Дело №2-1185/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 марта 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующего судьи Иргита Н.Б., при секретаре Беликовой С.В.
с участием истца Нурсат М.Х.
представителя ответчика Чомбурук О.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нурсат М.Х. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей, взыскания денежных средств удержанных в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по кредиту, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Нурсат М.Х. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей, взыскания денежных средств удержанных в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по кредиту, неустойки, компенсации морального вреда, указывая на то, что им ДД.ММ.ГГГГ было подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и об открытии банковского счета, в котором он просил ОАО АКБ «РОСБАНК» (Кредитора, далее - банк) выдать ему кредит на сумму 244 000 рублей на срок 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 16 % годовых (далее - договор). Кредит предоставлен на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
В порядке исполнения своего обязательства по данному кредиту на сегодняшний день им уплачено в пользу Банка 301655,40 рублей.
Согласно договору, за открытие ссудного счета уплатил банку единовременную комиссию в размере 3000 рублей, а также ежемесячно уплачивает комиссию за ведение ссудного счета в размере 488 рублей.
Согласно договору за открытие ссудного счета № банком был списан единовременный платеж в размере 3000, 00 рублей, а также ежемесячно списывается 488 рублей за ведение того же ссудного счета.
Вместе с тем, положения Кредитного договора, предусматривающие плату за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк.
Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ведение и открытие ссудного счета ответчиком - услуга, которая оказывалась Банку России, а не ему. Следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток.
Согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» - Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
ДД.ММ.ГГГГ подал в банк заявление с предложением возврата ему денег, взысканных банком за открытие и ведение ссудного счета. В ответ на заявление банк ответил отказом, ссылаясь на то, что он был ознакомлен с условиями о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета до момента заключения кредитного договора, что, по их мнению, может отменить требования Закона «О защите прав потребителя». Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, истец имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком. Получается, сумма процентов в день -778,08 рублей * 44 дня ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - дня обращения в суд ) = 34 235, 52 рублей.
На сегодняшний день банк должен ему вернуть сумму в размере 25936,00 рублей с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами.
Так, исходя из учетной ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ - 7,75 % получается 4810, 02 рублей (расчет прилагается).
Кредит предоставлен на условиях 16% годовых, которые соответственно взыскиваются и с суммы 26424,00 рублей, которыми не воспользовалась, что составляет 9663, 45 рублей (расчет прилагается).
Кроме того, невозможность отказаться от оплаты доказываемых ему услуг, невозврат банком денег, полное игнорирование банка его обращения причиняет ему нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. Компенсацию морального вреда оценивает в 10 000 рублей.
Истец просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в размере 25936 рублей, незаконно удержанные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4897,99 рублей, проценты по кредиту (16 %) в размере 9663,45 рублей, неустойку в размере 34235,52 рублей, предусмотренную п.3. ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
В судебном заседании истец Нурсат М.Х. иск поддержал, дав пояснения соответствующие доводам иска, просил дополнительно взыскать с ответчика 488 рублей ( комиссия за ведение ссудного счета за ДД.ММ.ГГГГ ).
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Чомбурук О.М., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, заявив о пропуске срока исковой давности по требованиям о взыскании комиссии за открытие ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии в размере 488 рублей удержанной Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5368 рублей и соответственно процентов за пользование чужими денежными средствами за этот период.
Требование о взыскание процентов исходя из ставки рефинсирования необоснованно. Необоснованны требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами а также неустойки.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные материалы, суд установил.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Нурсат М.Х. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ).
В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты ) Нурсат М.Х. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта ) о предоставление кредита Нурсат М.Х. на сумму 244 000 рублей путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 16 процентов годовых, согласно условиям, условиям предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно абз.2 «Заявления о предоставлении кредита а также п. 2.4. «Условий предоставления кредита» для осуществления целей договора Банк открывает клиенту Банковский специальный счет (БСС), то есть ссудный счет, и осуществляет в том числе, согласно п. 4.2 бесспорное списание с него оплаты за открытие, ведение ссудного счета. В графике гашения кредита имеется отдельная строка - Комиссия за ведение ссудного счета, согласно которому со счета клиента ежемесячно списывается сумма в размере 488 рублей, указывается о том, что комиссия за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Представитель ответчика заявило ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по требованию Нурсат М.Х. о признании незаконным удержании комиссии за открытие ссудного счета в сумме 3000 рублей и взимание комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5368 рублей.
Согласно ст.195 и 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности(ч1); исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковым судом( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания(ничтожная сделка).
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В соответствии со ст. 205 ГПК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Истец подал иск ДД.ММ.ГГГГ. Он как сторона в кредитном договоре узнал о своем нарушенном праве, при заключении кредитного договора и при уплате платежей за обслуживание ссудного счета.
Нурсат М.Х. дееспособен, его социальное положение не препятствовало ему обратиться в суд в течении в течении трех лет за защитой нарушенного права, однако он подал иск с пропуском срока исковой давности по требованию о признании незаконным удержании комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям Нурсат М.Х. о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5368 рублей и соответственно процентов за пользование чужими денежными средствами за этот период.
Поскольку положения кредитного договора об уплате заемщиком 488 рублей ежемесячно в счет комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», и ущемляет права Нурсат М.Х. как потребителя, данные положения в части удержания комиссии с ДД.ММ.ГГГГ являются незаконными.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер денежных средств внесенных Нурсат М.Х. в счет комиссии составил 18015,11 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.
Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Поскольку удержание комиссии производилось незаконно, требование Нурсат М.Х. об уплате процентов за пользование данными денежными средствами обоснованно.
Исходя из ставки рефинансирования банка на момент рассмотрения дела 8 % годовых и периодов пользования чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами по формуле (8 %: 360, или 0,0222% Х 488 Х количество дней пользования за каждый период начиная с даты списания и до ДД.ММ.ГГГГ) составили в общей сумме 2226 рублей 94 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.
В требовании о взыскании процентов по кредиту исходя из процентной ставки в 16 процентов по кредиту в сумме 9663, 45 рублей следует отказать, поскольку данные требования не обоснованы.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 данного ФЗ, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Нурсат М.Х. ДД.ММ.ГГГГ подал в банк заявление с предложением возврата ему денег, взысканных банком за открытие и ведение ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом, ссылаясь на то, что тот был ознакомлен с условиями о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета.
Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик поскольку не удовлетворил законную претензию потребителя должен оплатить пеню в размере 3 процентов от суммы комиссии. Сумма комиссии на ДД.ММ.ГГГГ подлежащая выплате истцу составила 17079, 11 рублей. 3 процента от этой суммы составляет 511 рублей 17 копеек. Просрочка составила с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ( день подачи иска) 31 дней. Сумма неустойки подлежащая взысканию с ответчика составляет 15 846 рублей 27 копеек( 511, 17х31)
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, компенсация морального вреда при нарушении прав потребителя при наличии вины причинителя вреда прямо предусмотрена законом, то требование истца о компенсации морального вреда является обоснованным и подлежим удовлетворению, так как вина ответчика в нарушении его прав как потребителя установлена. Учитывая принцип разумности и справедливости, также то, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ письменно отказался исполнить требования законные потребителя, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 6 000 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 1282 рублей 64 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Нурсат М.Х. к открытому акционерному обществу акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей, взыскания денежных средств удержанных в счет комиссии за открытие и ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично, в требовании о взыскании процентов по кредиту отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 18015 рублей 11 копеек в счет удержанных денежных средств за комиссию по ведению счета по кредитному договору, 2226 рублей 94 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 15 846 рублей 27 копеек в счет неустойки по Закону «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в сумме 6000 рублей в пользу Нурсат М.Х..
Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» государственную пошлину в сумме 1282 рублей 64 копеек в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 05 марта 2011 года.
Судья Иргит Н.Б.