Дело № 2-1079/2011Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 марта 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сарыглар А.Ш., Сарыглару С.М. и Монгушу О.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
с участием представителя истца Ивановой М.В., ответчика Сарыглара С.М. и представителя ответчика Монгуша О.А.-адвоката Донгак А.Э.,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и Сарыглар А.Ш. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 113000 рублей сроком на 60 месяцев, то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, а последний обязался вернуть их и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение кредитного договора были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № и № с Сарыгларом С.М. и Монгушом О.А соответственно. Согласно пунктам 1.1, 1.4 указанного договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, в частности, за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Пунктом 1.3 договоров предусмотрена солидарная ответственность Поручителя и Заемщика перед Банком, в связи, с чем Кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от Заемщика и Поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.4.1 кредитного договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее «10» числа каждого месяца в размере 3147,76 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 3147,82 рублей. Зачисление денежных средств согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. За весь период погашения кредита оплата в счет погашения кредита производилась несвоевременно. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 165993,88 рубля, в том числе по основному долгу 90283,32 рубля, по процентам 32339,78 рублей, пени за просроченный кредит 16723,81 рубля, пени на просроченные проценты 12069,97 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 14577 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 165993,88 рубля и уплаченную истцом госпошлину в размере 4519,87 рублей.
В судебном заседании представитель истца Иванова М.И. иск полностью поддержала.
Ответчик Сарыглар С.М. иск признал в части: в размере 151416 рублей 88 копеек, а в части требования о взыскании комиссии за ведении ссудного счета в размере 14577 рублей не согласился.
Ответчик Сарыглар А.Ш. просила о рассмотрении дела без её участия.
В отношении ответчика Монгуша О.А. суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК Российской Федерации, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Из справки отделения адресно-справочной работы ОФМС России по РТ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Монгуш О.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> Однако согласно почтовому уведомлению ОПС Каа-Хем от ДД.ММ.ГГГГ заказное письмо, адресованное Монгушу О.А. по адресу: <адрес> возвращено с отметкой -«не проживает».
Также из телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Монгуш О.А. уволился с указанного места работы более года назад и переехал жить в <адрес> (по указанному в иске месту работы).
В соответствии со ст.50 ГПК РФ судом назначен ответчику Монгушу О.А. адвокат Донгак А.Э., которая возражала против удовлетворения иска. Кроме того пояснила, что также является незаконным требование истица о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из заявления Сарыглар А.Ш. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением – офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов – физических лиц (далее – Стандартные тарифы) и тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro-кредит на неотложные нужды». Понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. Подтверждает, что до подписания настоящего заявления-оферты была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе информацию о размере эффективной процентной ставки за пользование кредитом. Условия и тарифы банка выданы при подписании настоящего заявления-оферты. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 113000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 3147,76 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 10 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту 17 % годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее – Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-кредит на неотложные нужды».
В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1).
Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты…
В силу п.4.1.1 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…
Пунктом 5.1.1 Условий предусмотрена неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительства Сарыглара С.М. и Монгуша О.А., о чем были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № и № соответственно. Поручительства даны на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.
В данных договорах поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Сарыглар А.Ш., в дальнейшем именуемом «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.4).
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поэтому, исходя из условий договора и нормы закона, оснований для освобождения поручителей от ответственности в данном случае не имеется.
Согласно пункту 4.4.2.1 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в частности, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислил Заемщику Сарыглар А.Ш. указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № и выпиской из лицевого счета.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности поступали несвоевременно, ДД.ММ.ГГГГ осуществлено последнее внесение денежных средств на ссудный счет, после чего платежи прекратились.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 165993,88 рубля, в том числе по основному долгу 90283,32 рубля, по процентам 32339,78 рублей, пени за просроченный кредит 16723,81 рубля, пени на просроченные проценты 12069,97 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 14577 рублей. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания всей суммы по указанному кредитному договору.
Между тем, поскольку ответчик и представитель ответчика возражают против взыскания суммы за ведение ссудного счета, то суд проверяет обоснованность данного требования.
Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Поэтому возражения ответчиков по данному требованию следует счесть обоснованными, и сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 14577 рублей подлежит исключению из требуемой истцом суммы. В связи с чем, всего с ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу истца сумма 151416 рублей 88 копеек.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 4228 рублей 33 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сарыглар А.Ш., Сарыглару С.М. и Монгушу О.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Сарыглар А.Ш., Сарыглара С.М. и Монгуша О.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 151416 рублей 88 копеек и 4228 рублей 33 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Л.Т. Сватикова