14 февраля 2011 года город Кызыл Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Иргит Н.Б., при секретаре Беликовой С.В. с участием представителя истца Василовской Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Хертек А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчику Хертек А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хертек А.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 140 000 ( сто сорок тысяч ) рублей, сроком на 36 месяцев ( то есть до ДД.ММ.ГГГГ ) под 20% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. Согласно кредитного договора возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета осуществляются заемщиком в соответствии с п.4.1 условиями договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет заемщика, не позднее 07 числа каждого месяца, в размере 5559 рублей, а последний платеж является корректирующим в размере 5312,75 рублей. Зачисление денежных средств, согласно кредитному договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего оплата в счет погашения кредита более не производилась. Клиенту напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена, данные факты подтверждаются выпиской лицевого счета. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо. Согласно п. 5.4.3 кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения ( неисполнения или ненадлежащего исполнения ) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 247772,37 рублей, в том числе: остаток основного долга – 4881,65 рублей, срочные проценты, начисленные до конца кредита – 74,90 рублей, просроченный основной долг – 97299,15 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 22244,36 рублей, начисленные проценты просроченные – 16339,60 рублей, пени на основной долг – 97132,71 рублей, комиссия за ведение судного счета – 9800 рублей. Истец просит суд взыскать с Хертек А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту в сумме 247772,37 рублей, государственную пошлину в сумме 7340,32 рублей. Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения соответствующие доводам иска. Ответчик Хертек А.А. был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причин уважительности отсутствия не представил, в связи с чем судебное заседание проводится в отсутствие ответчика на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хертек А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ). В соответствии со ст. 432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления ( оферты ) Хертек А.А. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка ( акцепта ) о предоставление кредита Хертек А.А. на сумму 140 000 рублей путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 20 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на неотложные нужды. Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: п. 4.1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Согласно с п. 6.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссию. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Как видно, из лицевого счета Хертек А.А. он ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 07 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов и комиссии за ведение счета, допустил неоднократно просрочку погашения кредита, в связи с чем начислялась неустойка, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита не производятся. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.5.4.3 условий предоставлений кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 247772,37 рублей, в том числе: остаток основного долга – 4881,65 рублей, срочные проценты, начисленные до конца кредита – 74,90 рублей, просроченный основной долг – 97299,15 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 22244,36 рублей, начисленные проценты просроченные – 16339,60 рублей, пени на основной долг – 97 132,71 рублей, комиссия за ведение судного счета – 9800 рублей. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнил перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочил погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы долга обоснованны. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поскольку положения кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд полагает требования истца о взыскании 9800 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета необоснованным и данная сумма подлежит исключению как кредитная задолженность, тем самым иск подлежит удовлетворению частично. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней ) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как полагает суд начисленная сумма неустойки на основной долг в размере 97132,71 рублей явно не соразмерно последствию нарушения обязательства. Учитывая, размер не исполнения обязательства и срок просрочки, суд полагает уменьшить размер неустойки на основной долг до 50 000 рублей. Тем самым так как имеются доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора подлежат взысканию с ответчика остаток основного долга – 4881,65 рублей, срочные проценты, начисленные до конца кредита – 74,90 рублей, просроченный основной долг – 97299,15 рублей, проценты на сумму просрочки основного долга – 22244,36 рублей, начисленные проценты просроченные – 16339,60 рублей, пени на основной долг – 50000 рублей, всего в сумме 190839 рублей 66 копеек. В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Хертек А.А. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 5016 рублей 79 копеек, исходя из размера присужденной суммы. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Хертек А.А. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Взыскать с Хертек А.А. в счет погашения кредитной задолженности 190839 рублей 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5016 рублей 79 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК». Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ. Судья Иргит Н.Б. Копия верна: Иргит Н.Б.