371 рублей 10 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество Ооржак А.Х. – автомобиль автомобиль марки Toyota Corolla, цвет серый, 2003 года выпуска, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличен, начальную цену которого определить в 460000 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун