Дело № 2-1211/11Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующей судьи Шулуу Л.К., при секретаре Донгак А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала к Монгуш Р.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Монгуш Р.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 88 000 рублей сроком на 60 месяцев (т.е. срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 20% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 125658,13 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Монгуш Р.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 80 000 рублей сроком на 60 месяцев (т.е. срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 20% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесении комиссии за открытие и ведение судного счета производится в сроки, предусмотренные п.3.1. Кредитного Договора. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредиту в размере 125658, 13 рублей, уплаченную госпошлину в размере 3713, 16 рублей, а также по кредитному договору № задолженность в размере 3713, 16 рублей, уплаченную госпошлину в размере 4177, 66 рублей.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия.
Ответчик Монгуш Р.М. с иском согласилась, просила проценты и пени уменьшить до разумных пределов.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Между ОАО АКБ «Росбанк» и Монгуш Р.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (оферта) №.
Договор № был заключен между сторонами путем подачи заявления (оферты) Монгуш Р.М. о предоставлении кредита на приобретение на неотложные нужды, распоряжения банка (акцепта) о предоставление кредита Монгуш Р.М. на сумму 88000 рублей путем зачисления на счет со сроком погашения кредита не позднее 24 числа каждого месяца под 20 % годовых, согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды по кредитному договору №, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись, п. 4.1. возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В соответствии с «Параметрами кредита» указанными в заявлении – оферте по кредитному договору №, сумма кредита составила 88000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.
Согласно п.6.1. Условий предоставления кредита № на неотложные нужды клиент обязуется уплатить банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредитов и/или начисленных процентов, составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как видно, из лицевого счета Монгуш Р.М., она ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по внесению по кредитному договору № в срок не позднее «24» числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение счета, допустила просрочку погашения кредита по внесению платежа с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, начислялась пеня.
Согласно расчета суммы задолженности по кредитному договору № задолженность ответчика перед истцом составляет 125658,13 рублей, в том числе: 62448,41 рублей остаток основного долга, по процентам 19634,97 рублей; пени за просроченный кредит 19634,97 рублей; пени на просроченные кредит 23915,63 рублей; пени на просроченные проценты 8809,12 рублей; комиссия за ведения судного счета 10850, 00 рублей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право на снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Установив, что помимо долга по кредитному договору № взимаются пени на просроченные проценты в размере 8809,12 рублей суд полагает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Руководствуясь нормой ст.333 ГК РФ, суд снижает пени на просроченные проценты по кредитному договору № в размере 8809,12 рублей до 3000 рублей.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Банком России 26 марта 2007 года №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ в параметрах кредита указано, что сумма ежемесячной комиссии за ведение судного счета составляет 350 рублей, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает в части требования истца по данному кредитному договору о взыскании 10850 рублей 00 копеек в счет комиссии за ведение счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым исковые требования по кредитному договору № подлежит удовлетворению частично в размере 108999 рублей 01 копейка.
Также между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ
По кредитному договору № был заключен на сумму 80000 рублей путем зачисления на счет со сроком погашения кредита не позднее 11 числа каждого месяца под 20 % годовых, согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды.
В соответствии с «Параметрами кредита» указанными в заявлении – оферте по кредитному договору №, сумма кредита составила 80000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.
Ответственность сторон по кредитному договору № предусмотрена п. 5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды клиент обязуется уплатить неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
По кредитному договору № просрочка погашения кредита образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору № задолженность ответчика перед истцом составляет 148883,12 рублей, в том числе: 69642,65 рублей остаток основного долга, по процентам 29980,17 рублей; пени за просроченный кредит 20932,31 рублей; пени на просроченные проценты 13277,99 рублей; комиссия за ведения судного счета 10850, 00 рублей
Поскольку ответчик Монгуш Р.М. неоднократно допускала просрочку погашения возврата кредитов в установленный срок, требования истца о взыскании суммы кредитов, процентов, как кредитных задолженностей, обоснованны.
Установив, что помимо долга взимаются пени на просроченные проценты по кредитному договору по кредитному договору № пени на просроченные проценты в размере 13277,99 рублей суд полагает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Руководствуясь нормой ст.333 ГК РФ, суд снижает пени на просроченные проценты по кредитному договору № в размере 13277,99 рублей до 5000 рублей.
По вышеуказанным основаниям действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований по кредитному договору № № следует исключить суммы за ведение ссудного счета в размере 15050 рублей.
При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. В связи с уменьшением суммы неустойки, исключением суммы за ведение ссудного счета, суд считает подлежащим взысканию с ответчика по кредитному договору № суммы в размере 108999 рублей 01 копейка, по кредитному договору № суммы в размере 125555 рублей 13 копеек.
В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Монгуш Р.М. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины по кредитному договору № в сумме 3713 рублей 16 копеек, по кредитному договору № в сумме 4177 рублей 66 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала к Монгуш Р.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Монгуш Р.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности в размере 108 999 рублей 01 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3713 рублей 16 копеек.
Взыскать с Монгуш Р.М. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму кредитной задолженности в размере 125 555 рублей 13 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4177 рублей 66 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения – 03 марта 2011 года.
Судья Л.К. Шулуу