РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 ноября 2010 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Кунгаа Т.В., при секретаре Кара-Сал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий банк «Росбанк» обратился в суд с иском к Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. о взыскании задолженности по кредиту, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчицей Кужугет Т.О. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 17% годовых, а ответчица Кужугет Т.О. обязалась его вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, были заключены договоры поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Янчып Ч.Т. и № от ДД.ММ.ГГГГ Дарыма А.Д.. Зачисление денежных средств ответчице было произведено истцом, согласно мемориальному ордеру № ДД.ММ.ГГГГ. Из договора, заключенного между банком и Кужугет Т.О., следует, что заемщица обязалась осуществлять платежи по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, путём зачисления денежных средств не позднее «13» числа каждого месяца в размере 12428 рублей 30 копеек, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. Последний платёж в сумме 12427 рублей 86 копеек является корректирующим. На протяжении всего периода с момента выдачи кредита несвоевременно производились оплаты, а ДД.ММ.ГГГГ последний раз образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кужугет Т.О. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена. Таким образом, ответчица допустила односторонний отказ от исполнения обязательств. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчицы перед истцом составляет 536 013 рублей 76 копеек, в том числе: остаток основного долга- 289801 рубль 02 копейки, срочные проценты, начисленные до конца кредита- 70779 рублей 66 копеек, просроченный основной долг- 59057 рублей 28 копеек, проценты на сумму просрочки основного долга- 3721 рубль 68 копеек, начисленные проценты просроченные- 23194 рубля 89 копеек, пени на основной долг- 36959 рублей 23 копейки, комиссия на ведение ссудного счета- 52500 рублей. Просит суд взыскать с Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 536 013 рублей 76 копеек, уплаченную истцом государственную пошлину в размере 8560 рублей 13 копеек.
В судебном заседании представитель истца Иванова М.В., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчица Кужугет Т.О. в судебном заседании с иском в части взыскания кредитной задолженности, без взимания комиссии за ведение ссудного счёта, согласилась.
Ответчицы Дарыма А.Д., Янчып Ч.Т., на судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела без их участия.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчицей Кужугет Т.О. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с которым истец предоставил ответчице кредит в сумме 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 17% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета- 12428 рублей 30 копеек.
Кредитный договор со стороны истца был выполнен, Кужугет Т.О. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено на её счет 500 000 рублей, что подтверждается материалами дела.
Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми была ответчица ознакомлена под подпись: п.п. 3.1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, по кредитному договору. Ежемесячный платеж в виде возврата кредита и процентов подлежит уплате заемщиком не позднее «13» числа каждого месяца.
Согласно с п. 5 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, судом установлено, что ответчица Кужугет Т.О. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, у неё образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена. Сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела.
Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.4.2 условий предоставлений кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и комиссии, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчицы Кужугет Т.О. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору Заемщик предоставил Кредитору поручительство Янчып Ч.Т. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) и Дарыма А.Д. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п.п. 1.3, 1.4 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.
Данные условия договоров соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчицами условий договора, то требования истца о взыскании с Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 483513 руб. 76 коп., в том числе: остаток основного долга- 289801 рубль 02 копейки, срочные проценты начисленные до конца кредита- 70779 рублей 66 копеек, просроченный основной долг- 59057 рублей 28 копеек, проценты на сумму просрочки основного долга- 3721 рубль 68 копеек, начисленные проценты просроченные- 23194 рубля 89 копеек, пени на основной долг- 36959 рублей 23 копейки, обоснованны и подлежат удовлетворению.
При этом суд исключает из общей суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета в размере- 52500 руб., поскольку включение в кредитные договора данного условия ущемляет права заёмщика как потребителя. Так как, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд также принимает признание иска ответчицей Кужугет Т.О. в части, поскольку это не нарушает права и интересы других лиц и не противоречит закону.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиц Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. солидарно подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 035 руб. 13 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с Кужугет Т.О., Янчып Ч.Т., Дарыма А.Д. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 483513 руб. 76 коп. в счет задолженности по кредитному договору, а также 8035 руб. 13 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено-28 ноября 2010 года.
Судья Т.В. Кунгаа