Дело №2-285/2011Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Кара-Сал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таргану М.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
с участием представителя истца Ивановой М.В.,
У с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО), являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее- истец) и Тарганом М.Я. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор (оферта) № (далее - договор), в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на приобретение автомобиля в размере 318245,11 рублей, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 10,5% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного Договора, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность Транспортное средство (далее-предмет залога). Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления. Согласно п.9.11 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, если к моменту реализации Предмета залога Банк и Клиент не придут к соглашению о цене иному, чем предусмотрено настоящим пунктом, то начальная продажная цена Предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости Предмета залога, указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления, с применением к ней дисконта 30 %. Зачисление денежных средств, согласно Кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств па личный банковский счет заемщика, не позднее «30» числа каждого месяца в размере 8111,87 рубль, а последний платеж является корректирующим в размере 8112,22 рубля. За весь период с момента получения кредита Заемщиком несвоевременно производилась оплата, в последний раз образовалась просроченная задолженность ДД.ММ.ГГГГ, то есть денежные средства на счет заемщика перестали поступать. Данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, долг не погашен. Таким образом, oтветчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.6.4.2 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, неустоек, комиссий в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 619302,53 рублей, в том числе: остаток основного долга 163823,70 рубля, срочные проценты, начисленные 20826,67 рублей, просроченный основной долг 112233,52 рубля, проценты на сумму просрочки основного долга 11101,56 рубль, начисленные проценты просроченные 42925,62 рублей, пени на основной долг 206015,44 рублей, комиссия за ведение судного счета 62376,02 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредиту в размере 619302,53 рублей, уплаченную истцом госпошлину в размере 9393,02 рубля и обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>
В ходе судебного разбирательства истцом исковые требования увеличены: просит взыскать кредитную задолженность, составляющую на ДД.ММ.ГГГГ 658828,69 рублей, в том числе остаток основного долга 152974,28 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита, 17998,31 рублей; просроченный основной долг 123082,94 рубля; проценты на сумму просрочки основного долга 13179,89 рублей; начисленные проценты просроченные 45753,98 рубля, пени на основной долг 242190,30 рублей; комиссия за ведение судного счета 63649 рублей и уплаченную госпошлину в размере 9393,02 рубля.
Представитель истца Иванова М.В. в судебном заседании полностью поддержала уточненный иск по указанным основаниям.
Ответчик Тарган М.Я. на судебное заседание не явился, о дне и времени заседания извещен, ходатайств об отложении не заявлял, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее – Банк) и Тарганом М.Я.был заключен кредитный договор (оферта) №, и последнему выдан кредит на приобретение автомобиля в размере 318245,11 рублей под 10,5% годовых на 60 месяцев, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский специальный счет клиента Таргана М.Я.
Из Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (далее -Заявление), подписанного Тарганом М.Я. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что он обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» (далее – Условия) и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей» (далее – тарифы Банка), используемые по программе кредитования, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления (абз.1). Также обязуется в соответствии с вышеуказанными «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля» Банка (в которых именуется, как Клиент» погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением Кредит путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет в валюте Кредита либо на счет в рублях (в случае выдачи Кредита в валюте, отличной от валюты РФ) денежных средств в размере величины ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанной в разделе «Параметры кредита» настоящего Заявления…В случае допущения несвоевременного (просроченного) исполнения обязательств перед Банком по погашению Кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обязуется также погашать сумму начисленной неустойки…(абз.3).
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 318245 рублей 11 копеек на срок 60 месяцев под 10,5% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 8111,87 рубль. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 30 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 5 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля предусмотрен порядок возврата Кредита, уплаты процентов и комиссии за открытие и ведение счета (далее-Условия).
В пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления...
В силу п.6.1.1 Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Кредитным договором (в том числе настоящими Условиями) платежи.
Согласно п. 7.1 Условий предоставления кредитов, Клиент обязуется уплатить Банку неустойку, размер которой указан в разделе «Параметры кредита» (0,5%) Заявления в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по данному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты.
Согласно п.п. 6.4.2.1 Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета если клиент не исполнит или исполнит не надлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору.
Как видно из представленных документов: расчета исковых требований по кредиту Таргана М.Я., выписки по лицевому счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик условия договора не выполнил, в установленный срок кредит не выплатил, последнее внесение денежных средств было осуществлено лишь в ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет по расчету истца 658828,69 рублей, в том числе: остаток основного долга 152974,28 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита, 17998,31 рублей; просроченный основной долг 123082,94 рубля; проценты на сумму просрочки основного долга 13179,89 рублей; начисленные проценты просроченные 45753,98 рубля; пени на основной долг 242190,30 рублей; комиссия за ведение судного счета 63649 рублей.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета – 63649 рублей.
Кроме того, в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета, внесение ответчиком денежных средств в счет погашения кредитной задолженности прекратилось в ДД.ММ.ГГГГ, с этого времени образовалась просроченная задолженность ответчика, таким образом, не обращение истца в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в течение более 2 лет после образования просроченной задолженности послужило увеличению пени в указываемом размере.
Из расчета видно, что сумма остатка основного долга составляет 152974,28 рубля, при этом сумма просроченного основного долга составляет 123082,94 рубля, а сумма пени рассчитана истцом на основной долг в размере 242190,3 рублей, то в данном случае размер неустойки явно несоразмерен допущенному нарушению, поэтому суд производит уменьшение суммы пени до суммы остатка основного долга, то есть до 152974,28 рубля. Поэтому размер пени подлежит уменьшению на 89216,02 рублей (242190,3-152974,28).
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 505963 рубля 67 копеек (658828,69-89216,02-63649).
Вместе с тем обоснованно требование об обращении взыскания на заложенное Тарганом М.Я. имущество.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В силу п.9.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, в обеспечение надлежащего исполнения кредитного договора Клиент передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (далее - предмет залога). Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортном средстве» Заявления (наименование товара - автомобиль <данные изъяты> под залог, суммарная цена транспортного средства (оценка по договору залога) определена в 330000 рублей). Имущество принадлежит залогодателю на праве собственности, подтверждаемом договором купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ и паспортом транспортного средства №.
Поскольку сторонами в договоре была определена сумма заложенного имущества в 330 000 рублей, доказательств иной стоимости суду не представлено, то суд определяет сумму начальной продажной цены заложенного имущества в размере 330 000 рублей.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8259 рублей 63 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Таргану М.Я. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Таргана М.Я. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 505963 рубля 67 копеек и 8259 рублей 63 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество Таргана М.Я. -автомобиль <данные изъяты>, начальную продажную цену которого определить в 330000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 29 января 2011 года.
Судья Л.Т. Сватикова