Дело №2-1288/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 марта 2011 года город Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:
председательствующего судьи Иргит Н.Б., при секретаре Беликовой С.В.
с участием представителя истца Василовской Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кара-Сал М.М., Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчикам Кара-Сал М.М., Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кара-Сал М.М. был заключен кредитный договор (оферта), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев ( то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ ), под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.
В обеспечение Кредитного договора были заключены договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кара-Сал У.Д., а также с Монгуш О.К.
Согласно которому п.1.1. Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение обязательств по кредитному договору Кара-Сал М.М., п.1.3. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Согласно кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки предусмотренные п. 3.1. Кредитного договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере указанном в расчетном графике погашения кредита…
Зачисление денежных средств согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ.
По причине возникновения просроченной задолженности, Банком была предложена реструктуризация по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В последствии чего, составлен новый график погашения кредита.
Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась.
Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо.
Согласно п. 4.4.2 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения ( неисполнения или ненадлежащего исполнения ) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляла 463 556,81рублей.
Истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 463556,81 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 7835,56 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца подала заявление об уменьшение исковых требований, просила взыскать с ответчиков задолженность по кредиту в сумме 463 164,66 рублей, уплаченную госпошлину в размере 7835,56 рублей.
В судебном заседании представитель истца Василовская Е.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и дала пояснения соответствующие доводам в иске.
Ответчики Кара-Сал М.М., Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. в судебное заседание в назначенное время не явились, в соответствии со ст. 167 ч.4 ГПК РФ суд рассматривает дело в их отсутствие, поскольку были извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Выслушав пояснения участников процесса, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кара-Сал М.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ).
В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления (оферты) Кара-Сал М.М. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта) о предоставление кредита Кара-Сал М.М. на сумму 300 000 рублей путем зачисления на счет со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 17,00 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на неотложные нужды
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Согласно распоряжения о предоставление кредита ежемесячный платеж в виде возврата кредита и процентов подлежит уплате заемщиком не позднее 10 числа каждого месяца в сумме не менее 7455,22 рублей. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита на неотложный нужды ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 900 рублей.
Согласно п.п. 5.1., 5.1.1. условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Кара-Сал М.М. в соответствии с его заявлениями была проведена реструктуризация, В результате чего составлено Дополнительное соглашение № к Кредитному Договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как видно, из лицевого счета Кара-Сал М.М. он ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 10 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, неоднократно просрочили сроки внесения платежей, в связи с чем начислялась пеня.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.4.2., п. 4.4.2.1. условий предоставлений кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 463164 рублей 66 копеек, в том числе: остаток основного долга – 238071,43 рублей, проценты – 212480,38 рублей, пени на просроченный основной долг – 10172,77 рублей, комиссия за ведение судного счета – 2440,09 рублей.
Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочил погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы кредита и начисленных процентов обоснованны.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку кредитный договор об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает в этой требования истца о взыскании 2440,09 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Из договора поручительства заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кара-Сал У.Д. от ДД.ММ.ГГГГ, а также с Монгуш О.К. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кара-Сал У.Д. и Монгуш О.К. обязались перед кредитором отвечать за исполнение Кара-Сал М.М. всех его обязательств перед кредитором по Кредитному договору.
Таким образом, Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. несут наравне с Кара-Сал М.М. солидарную ответственность перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по возврату долга по кредиту, уплате причитающихся процентов и неустойки.
Тем самым так как представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий договора, с ответчиков подлежат взысканию солидарно остаток основного долга – 238 071,43 рублей, проценты – 212480,38 рублей, пени на просроченный основной долг – 10172,77 рублей, всего в сумме 460 724 рублей 57 копеек.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины исчисленной исходя из присужденной суммы в размере 7807 рублей 24 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кара-Сал М.М., Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Кара-Сал М.М., Кара-Сал У.Д., Монгуш О.К. в солидарном порядке в счет погашения кредитной задолженности 460 724 рублей 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7807 рублей 24 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения – 09 марта 2011 года.
Судья Иргит Н.Б.
<данные изъяты>