Дело №2-228/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 января 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующего судьи Иргита Н.Б., при секретаре Донгак А.А.
с участием представителя истца Маады Д.И.,
ответчиков Бегзи Н.Х., Лопсаней А.Б.,
представителей ответчиков Саая В.Х., Ооржак Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ к Бегзи Н.Х., Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Кызылского ОСБ № обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ предоставил Бегзи Н.Х. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 198000 рублей на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ год под 19% годовых, под поручительство граждан: Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н.. В силу ст.810 ГК РФ, заемщик, обязан возвращать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с п. 2.4 и п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался погашать долг по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем равными долями, и одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями договора.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должно исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями.
Как следует из выписки по счету заемщика ( платежи по ссуде ), обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушалось, платежи не вносились своевременно и не в полном объеме.
Тем самым, Бегзи Н.Х. допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплате процентов.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты по нему процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита.
В силу п.п. 2.1 и 2.2 договоров поручительства, ст. 361, 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручители отвечают перед банком солидарно с заемщиком в равном с ним объеме.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Сберегательным банком РФ составила 120463 рублей 09 копеек, в том числе: срочная задолженность 3356,06 рублей, просроченная задолженность 71636,84 рублей, срочные проценты 55,91 рублей, просроченные проценты 15033,19 рублей, неустойка 30381,09 рублей,
Истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 120463,09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3609,26 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Бегзи Н.Х. подала встречное исковое заявление, в котором указала, что между ней и Акционерным коммерческим банком Сберегательный банк РФ в лице Кызылское ОСБ № г.Кызыла ( далее – Ответчик ) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2.1. Договора кредитор открывает Заемщику судный счет №. За обслуживание судного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4% от суммы кредита, указанный в п. 1.1. Настоящего договора не позднее даты выдачи кредита.
Размер единовременного платежа на момент выдачи кредита составил 7920 рублей. С данным удержанием единовременного платежа не согласна по следующим основаниям:
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия указанные в пункте 2.1. кредитного договора единовременный платеж (тариф) в размере 4 % от суммы кредита, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, названное дополнительное обязательство применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.
Просит взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Кызылского ОСБ № г.Кызыла сумму удержанного единовременного платежа (тариф) в размере 7920 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3291 рублей 12 копеек.
В судебном заседании представитель истца Маады Д.И., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения соответствующие доводам иска, исковые требования по встречному иску не признала, и заявила о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд и просила отказать в иске на этом основании.
Ответчики Бегзи Н.Х., Лопсаней А.Б. и их представитель Ооржак Т.А., действующий по ордеру, исковые требования не признали, представили письменное возражение на исковое заявление, просили отказать в иске, так как банком пропущен срок исковой давности.
Бегзи Н.Х. свои исковые требования по встречному иску поддержала в полном объеме.
Ответчик Бегзи Л.Ф. в судебное заседание не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчику Донгак А.Н. в связи с тем что местонахождение ее не установлено, так как по месту жительства она не проживает, был назначен представитель в соответствии со ст. 50 ГПК РФ - адвокат Саая В.Х..
Представитель ответчика Донгак А.Н. - адвокат Саая В.Х. просил отказать в удовлетворении иска банка, не возражал против удовлетворения встречного иска Бегзи. Выслушав лиц участвующих в деле, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ в лице Управляющего Кызылским отделением № и Бегзи Н.Х. был заключен кредитной договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 198 000 рублей, на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 19% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора, под поручительство граждан Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н..
Зачисление денежных средств ответчику Бегзи Н.Х. было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской ссудного счета, расходно кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 2.4 и 2.5 кредитного договора ответчик обязался погашать долг по кредиту ежемесячно, начиная с 1-ого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем, и одновременно с погашением кредита производить уплату процентов, начисленных в соответствии с условиями договора.
Согласно срочному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ, Бегзи Н.Х. в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ обязуется по полученному ею кредиту уплатить Акционерному Коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации Кызылскому отделению № Сбербанка России 198 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3355 рублей 93 копеек, проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, уплачивать одновременно с платежами по основному долгу.
Ответчик Бегзи Н.Х. ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, неоднократно просрочила сроки внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, в связи с чем начислялась неустойка. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежки в счет погашения кредита не производились. Размер кредитной задолженности обоснован приведенным расчетом и выпиской по лицевому счету.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.6. договора, заключенного между истцом и ответчиком, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договор, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным кредитором.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Сберегательным банком РФ составила 120463 рублей 09 копеек, в том числе: срочная задолженность 3356,06 рублей, просроченная задолженность 71636,84 рублей ( задолженность по долгу 74992,90 рублей), срочные проценты 55,91 рублей, просроченные проценты 15033,19 рублей, неустойка 30381,09 рублей,
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочила погашение возврата кредита, требования истца о взыскании суммы долга и начисленных процентов обоснованны.
Доводы ответчика Бегзи Н.Х. и ее представителя о том, что банк пропустил срок исковой давности, суд полагает необоснованными, так как кредитный договор был заключен на 5 лет и согласно условиям договора обязанность ответчика вносить платежи в погашение кредита была ежемесячной на протяжении срока договора.
Из договоров поручительства между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации в лице Кызылского ОСБ № с Бегзи Л.Ф. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с Лопсаней А.Б., № от ДД.ММ.ГГГГ с Донгак А.Н. следует, что поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение гражданкой Бегзи Н.Х. всех ее обязательств перед кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
В п.п. 2.1 и 2.2. договоров поручительств, указано, что «Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объёме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В договорах поручительств от ДД.ММ.ГГГГ в п. 3.2 указано, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Тем самым срок в договоре поручительства не указан.
В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае, когда в договоре не указан срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Как следует из условий кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) производится ежемесячно с уплатой процентов не позднее 10 числа каждого месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).
Исходя из лицевого счета заемщика, видно, что ДД.ММ.ГГГГ произошло погашение части просроченной задолженности, после этого платежи в погашение кредита не производились. С этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей. Иск заявлен банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и соответственно прекращения действия договора поручительства в части возврата кредита за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ. Таким образом банк имеет право требования к поручителям и заемщику по погашению просроченной задолженности в солидарном порядке с ДД.ММ.ГГГГ а просроченную задолженность, имевшую место до ДД.ММ.ГГГГ должен оплачивать заемщик Бегзи Н.Х.
В период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 41433, 47 рублей, по процентам( просроченным) составила 8925,93 рублей, по срочным процентам составила 55 рублей 91 копейку, всего 50415 рублей 31 копеек, которая подлежит взысканию с Бегзи Н.Х. Просроченная задолженность по основному долгу на период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока договора составила 33 559 рублей 43 копеек, по просроченным процентам с ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 6107 рублей 26 копеек. Итого просроченная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по кредиту составила 39 666 рублей 69 копеек, которая подлежит взысканию со всех ответчиков, как с заемщика Бегзи Н.Х. и поручителей: Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н. которые несут наравне с Бегзи Н.Х. солидарную ответственность перед истцом по возврату долга по кредиту, уплате причитающихся процентов
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как полагает суд начисленная сумма неустойки на основной долг в размере 30 381, 09 рублей, явно не соразмерно последствию нарушения обязательства.
Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки до 10000 рублей по просроченной задолженности ответчика Бегзи Н.Х. и до 5 000 рублей по солидарной задолженности ответчиков.
Тем самым с ответчика Бегзи Н.Х. следует взыскать сумму кредитной заложенности в размере 60 415 рублей 31 копеек(50415, 31 + 10000). С ответчиков в солидарном порядке подлежит взыскать задолженность по кредиту в размере 44 666 рублей 69 копеек( 39 666, 69+ 5000).
По встречному иску Бегзи Н.Х. о взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами представителем банка было заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности.
Согласно ст. 195 и ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности(ч1); исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковым судом ( оспоримая сделка ) либо независимо от такого признания(ничтожная сделка).
Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца ( тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п. ), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Бегзи Н.Х. подала встречный иск 09 декабря 2010 года. Бегзи Н.Х. как сторона в кредитном договоре узнала о своем нарушенном праве, при заключении кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ и при уплате платежа за обслуживание ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ.
Бегзи Н.Х. дееспособна, ее социальное положение не препятствовало ей обратиться в суд в течение трех лет за защитой нарушенного права, однако она подала иск с пропуском срока исковой давности.
Поскольку истец Бегзи Н.Х. подала иск с пропуском срока и ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, в удовлетворении иска о взыскания платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору и производных от него требований о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ следует отказать.
В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Бегзи Н.Х. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 2010 рублей 77 копеек, с Бегзи Н.Х., Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н. солидарно 1539 рублей 98 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковое заявление акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ к Бегзи Н.Х., Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
В удовлетворении встречного иска Бегзи Н.Х. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ о защите прав потребителей, взыскании платежа за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.
Взыскать с Бегзи Н.Х. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ задолженность по кредиту в размере 60415 рублей 31 копеек, а также 2018 рублей 45 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Взыскать с Бегзи Н.Х., Бегзи Л.Ф., Лопсаней А.Б., Донгак А.Н. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ задолженность по кредиту в размере 44666 рублей 69 копеек, а также 1539 рублей 98 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 17 января 2011 года.
Судья Иргит Н.Б.
<данные изъяты>