Р Е Ш Е Н И Е

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

          17 января 2011 года                          г.Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Кунгаа Т.В., при секретаре Ойдупаа А.-А.А., при участии представителя истица В. , ответчика М. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к М. о взыскании кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала обратилось в суд с иском к ответчику М. о взыскании кредитной задолженности, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и М. был заключен договор № на приобретение автомобиля, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 264 754 руб. 85 коп. сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,5% годовых, а ответчик М. обязался его вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, ответчик передал в залог банку приобретаемое им автотранспортное средство марки <данные изъяты>. Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Из договора, заключенного между банком и М. , следует, что заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, путём зачисления денежных средств не позднее «25» числа каждого месяца в размере 6753 руб. 63 коп., начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, последний платеж в размере 6753 руб. 27 коп. является корректирующим. На протяжении всего периода с момента выдачи кредита несвоевременно производились оплаты, а ДД.ММ.ГГГГ последний раз образовалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской из лицевого счета. М. неоднократно напоминалось о необходимости погашения долга, тем не менее, на сегодняшний день задолженность не погашена. Таким образом, ответчик допустил односторонний отказ от исполнения обязательств. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 312 402 руб. 15 коп., в том числе: остаток основного долга- 127 371 руб. 67 коп., срочные проценты начисленные- 14993 руб. 75 коп., просроченный основной долг- 56071 руб., проценты на сумму просрочки основного долга- 2976 руб. 31 коп., начисленные проценты просроченные- 17958 руб. 80 коп., пени на основной долг- 51731 руб. 11 коп., комиссия на ведение ссудного счета- 41299 руб. 51 коп. Просит суд взыскать с ответчика М. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 312 402 руб. 15 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6324 руб. 02 коп., обратить взыскание на заложенное имущество автотранспортное средство- марки <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца В. , действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик М. с иском согласился, о чём представил заявление.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и М. был заключен договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 264 754 руб. 85 коп. сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,5% годовых.

Кредитный договор со стороны истца был выполнен, М. ДД.ММ.ГГГГ было перечислено на его счет 264 754 руб. 85 коп., что подтверждается материалами дела.

Согласно п.п. 5.1., 5.2 условий предоставления кредита заемщик обязуется осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредиту, ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца равными частями в размере 6753 руб. 63 коп., размер последнего платежа является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а также переносом дат ежемесячных погашений должен быть уточнен.

Согласно с п. 7.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить или уплатить кредитору денежные средства- кредит, начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Согласно п. 6.4.2 условий предоставления кредитабанк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Как видно из представленных документов (расчет банка, лицевыми счетами) ответчик условия договора по выплате кредита и процентов выполнил не в полном объеме. В связи с просрочкой платежей истец стал начислять неустойку, предусмотренную кредитным договором, из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором на срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Таким образом, поскольку судом установлено, что ответчиком нарушались условия договора, выплата кредита и процентов в установленные договором сроки не производилась, то требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.

При этом суд исключает из общей суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета в размере 41299 руб. 51 коп., поскольку включение в кредитный договор данного условия ущемляет права заёмщика как потребителя. Так как, согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 271 102 руб. 64 коп., в том числе: остаток основного долга- 127 371 руб. 67 коп., срочные проценты начисленные- 14993 руб. 75 коп., просроченный основной долг- 56071 руб., проценты на сумму просрочки основного долга- 2976 руб. 31 коп., начисленные проценты просроченные- 17958 руб. 80 коп., пени на основной долг- 51731 руб. 11 коп.

         Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено залогом имущества, условия которого определены сторонами в договоре, в соответствии с которым залогодатель предоставил в залог транспортное средство марки <данные изъяты>.

Согласно п. 9.11 условий предоставления кредита, стороны устанавливают, что к моменту реализации предмета залога если стороны не придут к соглашению о цене предмета залога, то начальная продажная цена предмета залога будет соответствовать оценочной стоимости предмета залога, указанной в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления с применении ем к ней дисконта 30%.

Данное условие договора соответствует ст. 334 ГК Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст.339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

Требуемая законом письменная форма договора залога в данном случае сторонами соблюдена.

Таким образом, каких-либо нарушений закона при заключении договора залога в данном случае не установлено.

Согласно ст. 337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поэтому, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.10 ст.28.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.

Поскольку стороны определили начальную продажную стоимость заложенного автомобиля 276 000 руб. с применением 30 % дисконта от его залоговой стоимости, что составляет 193 200 руб., и суду не предоставлено доказательств иной стоимости, то суд определяет начальную продажную стоимость заложенного автомобиля 193 200 руб.

Таким образом, поскольку судом установлено, что заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок не вносились, в связи с чем, образовалась сумма просроченной задолженности, то есть заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению, так как это предусмотрено вышеуказанными нормами закона.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом и ответчиком не оспаривалась.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5911 руб. 02 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к М. о взыскании кредитной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с М. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 271 102 руб. 64 коп. в счет задолженности по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5911 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на заложенное по договору кредита с залогом имущество- автомобиль марки <данные изъяты>, начальную продажную стоимость которого определить в 193 200 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено- 21 января 2011 года.

Судья                                                                          Т.В. Кунгаа