Дело №2-433/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 января 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующего судьи Иргит Н.Б., при секретаре Беликовой С.В.
с участием представителя истца Ивановой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Оюну М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчику Оюну М.Д. о взыскании кредитной задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Тувинским Филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» и Оюном М.Д. был заключен кредитный договор ( оферта ), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 301129 рублей 83 копеек сроком на 60 месяцев ( срок возврата ДД.ММ.ГГГГ ) под 10,5% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
В обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство ( далее – предмет залога ). Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» Заявления.
Согласно п. 9.11. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля. Если к моменту реализации Предмета залога Банк и клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости Предмета залога, указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» Заявления, с применением к ней дисконта 30%.
Зачисление денежных средств, согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с условиями Договора п.5.1. путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее 30 числа каждого месяца в размере 7702,83 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 7702,60 рублей.
За весь период с момента получения кредита Оюн М.Д. несвоевременно производилась оплата. Войдя в тяжелое материальное положение заемщика Банком была предложена реструктуризация. Составлено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, составлен новый график. Срок кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ крайний раз образовалась просроченная задолженность, то есть денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Оюн М.Д. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 373761,86 рублей, в том числе: остаток основного долга – 195869,75 рублей, срочные проценты начисленные – 41865,45 рублей, просроченный основной долг – 11275,31 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 3653,78 рублей, начисленные проценты просроченные – 32472,42 рублей, пени на основной долг – 26080,22 рублей, комиссия за ведение судного счета – 62544,92 рублей.
Истец просит взыскать с Оюна М.Д. сумму задолженности по кредиту в размере 373761,86 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 6937,62 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство – автомобиль <данные изъяты>.
В судебном заседания представитель истца Иванова М.В., действующая по доверенности, иск поддержала и дала пояснения соответствующее доводам иска.
Ответчик Оюн М.Д. был извещен надлежащим образом лично, в судебное заседание не явился, причин уважительности отсутствия не представил, в связи с чем судебное заседание проводится в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ч. 4 ГПК РФ.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив представленные материалы, суд установил.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Оюном М.Д. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ).
В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты ) Оюн М.Д. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта ) о предоставление кредита Оюн М.Д. на сумму 301129,83 рублей путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 10,50 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредита на приобретение транспортного средства.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Оюн М.Д. в соответствии с его заявлениями была проведена реструктуризация, в результате чего составлено Дополнительное соглашение № к Кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п.7.1 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной к исполнению суммы по возврату Кредита и уплате процентов за каждый день просрочки.
Как видно, из лицевого счета Оюн М.Д. он ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по внесению в срок ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, допустил неоднократно просрочки погашения кредита в связи с чем начислялась пеня, с июня 2010 года платежи в счет погашения кредита не вносятся.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6.4.2 условий предоставлений кредита на приобретение автомобиля банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.
Расчет суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 373761,86 рублей, в том числе: остаток основного долга – 195869,75 рублей, срочные проценты начисленные – 41865,45 рублей, просроченный основной долг – 11275,31 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 3653,78 рублей, начисленные проценты просроченные – 32472,42 рублей, пени на основной долг – 26080,22 рублей, комиссия за ведение судного счета – 62544,92 рублей.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочил погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы долга и начисленных процентов с ответчика обоснованны.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг ) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг ).
Поскольку положения кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает требования истца о взыскании 62544 рублей 92 копеек в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность.
Тем самым сумма кредитной заложенности составила 311 216 рублей 94 копеек, которая подлежит взыскания с ответчика, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.
В целях обеспечения выданного кредита между ответчиком и истцом был заключен договор залога автомобиля путем оферты, что отражено в условиях получения кредита, в заявлении и в распоряжении о выделении кредита Залоговая стоимость автомашины <данные изъяты> определена в размере 260000 рублей.
Согласно ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Так как ответчик Оюн М.Д. не надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, требование об обращения взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.349 ГК Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Поскольку доказательств иной суммы, чем указано в договоре залога, стороны не предоставили, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с указанной в договоре купли продажи машины.
В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Оюн М.Д. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 6312 рублей 16 копеек, исходя из присужденной суммы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Оюну М.Д. о взыскании кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Оюна М.Д. в счет погашения кредитной задолженности 311 216 рублей 94 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6312 рублей 16 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную стоимость установить в размере 260000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения – 24 января 2011 года.
Судья Иргит Н.Б.