Дело № 2-1040/2011Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 апреля 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Монгуш Т.Д. и Сандак О.С. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и по встречному иску Монгуш Т.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,
с участием представителя истца Ивановой М.В., представителя ответчика Монгуш Т.Д. – Монгуш А.С.,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Монгуш Т.Д. и Сандак О.С. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее – истец) и Монгуш Т.Д. (далее – ответчик) был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 114000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № между ОАО «РОСБАНК и Сандак О.С., согласно п.1.1 которого Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение обязательств по кредитному договору Монгуш Т.Д., п.1.3 – при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором в солидарном порядке, п.1.4 – Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производится в сроки, предусмотренные п.1.6 Кредитного договора. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с условиями Договора путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере, указанном в расчетном графике погашения кредита, который является неотъемлемой частью данного договора, то есть в данном случае ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее «26» числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 3175,31 рублей. Зачисление денежных средств согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем у Монгуш неоднократно возникала просроченная задолженность по кредиту. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что недопустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 143620,85 рублей, в том числе: остаток основного долга 77781,85 рубль; по процентам 23238,81 рублей, пени на просроченный кредит19938,50 рублей, пени на просроченные проценты 11029,58 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 11632,11 рубля. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредиту 143620,85 рублей и расходы по государственной пошлине 4072,41 рубля.
Монгуш Т.Д. обратилась в суд со встречным иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, указывая на то, что по данному кредитному договору фактически погасила по кредиту 68889,82 рублей, из них 11170 рублей – проценты и 8892 рубля – удержанная ежемесячная комиссия. Последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ. Из-за незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета вынуждена была платить повышенные проценты за пользование кредитом в течение двух лет, а кредитор пользовался её денежными средствами. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие удержание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 342 рубля, а также применить последствия недействительности части сделки, взыскав в её пользу сумму уплаченной комиссии в размере 88892 рубля и единовременной суммы 3000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Иванова М.В. исковое заявление полностью поддержала по изложенным в нем основаниям. По встречному иску представлено возражение, в котором заявлено о пропуске Монгуш Т.Д. срока исковой давности по требованиям в части взыскания единовременной суммы комиссии 3000 рублей и ежемесячных комиссий по 342 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1066,76 рублей, всего на общую сумму 4066,76 рублей.
Ответчик Монгуш Т.Д. представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель ответчика Монгуш Т.Д. – Монгуш А.С., поддержав встречный иск, пояснила, что не оспаривает требования банка в остальной части. Однако также просит уменьшить размер штрафных санкций, учитывая сложное материальное положение её доверительницы, которая потеряла работу, а супруг длительное время болел туберкулезом и умер. Эти объективные причины не позволили ей своевременно оплачивать кредит.
Ответчик Сандак О.С. в судебное заседание не явилась, о дне и времени заседания извещена, о причинах неявки не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Монгуш Т.Д. был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 114000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых.
Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что Монгуш Т.Д. предлагает Банку на условиях, указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее-Условия), в Стандартных тарифах Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц (далее – Стандартные тарифы) и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды-физическое лицо» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее –Кредитный договор) и о выдаче и использовании Банковской карты «Кредит на неотложные нужды» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании её заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор о выдаче и использовании Банковской карты и Счет, соответственно). Заявляет, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми ознакомлена до момента подписания настоящего заявления. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего Заявления-оферты, и обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения.
В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита – 114000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 3200 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 26 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту 17% годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».
В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).
Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий банка.
Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В силу п.5.1.1 клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, начисленным за пользование Кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии) (п.5.1.3).
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство Сандак О.С., о чем был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В данном договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Монгуш Т.Д., в дальнейшем именуемой «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.4).
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, платежи в счет погашения кредитной задолженности поступали несвоевременно, первый раз просроченная задолженность образовалась в апреле 2008 года, последнее внесение денежных средств в счет погашения основного долга было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ. На день рассмотрения дела задолженность не погашена и составляет, по расчету истца, 143620,85 рублей, в том числе: остаток основного долга 77781,85 рубль; по процентам 23238,81 рублей, пени на просроченный кредит19938,50 рублей, пени на просроченные проценты 11029,58 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 11632,11 рубля.
Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то истец имеет право в силу приведенных выше норма закона и договора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.
Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию. Так, ответчиком заявлен вышеуказанный встречный иск.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковым судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Поэтому, доводы встречного иска суд признает обоснованными. Однако и встречный иск подлежит частичному удовлетворению, поскольку истцом заявлено о пропуске срока исковой давности в части требуемой суммы – 4066, 76 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Таким образом, поскольку установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день Монгуш Т.Д. получила кредит и оплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей, то срок исковой давности в данном случае следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому по требованию о взыскании суммы комиссии 3000 рублей и последующих ежемесячных комиссий в счет обслуживания ссудного счета в размере 342 рубля до ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 1066,76 рублей, всего -4066,76 рублей Монгуш Т.Д. пропущен срок исковой давности.
В соответствии со ст. 205 ГПК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Между тем, никаких исключительных случаев, препятствующих Монгуш Т.Д. обращению в суд, в данном случае не установлено. Приведенные доводы о потере работы, болезни и смерти супруга не могут быть признаны обстоятельствами, объективно исключающими возможность обращения в суд. Поскольку всего сумма уплаченных Монгуш Т.Д. комиссий составляет 11887,89 рублей, то, исключая сумму 4066,76 рублей, подлежит удовлетворению требование о взыскании в пользу Монгуш Т.Д. 7821,13 рублей (11887,89 – 4066,76).
Также по приведенным выше обоснованиям подлежит исключению из требуемой истцом суммы задолженности 143620,85 рублей сумма комиссии за ведение ссудного счета, рассчитанная истцом до конца срока договора, в размере 11632,11 рублей.
Кроме того, представитель ответчика просила уменьшить сумму пени.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Так как согласно выписке из лицевого счета сумма просроченного долга ответчика составляет 22485,17 рублей, а размер пени за просроченный кредит и проценты составляет 30968,08 рублей, учитывая приведенные представителем ответчика сложные жизненные обстоятельства Монгуш Т.Д., подтвержденные трудовой книжкой и справкой о болезни мужа ответчика, суд уменьшает размер пени в 2 раза, то есть до суммы 15484,04 рубля.
Таким образом, всего с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию: 106504 рубля 70 копеек (долг 77781,85 + проценты 23238,81 + пени 15484,04).
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска: в размере 3330 рублей 09 копеек.
В связи с частичным удовлетворением встречного иска, на основании ст. 103 ГПК РФ с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Монгуш Т.Д. и Сандак О.С. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Монгуш Т.Д. и Сандак О.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 106504 рубля 70 копеек и 3330 рублей 09 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Встречный иск Монгуш Т.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Монгуш Т.Д. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Тувинского филиала об удержании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 342 рубля.
Применить последствия недействительности части сделки, а именно: взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Монгуш Т.Д. 7821 рубль 13 копеек в счет возврата уплаченных сумм за ведение ссудного счета.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 400 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 18 апреля 2011 года.
Судья Л.Т. Сватикова