Дело № 2-1533/2011Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 апреля 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Монгуш Р.Б. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,
с участием представителя ответчика Саая М.К.,
у с т а н о в и л :
Истица обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого она должна была получить кредит «На неотложные нужды» в размере 404000 рубля под 16% годовых, в связи с чем ей была выдана пластиковая карта. ДД.ММ.ГГГГ на карточный счет перечислена сумма 404000 рубля, и в тот же день перед получением суммы она внесла единовременный платеж в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета. Кроме того, банк ежемесячно удерживал с неё комиссию за обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 808 рублей, итого на общую сумму 27472 рубля.
Также ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого она должна была получить кредит «На неотложные нужды» в размере 300000 рубля под 16% годовых, и ей также выдана пластиковая карта. Перед получением указанной суммы истица внесла единовременный платеж в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета. Ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета на этот раз не предусматривались.
Полагает действия банка в указанной части неправомерными, противоречащими нормам Закона РФ «О защите прав потребителей».
На обращение истицы к ответчику с заявлением о добровольном возвращении незаконно удержанных денежных средств получила отказ.
Ответчик обязан возвратить ей незаконно удержанные денежные средства по кредитному договору №: 27472 рубля – за ведение ссудного счета, 3000 рублей – за открытие ссудного счета, 13813,97 рублей – проценты по кредиту, 11520,62 рубля – неустойку по ставке рефинансирования банка (7,75%) и по кредитному договору №: 3000 рублей – за открытие ссудного счета, 1120 рублей – проценты по кредиту, 900,4 рубля – неустойку по ставке рефинансирования банка.
Просит: взыскать с ответчика в её пользу денежные средства на общую сумму 60826,99 рублей, из которых 55806,59 рублей – по кредитному договору № (27472 рубля – за ведение ссудного счета, 3000 рублей – за открытие ссудного счета, 13813,97 рублей – проценты по кредиту, 11520,62 рубля – неустойка по ставке рефинансирования банка) и по кредитному договору № 3000 рублей – за открытие ссудного счета, 1120 рублей – проценты по кредиту, 900,4 рубля – неустойку по ставке рефинансирования банка.
Истица представила заявление о рассмотрении дела без её участия.
Представитель ответчика Саая М.К. пояснила, что с иском в заявленной сумме не согласна, так как из представленного ответчиком расчета видно, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами истицей рассчитана неправильно, а требование процентов по кредиту не обоснованно.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ истица письменным заявлением (оферта) обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 404000 рублей. Ответом от этого числа Банк сообщил истице о принятии положительного решения (акцепт), и предоставил ей запрашиваемый кредит
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из Заявления о предоставлении кредита следует, что истица обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка.
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 404 000 рублей под 16 % годовых, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с величиной ежемесячного платежа 16 числа каждого месяца в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 10631,85 рубль, в том числе указано, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 808 рублей.
На момент рассмотрения дела установлено, что истицей уже уплачено 30472 рубля (единовременно 3000 рублей, плюс ежемесячные выплаты за 34 месяца).
ДД.ММ.ГГГГ истица письменным заявлением (оферта) обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму 300000 рублей. Ответом от этого числа Банк сообщил истцу о принятии положительного решения (акцепт), и предоставил ей запрашиваемый кредит.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.
Из Заявления о предоставлении кредита следует, что истица обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка.
В разделе «Параметры Кредита» Заявления указана сумма кредита: 300 000 рублей под 16 % годовых, дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, с величиной ежемесячного платежа 01 числа каждого месяца в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 7294,73 рубля, в том числе указано, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей.
Между тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Вместе с тем, исходя из правовой природы ссудного счета, данные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценить как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, и поэтому условия договора об уплате истцом сумм за открытие и ведение ссудного счета следует признать недействительными.
В пункте 1 Письма Банка России от 01 июня 2007 г. №78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П» говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.
В кредитных договорах ответчиком, кроме процентной ставки в 16%, установлены отдельные суммы за открытие ссудного счета и за его ведение, что из разъяснений Банка России не следует.
Таким образом, при данных обстоятельствах, следует признать обоснованными исковые требования о защите прав потребителя, а именно: о взыскании по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 27472 рубля незаконно удержанного тарифа за обслуживание (ведение) ссудного счета и 3000 рублей за открытие ссудного счета в размере, всего на общую сумму 30472 рубля; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 3000 рублей за открытие ссудного счета.
Вместе с тем при проверке расчета процентов за пользование чужими денежными средствами следует согласиться с расчетом ответчика.
Так, согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Так как расчет ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ произведен по ДД.ММ.ГГГГ на каждую сумму удержанной комиссии за соответствующее количество дней пользования, то сумма процентов рассчитана правильно и составляет 3957 рублей 41 копейку. Также обоснованно произведен расчет по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3000 рублей за 916 дней пользования (по ДД.ММ.ГГГГ), что составляет 591,58 рублей.
Требования о взыскании процентов по кредитам в размере 13813,97 рублей и 1120 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку из условий договоров и представленных документов видно, что суммы единовременных комиссий по 3000 рублей были взысканы не из суммы кредитов, а в каждом случае уплачены истицей до получения сумм кредитов. Суммы ежемесячных комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ уплачивались каждый месяц, поэтому, как указано выше, судом удовлетворяется требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на данные суммы.
Таким образом, всего в пользу истицы подлежит взысканию сумма 38020 рублей 99 копеек, а именно: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 34429,41 руб.(27472 +3000 + 3957,41) и по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 3591,58 руб.(3000+591,58).
Поскольку истица в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины, то с ответчика в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1340 рублей 62 копейки в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Иск Монгуш Р.Б. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Монгуш Р.Б. денежные средства в сумме 38020 рублей 99 копеек в счет возврата удержанной комиссии за открытие и ведение ссудных счетов и в счет процентов за пользование чужими денежными средствами.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в размере 1340 рублей 62 копейки в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2011 года.
Судья Л.Т. Сватикова