РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2011 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

судьи Железняковой С.А.,

при секретаре Шыырап М.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ооржака Б.Э-О. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытому акционерному обществу) о признании недействительными условий Кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

с участием истца Ооржака Б.Э-О, представителя ответчика Чомбурук О.М.,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ооржак Б.Э-О. обратился в суд к ответчику – Тувинскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» с исковым заявлением о признании недействительными условий Кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор по программе кредитование Автоэкспресс на новый автомобиль с первоначальным взносом 10%, на сумму 216423 рубля 71 копейка, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 11%, плата за ведение ссудного счета 0,65% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Величина первоначального взноса в оплату покупки 45000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом, процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 6122 рубля 17 копеек. Из этой суммы платеж за ведение ссудного счета составляет 1406 рублей 75 копеек. Ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере 1406 рублей 75 копеек не основана на законе и является нарушением его прав как потребителя. Просит суд признать недействительным: п.1.6 Раздела – 1 Условия предоставления кредита, где предусмотрена уплата комиссии за открытие ведение ссудного счета; Пункты 5.1, 5.2 Раздела 5 Условий предоставления кредита, где предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равными частями в размере и сроки, указанные в разделе договора «Параметры кредита»; Раздел в параметрах договора кредита о плате за ведение ссудного счета 0,65% от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Взыскать с Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк» 56270 рублей в его пользу. Обязать исключить из Информационного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1406 рублей 75 копеек и установить сумму ежемесячного платежа в размере 4715 рублей 42 копейки.

Определением Кызылского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Ооржака Б.Э-О. к Тувинскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий Кредитного договора, применении последствий недействительности сделки заменен ответчик на ОАО АКБ «Росбанк».

В ходе судебного заседания истец дополнил свои исковые требования и просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование его денежными средствами с учетом ставки рефинансирования Центрального банка РФ в сумме 9464 рублей 92 копеек. Взыскать уплаченную в ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета 1406 рублей 75 копеек.

На судебном заседании истец Ооржак Б.Э-О. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» - Чомбурук О.М., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по части требованиям.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ооржак Б.Э-О. был заключен кредитный договор № «Автоэкспресс-кредит» на новые автомобили с первоначальным взносом 10%. ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Ооржак Б.Э-О. кредит на сумму 232 500 рублей сроком на 60 месяцев под 11 % годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 6122 рубля 17 копеек. Плата за ведение ссудного счета 0,65% от первоначальной суммы.

Порядок предоставления кредита предусмотрен условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля.

Согласно п.1.6 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля «Клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные Кредитным договором, Стандартными тарифами и Тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета (счетов), за совершение операций по Счету (счетам), а также расходы банка. Если указанные в настоящем пункте комиссии не предусмотрены действующими Кредитным Договором, Стандартными тарифами и Тарифами банка, то дальнейшее их упоминание по тексту настоящих условий не влечет за собой обязанность Клиента по их уплате. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, а если такие сроки не предусмотрены – в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и тарифами банка».

В п.п.5.1., 5.2. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, указано, что «Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита. Клиент поручает банку произвести списание сумы комиссии за открытие ссудного счета со счета в валюте кредита в бесспорном порядке. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в валюте кредита в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления».

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьёй 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает других последствий нарушения.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и обслуживание банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в Кредитный договор с истцом условия об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя (истца) и договор в этой части является недействительным (ничтожным).

В связи с чем, требования истца о признании недействительным п. 1.6 Раздела -1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытым акционерным обществом) и Ооржаком Б.Э-О., об уплате ежемесячных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также пункты 5.1,5.2 Раздела 5 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта равными частями в размере и сроки, указанные в разделе договора «Параметры кредита», раздел в «Параметрах кредита» о плате за ведение ссудного счёта 0,65 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно подлежит удовлетворению.

Согласно ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика Чомбурук О.М. было заявлено о пропуске истцом Ооржак Б.Э-О. 3-х летнего срока исковой давности по требованию о взыскании ежемесячной комиссии, уплаченной ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 49,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1357, 08 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 50,5 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1356, 25 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 55, 09 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1351, 66 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 64,11 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1342 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 15 ноября 2001года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности могут относиться: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций. Равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признаёт наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа). Акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В связи с чем, суд считает, что истцом Ооржаком Б.Э-О. пропущен 3-х летний срок исковой давности в части исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта, уплаченной ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 49,67 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1357, 08 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 50,5 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1356, 25 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 55, 09 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1351, 66 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 64,11 рублей, всего на сумму 4284, 36 рублей, так как исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, а в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» Ооржак Б.Э-О. обратился только ДД.ММ.ГГГГ, уважительные причины пропуска 3-х летнего срока исковой давности для обращения в суд у Ооржака Б.Э-О. отсутствуют, доказательств обратного представлено не было.

По сумме 1342, 64 рубля, уплаченной истцом ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен, так как иск подан ДД.ММ.ГГГГ, доводы представителя ответчика в этой части необоснованны.

Согласно выпискам с лицевого счета истцом Ооржаком Б.Э-О. уплачено за ведение ссудного счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 54417, 7 рублей, а не 57676, 75 рублей, как указал в иске истец, кроме того, по сумме 4284, 36 рублей пропущен срок исковой давности, в связи с чем, с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу истца подлежит взысканию в счет возврата ежемесячная комиссия за ведение ссудного в размере 51541 рубль 09 копеек.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9464, 92 рублей, исходя из разных ставок рефинансирования.

На основании части 1 статьи 395 ГК РФ «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».

Так как расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами произведён истцом неверно (неправильно указана ставка рефинансирования), то суд делает свой расчёт.

Ставка рефинансирования на день подачи иска составляла 8 % годовых, на день вынесения решения суда – 8,25 % годовых, поэтому суд применяет ставку 8,25 % годовых, поскольку в настоящее время имеет место инфляция денежных средств.

На основании п.3 ст. 196 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца Ооржак Б.Э-О. о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ставка рефинансирования на день подачи иска составляет 8 % годовых, на день вынесения решения суда – 8,25 % годовых, поэтому суд применяет ставку 8,25 % годовых.

На основании п.3 ст. 207 ГК РФ.

В силу п.2. постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Поскольку Кредитным договором между истцом и ответчиком установлено, что количество дней в году составляет 365 дней или 366 дней (п.4.3 Условий предоставления Кредита), то при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным 365 и 366 дням.

8, 25 % : 365 дней = 0, 023% в день

8, 25%: 366 дней = 0, 023% в день

Итого: 6723, 82 рублей

Таким образом, с ответчика в пользу истца в пределах заявленного периода просрочки подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6723 рубля 82 копейки.

Истцом также заявлено требование об исключении из Информационного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1406 рублей 75 копеек и установлении суммы ежемесячного платежа в размере 4715 рублей 42 копейки.

Данное требование подлежит удовлетворению частично, поскольку установлено, что услуга по оплате за обслуживание ссудного счета нарушает права потребителя и договор в этой части является недействительным, то суд обязывает АКБ «Росбанк» (ОАО) исключить из Информационного графика платежей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1406 рублей 75 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (так как за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности) и до ДД.ММ.ГГГГ и установить сумму ежемесячного платежа 4715 рублей 42 копейки (6122, 17 рублей- 1406, 75 рублей)

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 947 рублей 95 копеек в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Ооржака Б.Э-О. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.6 Раздела -1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытым акционерным обществом) и Ооржаком Б.Э-О., об уплате ежемесячных комиссий за открытие и ведение ссудного счета, а также пункты 5.1,5.2 Раздела 5 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта равными частями в размере и сроки, указанные в разделе договора «Параметры кредита», раздел в «Параметрах кредита» о плате за ведение ссудного счёта 0,65 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно.

Применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в пользу Ооржака Б.Э-О. 51541 рубль 09 копеек в счет возврата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также 6723 рубля 82 копейки в счет взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Обязать Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) исключить из Информационного графика платежей по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение ссудного счёта в сумме 1406 рублей 75 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ, и установить сумму ежемесячного платежа 4715 рублей 42 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) государственную пошлину в размере 1947 рублей 95 копеек в доход соответствующего бюджета согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 16 мая 2011 года (14, 15 мая – выходные дни).

Судья С.А. Железнякова