05 мая 2011 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Ондар В.С., при секретаре Хертек А.А., с участием представителя истца Василовской Е.С., ответчицы Куулар А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Куулар А.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратилось в суд с иском к Куулар А.А. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что 21 июля 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Куулар А.А. был заключен кредитный договор №ССА001701106, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 183206 рублей 28 копеек сроком на 38 месяцев под 18% годовых, со сроком возврата суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, а последняя обязалась их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с п.п.5.1 условиями договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, в размере указанном в расчетном графике погашения кредита, которое является неотъемлемой частью договора, то есть ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления не позднее 21 числа каждого месяца денежных средств. Зачисление денежных средств, согласно договора было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась. Клиенту неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, до настоящего времени задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Согласно п.6.4.2 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисления процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 325485 рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу – 118579 рублей 24 копейки, в т.ч. просроченный 13340 рублей 36 копеек; по процентам – 146981 рубль 86 копеек, в том числе просроченные - 50562 рубля 44 копейки; пени на просроченные проценты – 42073 рубля 01 копейка; пени на просроченный основной долг - 10667 рублей 29 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 7183 рубля, в том числе просроченный 1795 рублей 92 копейки. Истец просит взыскать с Куулар А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту 325485 рублей 09 копеек, а также уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 6454 рубля 85 копеек.

В судебном заседании представитель истца Василовская Е.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала по основаниям, указанным в нем.

Ответчик Куулар А.А. в судебном заседании с иском не согласилась и пояснила, что после увольнения с работы не смогла во время оплатить, в связи с чем сумма задолженности увеличилась, она вдова, на иждивении имеет троих детей. Просила суд уменьшить размер пени на проценты.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Куулар А.А. безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, предусмотренных заявлением - офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды – добросовестный заемщик» Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк», Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк», для клиентов – физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» заявления-оферты, которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ним следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды; договор о выдаче и использовании Банковской карты.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Куулар А.А. заключен кредитный договор (оферта) № по которому ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Куулар А.А. кредит на неотложные нужды в сумме 183206 рублей 28 копеек, сроком на 38 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 18% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета составляет 8273 рубля 21 копейка.

Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и в соответствии с заявлением на предоставление кредита, распоряжением директора Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Б.А.С. от ДД.ММ.ГГГГ Куулар А.А. предоставлен кредит в сумме 183206 рублей 28 копеек путем перечисления на счет заемщика №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и самим распоряжением.

В п.п.2, 3 заявления Куулар А.А. о предоставлении ей кредита на неотложные нужды указано, что она заявляет, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров условия, стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми она ознакомлена до момента подписания заявления (п.2); обязуется в соответствии с условиями погашать предоставленный ей в соответствии с настоящим заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за введение ссудного счета, путем ежемесячных зачислений (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» заявления – оферты. Она уведомлен о том, что размер последнего платежа может отличаться от указанного в поле «Параметры кредита» заявления – оферты, и обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения (п.3).

В разделе «Параметры Кредита» заявления-анкеты Куулар А.А. на предоставление кредита указана сумма кредита – 183206 рублей 28 копеек на срок 38 месяцев под 18% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 8273 рубля 21 копейка, дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – не позднее 21 числа каждого месяца.

Так, в пункте 5.1 Условий указано, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Согласно п.6.1.1 Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, уточнить в банке размер последнего платежа.

Согласно п. 6.4.2. Условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и т.д.

Согласно п. 7.1, 7.1.1 Условий клиент обязуется уплатить банку неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется (п.5.1). Если валюта кредита - рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Как установлено, у ответчика Куулар А.А. за весь период пользования кредитом периодически возникала просроченная задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

На основании заявления Куулар А.А. от ДД.ММ.ГГГГ на реструктуризацию задолженности по кредиту по кредитному договору № распоряжением директором Тувинского филиала истца произведена реструктуризация задолженности Куулар А.А. по кредиту, заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, Куулар А.А. выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, при этом срок предоставления кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ, новый размер процентной ставки- 45,90%

Так, согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению к кредитному договору сумма ежемесячного платежа составляет 5751 рубль 27 копеек, сумма последнего платежа – 5751 рубль 53 копейки, ежемесячные платежи вносятся не позднее 03 числа каждого месяца.

В п.4.4 Дополнительного соглашения указано, что неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Ответчик Куулар А.А. нарушила и новый график выплаты платежей, установленный дополнительным соглашением, а именно платежи с июля 2010 года в счет погашения кредита на счет заемщика не поступали.

Таким образом установлено, что Куулар А.А. надлежащим образом не выполнила условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, в связи с чем на основании закона и п.п. 6.4.2 Условий у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Куулар А.А.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика Куулар А.А. по кредиту составляет 325485 рублей 09 копеек, в том числе: по основному долгу – 118579 рублей 24 копейки, в т.ч. просроченный 13340 рублей 36 копеек; по процентам – 146981 рубль 86 копеек, в том числе просроченные -50562 рубля 44 копейки; пени на просроченные проценты – 42073 рубля 01 копейка; пени на просроченный основной долг -10667 рублей 29 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – 7183 рубля, в том числе просроченный 1795 рублей 92 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как полагает суд начисленная сумма неустойки на просроченные проценты в размере 42073 рубля 01 копейка явно не соразмерна последствию нарушения обязательства, так как истец при нарушении ответчиком своего обязательства по гашению кредита имел возможность обратиться в суд ранее.

Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки на просроченные проценты до 2073 рублей 01 копейки.

Таким образом, исковые требования истца подлежать частичному удовлетворению и с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту и неустойка в сумме 282485 рублей 09 копеек (325485 рублей 09 копеек - 40000 рублей).

В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины исчисленной исходя из присужденной суммы в размере 6 054 рубля 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО8 о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 285485 (двести восемьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 09 копеек в счет погашения кредиторской задолженности, 6054 (шесть тысяч пятьдесят четыре) рубля 85 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.С.Ондар