Дело № 2-3363/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 30 ноября 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Оюн-оол Ч.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Оюн-оол Ч.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Оюн-оол Ч.А. был заключен кредитный договор. Истец представил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере 193907 рублей 71 копейку под 11 % годовых на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита. Зачисление денежных средств банком было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата. Последний раз задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у заемщика составляет 389879 рублей 68 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 389879 рублей 68 копеек, уплаченную госпошлину в размере 7098 рублей 79 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство – <данные изъяты>.
В ходе судебного разбирательства представитель истца Иванова М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Оюн-оол Ч.А. не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному суду месту жительства. Место пребывания ответчика не известно. Суд рассматривает дело в порядке статей 50 – 119 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель ответчика по назначению суда – адвокат Дамба В.Э. с иском не согласился.
Выслушав участников судебного заседания, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Оюн-оол Ч.А. о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Оюн-оол Ч.А. были подписаны условия предоставления кредита на приобретение автомобиля. Банк предоставил заемщику кредит в размере 193907 рублей 71 копейку 11 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства в размере 193907 рублей 71 копеек были переведены на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Оюн-оол Ч.А. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета заемщика, видно, что заемщик регулярно допускал просрочки по погашению задолженности.
В материалах дела имеется претензия банка к исполнению обязательств по кредитному договору с требованием в течение 05 дней с момента получения уведомления погасить просроченную задолженность по кредиту перед банком. Однако в графе ознакомления с претензией подписи Оюн-оол Ч.А. не имеется.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного в соответствии с условиями дополнительного соглашения. В связи с чем, согласно п. 7 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку размер которой указан в разделе «Параметры кредита» заявления. В ссылке на данный раздел указано, что размер неустойки, на просроченную задолженность составляет 0,5 % в день.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки с ответчика обосновано. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 389879 рублей 75 копеек, в том числе: Остаток основного долга 94196 рублей 75 копеек;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита 11618 рублей 39 копеек;
Просроченный основной долг 70167 рублей 68 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга 7232 рубля 24 копейки;
Начисленные проценты просроченные 27730 рублей 50 копеек;
Пени на основной долг 119695 рублей 32 копейки;
Пени на проценты 0 рублей;
Комиссия за ведение судного счета 59238 рублей 80 копеек.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 59238 рублей 80 копеек будет незаконным действием.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком образовалась ДД.ММ.ГГГГ. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. В связи, с чем требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 59847 рублей 66 копеек (50 % от 119695 рублей 32 копейки).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 271402 рубля 08 копеек (389879 рублей 68 копеек – 59238 рублей 80 копеек – 59238 рублей 80 копеек = 271402 рубля 08 копеек).
Условия предоставления кредита, подписанные сторонами, были обеспечены залогом приобретаемого имущества согласно п. 9.8, п. 9.11.
Как следует из имеющегося в деле паспорта технического средства <данные изъяты> - принадлежит ответчику Оюн-оол Ч.А.. Поэтому ответчик в силу ст. 335 ГК РФ может быть залогодателем.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Банк и заемщик к моменту рассмотрения дела не пришли к соглашению о цене реализации (начальной, продажной цены) имущества. Пунктом 9.11 условий предоставления кредита оговорено, что при не достижении соглашения между клиентом и банком предмет залога будет соответствовать оценочной стоимости с применением к ней дисконта 30 %.
Таким образом, суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества <данные изъяты>, в размере - 135100 рублей (193000 рубля – 57900 (дисконт 30 %) = 135100 рублей).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2942 рубля 06 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Оюн-оол Ч.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Оюн-оол Ч.А. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» -271402 рубля 08 копеек в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины – 2942 рубля 06 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество Оюн-оол Ч.А. – автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную цену которого определить в 135100 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья И.И. Успун