Дело № 2-384/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Кызыл 18 января 2011 года
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи – заместителя председателя суда Успуна И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Оруспай А.Я. о взыскании задолженности по кредиту,
у с т а н о в и л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Оруспай А.Я. о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк», и Оруспай А.Я. был заключен договор № предоставления овердрафта. Банк установил лимит овердрафта в размере 25000 рублей. Процентная ставка в пределах лимита овердрафта установлена 18 % годовых. Срок полного возврата кредита, предоставленного в рамках договора, установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил условия договора предоставления овердрафта по расчетной карте и установил заемщику лимит овердрафта на сумму 25000 рублей. В ходе сопровождения кредита заемщика выяснилось, что заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, в результате чего, образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у ответчика перед банком составляет 67218 рублей 64 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору предоставления овердрафта в размере 67218 рублей 64 копейки, взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2216 рублей 55 копеек.
В ходе судебного заседания представитель истца Василовская Е.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Оруспай А.Я. участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещался по последнему известному суду месту жительства. Место нахождения ответчика суду неизвестно. Суд рассматривает дело в порядке татей 50-119 ГПК РФ.
В судебном заседании представитель ответчика по назначению суда – адвокат Даркина О.Н. с иском не согласилась.
Выслушав участников судебного разбирательства, изучив представленные материалы, суд установил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен договор № о предоставлении овердрафта по расчетной карте. ОАО «Росбанк» предоставил Оруспай А.Я. лимит в размере 25000 до ДД.ММ.ГГГГ под 18 % годовых на расчетную карту №, что указано в разделе «Параметры кредита» договора.
Условия предоставления кредита со стороны ОАО АКБ «Росбанк» были выполнены, путем установлении на счет заемщика лимит овердрафта на сумму 25000 рублей, что подтверждается выписками по счету заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по договору кредита, именно ежемесячного погашения кредита, допустил значительное нарушение графика выплат кредита и процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, последний раз задолженность Оруспай А.Я. перед банком возникла ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчиком не представлены доказательства полного погашения задолженности, либо частичного.
Согласно разделу «Параметры кредита» клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом обязательство по кредитному договору. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности подлежит начислению в размере 0,5 % за каждый день просрочки.
Согласно п. 16 Пленума Верховного суда Российской Федерации N 13 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В связи с чем, истец вправе требовать с ответчика о взыскании неустойки. В материалах дела имеется расчет задолженности подлежащего взысканию с ответчиков. Всего задолженность ответчика перед банком составляет – 67218 рублей 64 копейки в том числе:
Остаток основного долга -3377 рублей;
Срочные проценты, начисленные до конца кредита – 667 рублей 09 копеек;
Просроченный основной долг – 19748 рублей 39 копеек;
Проценты на сумму просрочки основного долга – 3527 рублей 18 копеек;
Начисленные проценты просроченные – 2182 рубля 35 копеек;
Пени на основной долг – 35761 рубль 65 копеек;
Пени на проценты - 0 рублей;
Комиссия за ведение ссудного счета – 1955 рублей.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договора, незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 вышеназванного Закона, признаются недействительными..."
В этой связи удержание комиссии за ведение ссудного счета в размере 1955 рублей будет незаконным действием.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кроме того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Суд считает необходимым уменьшить размер неустойки. Суд принимает во внимание, что истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся кредитной задолженности и пени за просрочку только в ДД.ММ.ГГГГ, хотя в ходе сопровождения кредита заемщика было видно, что задолженность ответчика перед банком образовалась в результате ненадлежащего исполнения обязанностей по погашению кредита образовалась после ДД.ММ.ГГГГ. На период обращения истца в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности, сумма пеней тем самым увеличилась. В связи, с чем требование о взыскании неустойки с ответчика подлежит удовлетворению в части, с учетом уменьшения размера пени основного долга на 50 %.
Взысканию с ответчика подлежат пени на основной долг в сумме 17880 рублей 82 копейки (50 % от 35761 рубля 65 копеек).
На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в размере 47382 рубля 82 копейки (76218 рублей 64 копейки – 1955 рублей – 17880 рублей 82 копейки (50% от 35761 рубля 65 копеек пени на основной долг).
Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1621 рубль 40 копеек.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,
р е ш и л :
Иск ОАО АКБ «Росбанк» к Оруспай А.Я. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Оруспай А.Я. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» - 47382 рубля 82 копейки в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки.
Взыскать с Оруспай А.Я. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» – 1621 рубль 40 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения.
Мотивированное решение изготовлено – 23 января 2011 года.
Судья И.И. Успун