Дело № 1616/2011Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 апреля 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Аракчаа М.О. и Сынаак Ш.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,
с участием представителя истца Ивановой М.В.,
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Аракчаа М.О. и Сынаак Ш.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и Аракчаа М.О. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение данного Кредитного договора был заключен договор поручительства между Банком и Сынаак Ш.Н. №, согласно п.1.1 которого Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Аракчаа М.О. обязательств по кредитному договору, п.1.3 - при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором в солидарном порядке, п.1.4 - Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производятся в сроки, предусмотренные п.4.1 условий Договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет Заемщика, не позднее «20» числа каждого месяца денежных средств в размере 8356,02 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 8356,96 рублей. Зачисление денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ За весь период погашения кредита оплата в счет погашения производилась несвоевременно. В последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, данные факты подтверждаются выпиской по счету. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.5.4.3 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 762249,64 рублей, в том числе: по основному долгу 270874,21 рубля, по процентам 113240,14 рублей, пени на просроченные проценты 139679,61 рублей, пени на просроченный основной долг 199755,68 и комиссия за ведение ссудного счета 38700 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 762249,64 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 10822,49 рубля.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Иванова М.В. иск полностью поддержала.
Ответчики Аракчаа М.О. и Сынаак Ш.Н. представили заявления о рассмотрении дела без их участия. Аракчаа М.О. указал, что обязуется платить полученный им кредит.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Аракчаа М.О. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000 рублей под 17% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
По заявлению Аракчаа М.О. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Аракчаа М.О. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.
Из заявления Аракчаа М.О. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением – офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды –физическое лицо» Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц клиентов (далее-Стандартные тарифы) и Тарифным планом, указанным в поле «Парамерты кредита» настоящего Заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro -Кредит на неотложные нужды». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 300000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 8358 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 20 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 17% годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».
В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.
Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1).
Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В силу п.4.1.1 Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство Сынаак Ш.Н., о чем был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В данном договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Аракчаа М.О., в дальнейшем именуемого «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (1.4)
Данные условия договоров соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ, и на день рассмотрения дела задолженность не погашена.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 762249,64 рублей, в том числе: по основному долгу 270874,21 рубля, по процентам 113240,14 рублей, пени на просроченные проценты 139679,61 рублей, пени на просроченный основной долг 199755,68 и комиссия за ведение ссудного счета 38700 рублей, согласно прилагаемому расчету.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом.
При проверке расчета требуемой суммы следует учесть следующие обстоятельства.
Так, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно расчету из суммы задолженности по основному долгу (270874,21 рубля) сумма просроченной задолженности составляет 109584,30 рубля, из суммы процентов (113240,14 рублей) сумма просроченной задолженности составляет 82525,59 рублей, то есть всего просроченная задолженность составляет 192109 рублей 89 копеек.
Между тем сумма пени на просроченный основной долг составляет 199755,68, на просроченные проценты - 139679,61 рублей, всего 339435, 29 рублей, что почти в два раза превышает сумму просрочки по основному долгу и процентам. Учитывая, что размер пени несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, а также не обращение истца в суд с требованием о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в течение около полутора лет после образования просроченной задолженности, что послужило увеличению пени в указываемом размере, суд уменьшает размер пени до 300000 рублей, т.е. на 39435,29 рублей.
Поэтому требование истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом и неустойки на указанные суммы подлежит частичному удовлетворению, всего 722814 рублей 35 копеек солидарно с ответчиков, так как это предусмотрено указанными нормами закона и договором поручительства.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 10428 рублей 14 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Аракчаа М.О. и Сынаак Ш.Н. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Аракчаа М.О. и Сынаак Ш.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 722814 рублей 35 копеек и 10428 рублей 14 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения.
Судья Л.Т. Сватикова