Дело № 2-632/2011Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующей судьи Шулуу Л.К., при секретаре Чамзы Е.Б.,
с участием представителя ответчика – адвоката Тагба О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала к Доспан А.Н. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Доспану А.Н. о взыскании задолженности по кредиту указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Доспан А.Н., был заключен договор № предоставления Овердрафта. В соответствии с п. 2.3 Договора кредитования банковского счета (Овердрафта) Банк установил Доспан А.Н. Лимит Овердрафта в размере 40000 (сорок тысяч) рублей насчет Доспан А.Н. №. Процентная ставка за пользование кредитом по Овердрафту была установлена 20, 9 % годовых, процентная ставка за превышение лимита овердрафта 72, 00 %, неустойка (пеня) от просроченной к исполнению суммы 0,5 за каждый день просрочки. Срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил условия Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установив на Счет Заемщика Лимит Овердрафта на сумму 40000 рублей (сорок тысяч рублей), что подтверждается, в том числе выписками по счету Заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ. В ходе сопровождения кредита заемщика Доспана А.Н. выяснилось, что Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению кредита, в результате чего, образовалась просроченная задолженность. Крайний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ После чего платежи в счет погашения кредитной задолженности не поступали, что подтверждается выпиской лицевого счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – 79199,03 рублей, в том числе: остаток основного долга – 12531, 36 рублей, просроченный основной долг – 27401,44 рублей, срочные проценты, начисленные до конца – 1719,78 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 3330,92 рублей, начисленные проценты просроченные – 5129,70 рублей, пени на основной долг – 29085,82 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика Доспана А.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 79199,03 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2575,97рублей.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Иванова М.В., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Доспан А.Н. на судебное заседание не явился, в связи с тем что местонахождение его не установлено, так как по месту жительства она не проживает, был назначен представитель в соответствии со ст. 50 ГПК РФ - адвокат Тагба О.А.
Представитель ответчика - адвокат Тагба О.А.иск не признала.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Между ОАО АКБ «Росбанк» и Доспан А.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования банковского счета (овердрафт) №, в соответствии с которым предоставил ответчику кредит в размере 40000 рублей, сроком на 12 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), под 20,9% годовых, за превышение расходного лимита 72% годовых, а последний обязался не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить кредит, в сумме 40000 рублей, ежемесячно вносить платежи в счет процентов и кредита.
Распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику Доспан А.Н. предоставлен кредит (овердрафт) в размере 40000 рублей на пополнение банковского счета на следующих условиях: дата заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита – пополнение ЛБС ( овердрафт ), процентная ставка – 20,9%, сумма кредита – 40000 рублей, срок уплаты процентов – 18 число каждого месяца каждого месяца, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, штрафные санкции – 0,5%.
Исходя из п. 2.4 договора видно, что клиент Доспан А.Н. подтверждает в заявлении подтверждает ознакомление с Условиями счета и соответствующим применяемым тарифным планом, а также выражает согласие, что Условиями Счета и Тарифным планом будут регулироваться правоотношения клиента по договору личного банковского счета.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как видно, из лицевого счета Доспан А.Н. ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по договору кредитования банковского счета, не оплатила в срок кредит.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Ответчик Доспан А.Н. ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, допускала неоднократно просрочку ежемесячных платежей по возврату Кредита.
Согласно условиям договора, неустойка ( пеня ) от просроченной к исполнению суммы составляет 0,5% за каждый день просрочки.
Как видно, из лицевого счета Доспан А.Н. он ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по внесению в срок ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, допустила неоднократно просрочки погашения кредита в связи с чем начислялась пеня, платежи в погашение кредита не производятся.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям договора банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.
Расчет суммы задолженности на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет – 79199,03 рублей, в том числе: остаток основного долга – 12531, 36 рублей, просроченный основной долг – 27401,44 рублей, срочные проценты, начисленные до конца – 1719,78 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 3330,92 рублей, начисленные проценты просроченные – 5129,70 рублей, пени на основной долг – 29085,82 рублей.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по договорам кредита, просрочила погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы долга и начисленных процентов с ответчика обоснованны.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг ) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг ).
Поскольку положения кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает требования истца о взыскании 425 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета, необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как полагает суд начисленная сумма неустойки на основной долг в размере 60122,02 рублей по Договору кредитования банковского счета (Овердрафта), явно не соразмерны последствию нарушения обязательства.
Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки по Договору кредитования банковского счета (Овердрафта) от ДД.ММ.ГГГГ на основной долг до 12 тысяч рублей. Тем самым общая сумма кредитной заложенности составила 62113 рублей 21 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с Доспан А.Н. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 2575 рублей 97 копеек, исходя из присужденной суммы.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Доспану А.Н. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Доспана А.Н. в счет погашения кредитной задолженности 62113 рублей 21 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2575 рублей 97 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения– 20 января 2011 года.
Судья Л.К. Шулуу