Дело № 2-3797/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 15 декабря 2010 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Успун И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Кунчун М.Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Кунчун М.Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Кунчун М.Б. был заключен кредитный договор №. Истец представил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в размере 351953 рубля 17 копеек под 9,75 % годовых на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита. Зачисление денежных средств банком было произведено ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательств заемщика перед банком, клиент передал в залог приобретенное имущество транспортное средство. Ответчиком Кунчун М.Б. с момента получения кредита несвоевременно производилась оплата. Последний раз задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность заемщика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 654288 рублей 52 копейки. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере 654288 рублей 52 копейки, уплаченную госпошлину в размере 9742 рубля 88 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство – <данные изъяты>.
Представитель истца Иванова М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Кунчун М.Б. не присутствовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя Бушуевой Ч.Ф.
В судебном заседании представитель ответчика Бушуева Ч.Ф. действующая на основании доверенности, с иском согласилась частично, просит исключить из суммы долга комиссию за ведение ссудного счета, пеню на основной долг, проценты на сумму просрочки основного долга, начисленные проценты просроченные, пени на проценты.
Выслушав стороны, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании заявления Кунчун М.Б. о предоставлении кредита по программе «Автоэкспресс-кредитование» от ДД.ММ.ГГГГ, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Кунчун М.Б. были подписаны условия предоставления кредита на приобретение автомобиля. Банк предоставил заемщику кредит в размере 351953 рубля 17 копеек под 9,75 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался вернуть деньги и уплатить проценты на сумму кредита.
Условия предоставления кредита со стороны истца были выполнены, денежные средства были переведены на счет торгующей организации ООО «<данные изъяты>», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, счетом № от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>», договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно разъяснению п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Кунчун М.Б. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения ссуды, допустила значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета заемщика, видно, что задолженность заемщика возникла с января 2009 года.
В материалах дела имеется претензия банка к исполнению обязательств по кредитному договору с требованием в течение 05 дней с момента получения уведомления погасить просроченную задолженность по кредиту перед банком. В графе ознакомления с претензией имеется подпись Кунчун М.Б. от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного в соответствии с условиями дополнительного соглашения. В связи с чем, согласно п. 7.1 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку размер которой указан в разделе «Параметры кредита» заявления. В ссылке на данный раздел указано, что размер неустойки, на просроченную задолженность составляет 0,5 % в день.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки с ответчика обосновано. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 654288 рублей 52 копейки, в том числе: Остаток основного долга – 168338 рублей 38 копеек;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита – 18437 рублей 83 копейки;
Просроченный основной долг – 122728 рублей 14 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга – 10552 рубля 64 копейки;
Начисленные проценты просроченные – 41828 рублей 48 копеек;
Пени на основной долг – 195263 рубля 93 копеек;
Пени на проценты - 0 рублей;
Комиссия за ведение судного счета – 97139 рублей 12 копеек.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 97139 рублей 12 копеек будет незаконным действием.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком образовалась после ДД.ММ.ГГГГ. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. Претензия банка к исполнению обязательств по кредитному договору, погашения просроченной задолженности Кунчун М.Б. была предъявлена банком ДД.ММ.ГГГГ. В связи, с чем требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 97631 рубль 96 копеек (50 % от 195263 рублей 93 копеек).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 459517 рублей 44 копейки (654288 рублей 52 копейки – 97631 рубль 96 копеек (пени на основной долг) – 97139 рублей 12 копеек = 459517 рублей 44 копейки).
Согласно исковому заявлению условия предоставления кредита, подписанные сторонами, были обеспечены залогом приобретаемого имущества согласно п. 9.1, п. 9.8, 9.9.
Как следует из имеющегося в деле паспорта технического средства автомобиль - <данные изъяты> принадлежит ответчику Кунчун М.Б.. Поэтому ответчик в силу ст. 335 ГК РФ может быть залогодателем.
Кунчун М.Б. в обеспечение своих обязательств перед банком представил банку заявление от ДД.ММ.ГГГГ о согласии на реализацию транспортного средства в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту.
На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
К материалам дела истец не представил письменный договор залога приобретенного движимого имущества ГАЗ 31105, 2007 года выпуска, регистрационный знак У 875 АМ 17 регион. Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля содержат пункт обеспечения исполнения обязательств клиента, где оговорены обязанности клиента, обязанности банка, право клиента п. 9.4 и право банка с п. 9.5 по 9.15. Однако договора залога заключенного в письменной форме в суд не представлено.
В подтверждение договора о залоге транспортного средства банк предоставил заявление Кунчун М.Б., где он дает свое согласие на реализацию транспортного средства - <данные изъяты>, в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту.
Однако данное заявление и пункты условия предоставления кредита на приобретение автомобиля содержащие обеспечение исполнения обязательств клиента не может рассматриваться в качестве подтверждения наличия договора о залоге транспортного средства.
В нарушение требований ст.339 ГК РФ в заявлении Кунчун М.Б. не указано: оценка автомобиля, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, в нем не содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. В данном заявлении указан только предмет - автомобиль.
При таких обстоятельствах нельзя полагать, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора залога.
Таким образом, требование обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль, удовлетворению не подлежат, поскольку истец не предоставил суду доказательства наличия договора о залоге транспортного средства.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7795 рублей 17 копеек.
Руководствуясь ст.194 -198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Кунчун М.Б. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, и обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.
Взыскать с Кунчун М.Б. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 459517 рублей 44 копейки в счет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Взыскать с Кунчун М.Б. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 7795 рублей 17 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2010 года
Судья И.И. Успун