Дело № 2-3898/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2011 г.          г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе

председательствующего Шиирипей А.В.,

с участием представителя истца Поставской О.В., ответчика Ондар У.Д., ее представителя Булатова А.А., при секретаре Лопсан Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Ондар У., Ондар А., Шыырыпчик Р., Ооржак К. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ондар У.Д. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 430 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17 % годовых сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение кредитного договора Ондар У.Д. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ондар А.Х., Ооржак К.К., Шыырыпчик Р.В. были заключены договора поручительства, согласно которым в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором в солидарном порядке и в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Зачисление денежных средств Ондар У.Д. согласно договору было произведено ДД.ММ.ГГГГ. За весь период с момента получения кредита оплата в счет погашения кредита производилась несвоевременно, ответчик допускал просрочки. По причине возникновения просроченной задолженности по заявлению заемщицы кредит был реструктуризирован и ДД.ММ.ГГГГ был составлен новый график погашения кредита. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения кредита, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен. Просит суд взыскать в солидарном порядке с Ондар У.Д., Ондар А.Х., Ооржак К.К., Шыырыпчик Р.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере 449 230,89 рублей, государственную пошлину в размере 7 692,3 рублей.

В судебное заседание представитель истца Поставская О.С., действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в исковом заявлении основаниям, пояснив, что оплата задолженности, в том числе частичная, ответчиками после подачи иска в суд не производилась, просила удовлетворить требования в полном объеме, пояснив, что оснований для уменьшения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ не усматривается, поскольку исковое заявление подано в суд в течение двух месяцев после последней просрочки платежа, вопрос о взыскании с ответчиком комиссии за введение ссудного счета оставила на усмотрение суда.

Ответчик Ондар У.Д. и ее представитель Булатов А.А., действующий по ордеру, в судебном заседании с иском согласились в части, пояснив, что ответчицей действительно допускалась просрочка в погашении платежей перед банком, сумму задолженности по основному долга, процентам они не оспаривают, однако не согласны с взысканием комиссии за ведение ссудного счета и просили уменьшить сумму неустойки по ст.333 ГК РФ, поскольку истцом длительное время не подавалось в суд исковое заявление.

Ответчики Ондар А.Х., Ооржак К.К., Шыырыпчик Р.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ответчик Ондар А.Х. направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие указанных ответчиков на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ондар У.Д. настоящей безотзывной офертой предлагает ОАО АКБ «РОСБАНК» на условиях, указанных в настоящей оферте, а также «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартных тарифах Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и тарифном плане «Кредит на неотложные нужды - физическое лицо» Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и договор о выдаче и использовании Банковской карты.

Как установлено судом между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ондар У. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, согласно которому ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Ондар У. кредит на сумму 430 000 рублей под 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор со стороны истца был выполнен, ДД.ММ.ГГГГ было перечислено на счет Ондар У.Д. 430 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты.

Из указанного раздела «Параметры Кредита» Заявления-оферты и информационного графика платежей следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 983,00 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и 23-е число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 4.3, 6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что обязательства клиента по возврату в срок Кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления оферты, на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств и при наличии у банка возможности их списания, в частности при отсутствии предъявленных к счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по Счету. Клиент обязуется уплатить Банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и или уплатить в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.

Из лицевого счета Ондар У.Д. следует, что ею нарушался график выплаты платежей по кредитному договору - платежи вносились с нарушение установленных сроков и не в полном объеме. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляла 318 154, 10 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Ондар У.Д. было подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, на основании которого было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, а также установлен новый информационный график платежей, в соответствии с которым величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 271,51 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и 05-е число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ.

Из лицевого счета Ондар У.Д. следует, что ею нарушался новый график выплаты платежей по кредитному договору - платежи вносились с нарушение установленных сроков и не в полном объеме. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, после чего денежные средства не поступали. В связи с несвоевременным погашением кредита в установленный кредитным договором срок подлежит также уплате неустойка.

Таким образом, установлено, что ответчик Ондар У.Д. надлежащим образом не выполнял условия кредитного договора по погашению кредита, уплате процентов и неустойки. У нее образовалась задолженность перед истцом, указанная задолженность по настоящее время не погашена, данная сумма задолженности подтверждена документами, имеющимися в материалах дела, и представленным истцом расчетом.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Такое условие закреплено в п. 5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, где указано, что Банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе: обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Ондар У.Д. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительства Ондар А., Шыырыпчик Р., Ооржак К..

Из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Ондар А.Х., Ооржак К.К., Шыырыпчик Р.В. следует, что поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Ондар У.Д. ее обязательств перед кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пунктах 1.3, 1.4, 3.2 данного договора поручительства указано, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ и при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно представленным выпискам из лицевого счета и платежей по кредиту видно, что Ондар У.Д. выплачивала суммы по кредитному договору с нарушением установленного договором срока, а после заключения с ней дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности с нарушением нового информационного графика платежей.

Из представленного в материалах дела истцом расчета суммы задолженности и процентов, видно, что в связи с просрочкой платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Ондар У.Д. перед банком образовалась задолженность по кредиту, процентам и неустойки по просроченным платежам в общей сумме - 449 230,89 рублей, из них по основному долгу 262 618,76 рублей, в том числе просроченная - 23 311,41 рублей, по процентам - 157 516,44 рублей, в том числе просроченная - 35 558,18 рублей, пеня на просроченные проценты - 16 973,87 рублей, пеня на просроченный основной долг - 11 734,82 рублей, комиссия за ведение ссудного счета - 387,00 рублей, в том числе просроченная - 51,6 рублей.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона и ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ему ссудам и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку единовременный платеж за обслуживание этого счета

Таким образом, обязанность банка по ведению ссудного счета приобретает признаки услуги в силу незаконного установления банком в договоре единовременного платежа за обслуживание этого счета и ущемляет права ответчицы как потребителя, поэтому суд не находит оснований для взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в сумме 387 рублей, и полагает, что иск в этой части удовлетворению не подлежит.

Вместе с тем, поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, требования истца о взыскании суммы кредитной задолженности на сумму 448 843 рублей 89 копеек солидарно с ответчиков Ондар У.Д., Ондар А.Х., Ооржак К.К., Шыырыпчик Р.В., являются обоснованными и подлежат удовлетворению, так как это предусмотрено указанными нормами закона и договором поручительства.

Доводы ответчицы Ондар У.Д. и ее представителя о необходимости уменьшения судом размера неустойки не могут быть приняты судом во внимание, поскольку согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как уже указывалось сумма основного долга по кредитному договору составляет 262 618,76 рублей, а пеня на просроченный основной долг - 11 734,82 рублей, размер задолженности по процентам - 157 516,44 рублей, а пеня на просроченные проценты - 16 973,87 рублей, следовательно, сумма неустойки в виде пени соразмерна размеру обязательств и суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ. Кроме того, как видно из материалов дела последний платеж в счет погашения кредита в сумме 8 000 рублей поступил от Ондар У.Д. ДД.ММ.ГГГГ, после чего ответчице в досудебном порядке предлагалось принять меры к погашению задолженности, данный факт она не отрицает, а иск был предъявлен ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в разумные сроки, что также не может свидетельствовать о необоснованном увеличении размера неустойки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так как при подаче иска истец уплатил госпошлину в размере 7 692 рубля 30 копеек, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 7 688 рубля 43 копейки в счет возмещения расходов по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Ондар У., Ондар А., Шыырыпчик Р., Ооржак К. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 448 843 (четыреста сорок восемь тысяч восемьсот сорок три) рубля 89 копеек в счет кредитной задолженности, 7 688 рубля 43 копейки в счет возмещения судебных расходов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 09 сентября 2011 года.

Судья         А.В.Шиирипей