Дело№ 2-404/11Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 апреля 2011 года г. Кызыл
Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Санчай С.И. и Санчай Р.И. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору и по встречному иску Санчай С.И. и Санчай Р.И. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,
с участием представителей истца Василовской Е.С., Чомбурук О.М., ответчика Санчай С.И.
у с т а н о в и л :
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Санчай С.И. и Санчай Р.И. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и Санчай С.И. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 190000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 17% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение данного Кредитного договора был заключен договор поручительства между Банком и Санчай Р.И. №, согласно п.1.1 которого Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Санчай С.И. обязательств по кредитному договору, п.1.3 - при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором в солидарном порядке, п.1.4 - Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производятся в сроки, предусмотренные п.4.1 условий Договора, путем зачисления на личный банковский счет Заемщика, не позднее «31» числа каждого месяца денежных средств. Зачисление денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ За весь период погашения кредита оплата в счет погашения производилась несвоевременно. В последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, данные факты подтверждаются выпиской по счету. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.5.4.3 Кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 279481,02 руб., в том числе: остаток основного долга - 132993,15 руб.; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 92427,94 руб.; просроченный основной долг - 14719,47 руб.; проценты на сумму просрочки основного долга - 1742,77 руб.; начисленные проценты просроченные - 23948,43 руб.; пени на основной долг -13196,50 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 452,76 руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 279481,02 руб. и уплаченную истцом госпошлину в размере 5994,81 руб.
Ответчики предъявили встречный иск о защите прав потребителей, указывая на то, что между Санчай С.И. и ОАО АБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого при предоставлении кредита на потребительские цели на заемщика была возложена обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 514 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ими было уплачено в счет комиссии за ведение ссудного счета 4112 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Санчай С.И. подал заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, и с ним было заключено дополнительное соглашение, согласно которому изменен размер процентной ставки с 16 до 20% годовых, увеличен срок кредитования. В размер задолженности также включена комиссия за ведение ссудного счета 342,67 руб., из которых на ДД.ММ.ГГГГ уже оплачено 80,92 руб. Но в п. 9 дополнительного соглашения предусмотрено, что оно вступает в силу с момента его подписания сторонами и получения от Д. согласия на внесения в кредитный договор изменений. Д. согласия на изменение процентной ставки с 16 до 20% годовых не давала. Считают, что действия банка в указанной части являются неправомерными в силу противоречия ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просят взыскать с ОАО АБ «РОСБАНК» в пользу Санчай С.И. 4192,92 руб. – незаконно удержанный тариф за обслуживание ссудного счета и 3000 рублей – за открытие ссудного счета и уменьшить на эту сумму долг по основному кредиту; взыскать в пользу Санчай С.И. компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей и уменьшить на эту сумму долг по основному кредиту; признать недействительным пункт 4.3.2 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в части процентов за пользование кредитом, уменьшив за пользование кредитом с 20 до 16%, переплату по процентам обязать банк зачесть в счет погашения основной суммы долга; взыскать в пользу Санчай С.И. расходы на оплату услуг адвоката в сумме 10000 рублей и уменьшить на эту сумму долг по основному кредиту.
В судебном заседании представители истца по доверенности Василовская Е.С. и Чомбурук О.М. исковые требования полностью поддержали, встречный иск не признали.
Ответчик Санчай С.И. с иском банка согласился, от своего встречного иска отказался.
Ответчик Санчай Р.И. в судебное заседание не явился, о дне и времени заседания извещен, ходатайств об отложении не заявлял, о причинах неявки не сообщил, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В части отказа от встречного иска Санчай С.И. судом принят отказ, и производство по делу в данной части подлежит прекращению.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Санчай С.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 190000 рублей под 17% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
По заявлению Санчай С.И. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Санчай С.И. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.
Из заявления Санчай С.И. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее – Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц клиентов (далее-Стандартные тарифы) и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - физическое лицо» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Кредит на неотложные нужды» к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании его заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 190000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 5295 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 31 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 17 % годовых.
В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».
В пункте п.2.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Пунктом 3 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.3.1).
Пунктом 4 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий банка.
Согласно п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.
В силу п.5.1 Условий клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, начисленным за пользование Кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, комиссии Банка и комиссии сторонних банков (при наличии).
Согласно п.5.4.3 Условий Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в частности, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительство Санчай Р.И., о чем был заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В данном договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Санчай С.И., в дальнейшем именуемым «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.4).
Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ, и на день рассмотрения дела задолженность не погашена.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет: 279481,02 руб., в том числе: остаток основного долга - 132993,15 руб.; срочные проценты, начисленные до конца кредита - 92427,94 руб.; просроченный основной долг - 14719,47 руб.; проценты на сумму просрочки основного долга -1742,77 руб.; начисленные проценты, просроченные -23948,43 руб.; пени на основной долг - 13196,50 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 452,76 руб.
Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, поэтому, на основании закона и договора у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика и поручителя. В данной части судом также принято признание иска ответчиком Санчай С.И., учитывая, что это не противоречит закону, не нарушает прав и интересов иных лиц.
В части отказа от встречного иска Санчай С.И. принят отказ. В оставшейся части встречного иска – требование Санчай Р.И. о признании недействительным пункта 4.3.2 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в части процентов за пользование кредитом, уменьшении за пользование кредитом с 20 до 16% - не подлежит удовлетворению по следующему основанию.
Так, согласно ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Поскольку установлено, что между Банком и Санчай С.И. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 190000 рублей под 17% годовых, и Санчай Р.И. выступал поручителем именно по данному кредитному договору, а им же приведены доводы об оспаривании пункта 4.3.2 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором участвовала гражданка Д., то есть Санчай Р.И. оспаривает условия совсем другого договора, в котором сам не участвовал, поэтому его доводы являются необоснованными, так как его права при заключении спариваемого договора не затрагивались, соответственно, не нарушались.
Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5994 рубля 81 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Санчай С.И. и Санчай Р.И. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Санчай С.И. и Санчай Р.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 279481 рубль 02 копейки и 5994 рубля 81 копейку в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В удовлетворении встречного иска Санчай Р.И. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 02 мая 2011 года.
Судья Л.Т. Сватикова