Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 декабря 2010 года г.Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Кунгаа Т.В., при секретаре Чамзы Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к Кара-оолу Э.Н. о взыскании кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кара-оолом Э.Н. был заключен договор № на приобретение автомобиля, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 214001 рубля сроком на 48 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5% годовых, а ответчик Кара-оол Э.Н. обязался его вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчик передал в залог банку приобретаемое им автотранспортное средство <данные изъяты>. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Из договора, заключенного между банком и Кара-оолом Э.Н., следует, что заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, путём зачисления денежных средств не позднее «28» числа каждого месяца в размере 5696 рублей 56 копеек, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. На протяжении всего периода с момента выдачи кредита несвоевременно производились оплаты, а ДД.ММ.ГГГГ последний раз образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кара-оолу Э.Н. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена. Таким образом, ответчик допустил односторонний отказ от исполнения обязательств. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 557 701 рубль 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг- 117 231 рубль 65 копеек, проценты на сумму просрочки основного долга- 27303 рубля 35 копеек, начисленные проценты просроченные- 6691 рубль 41 копейка, пени на основной долг- 379724 рубля 97 копеек, комиссия на ведение ссудного счета- 26750 рублей 25 копеек. Просит суд взыскать с ответчика Кара-оола Э.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 557701 рубль 63 копейки, уплаченную истцом государственную пошлину в размере 8777 рублей 01 копейку, обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство- <данные изъяты>.
В судебном заседании представитель истца Иванова М.В., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Кара-оол Э.Н. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.
Суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Кара-оолом Э.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 214 001 рубля, сроком на 48 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 12,5% годовых.
Кредитный договор со стороны истца был выполнен, Кара-оолу Э.Н. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено на его счет 214 001 рубль, что подтверждается материалами дела.
Согласно п.п. 4.1., 4.1.2 кредитного договора заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредиту, ежемесячно в размере 6780 рублей, не позднее 28 числа каждого месяца.
Согласно с п. 6.1, 6.3 кредитного договора заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить кредитору денежные средства –кредит, начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
Согласно п. 6.5 кредитного договора кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Как видно из представленных документов (расчет банка, лицевыми счетами) ответчик условия договора по выплате кредита и процентов выполнил не в полном объеме. В связи с просрочкой платежей истец стал начислять неустойку, предусмотренную кредитным договором, из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором на срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.
Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушались условия договора, выплата кредита и процентов в установленные договором сроки не производилась, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.
При этом суд исключает из общей суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета в размере 26 750 руб. 25 коп., поскольку включение в кредитный договор данного условия ущемляет права заёмщика как потребителя. Так как, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Также истец просит взыскать с ответчика проценты на сумму просрочки основного долга в размере 27303 руб. 35 коп.
Между тем, из материалов дела следует, что процентная ставка по кредиту была установлена 12,5 % годовых. При этом истец просит взыскать с ответчика начисленные проценты, просроченные, в сумме 6691 руб. 41 коп., а также проценты на сумму просрочки основного долга в сумме 27303 рубля 35 копеек, тем самым следует признать, что истец просит взыскать дважды с ответчика проценты за просрочку основного долга, так как начисленные просроченные проценты это и есть те самые проценты на просроченную сумму основного долга, то есть истец просит взыскать с ответчика проценты сверх 12,5% годовых, установленных договором, что является незаконным и противоречит разделу 3 кредитного договора.
В связи с чем, исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов на сумму просрочки основного долга в размере 27303 рублей 35 копеек также не подлежат удовлетворению. Указанная сумма подлежит исключению из суммы кредитной задолженности.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 223923 руб. 06 коп., в том числе: просроченный основной долг- 117 231 руб. 65 коп., начисленные проценты просроченные- 6691 руб.41 коп., пени на основной долг- 100000 руб.
Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено залогом имущества, условия которого определены сторонами в договоре залога автомобиля <данные изъяты>, в соответствии с которым залогодатель предоставил в залог транспортное средство <данные изъяты>.
Согласно п. 4.1 договора о залоге автомобиля, стороны устанавливают, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке… начальная продажная цена заложенного автомобиля равна 70 % от его залоговой стоимости, указанной в п. 3.2 данного договора. В случае, если автомобиль будет поврежден или испорчен, то начальная продажная цена автомобиля будет установлена залогодержателем.
Данное условие договора соответствует ст. 334 ГК Российской Федерации.
Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
Требуемая законом письменная форма договора залога в данном случае сторонами соблюдена.
Таким образом, каких-либо нарушений закона при заключении договора залога в данном случае не установлено.
Согласно ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п.10 ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
В силу п. 3.2 Договора залога автомобиля стороны оценивают предмет залога (залоговая стоимость) в размере 107500 рублей.
Поскольку стороны в договоре определили начальную продажную стоимость заложенного автомобиля в 70 % от его залоговой стоимости, что составляет 75250 руб., и суду не предоставлено доказательств иной стоимости, то суд определяет начальную продажную стоимость заложенного автомобиля 75250 руб.
Таким образом, поскольку судом установлено, что заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок не вносились, в связи с чем, образовалась сумма просроченной задолженности, то есть заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению, так как это предусмотрено вышеуказанными нормами закона.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом и ответчиком не оспаривалась.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5439 руб. 23 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Кара-оолу Эресу Николаевичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.
Взыскать с Кара-оола Э.Н. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 223923 руб. 06 коп. в счет задолженности по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5439 руб. 23 коп.
Обратить взыскание на заложенное по договору кредита с залогом имущество- автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную стоимость которого определить в 75250 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено- 06 декабря 2010 года.
Судья Т.В. Кунгаа