Дело № 2-4019/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Кызыл        29 сентября 2011 года

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Успуна И.И., при секретаре Монделе С.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Тувинского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Кара-Монгуш У.К., Кара-Монгуш М.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам Кара-Монгуш У.К., Кара-Монгуш М.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Росбанк» в лице Тувинского филиала предоставил Кара-Монгуш У.К. нецелевой кредит на неотложные нужды в сумме 300000 рублей под 17% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, то есть заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме 8355 рублей 28 копеек ежемесячно. Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссия за ведение ссудного счета подлежал уплате заемщиком, путем зачисления денежных средств, не позднее 25 числа каждого месяца. В обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и Кара-Монгуш У.К., выступил поручителем Кара-Монгуш М.Д., который обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, отвечать перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник. С момента получения кредита ответчик периодически допускал просрочку по платежам. Крайний раз платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 220348 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг - 156588 рублей 44 копейки, проценты - 30350 рублей 85 копеек, пени на просроченный основной долг - 8562 рубля 09 копеек, пени на просроченные проценты - 3247 рублей 35 копеек, комиссия за ведение ссудного счета -21600 рублей, которую просят взыскать с ответчиков вместе с расходами по госпошлине 5403 рубля 48 копеек.

В судебном заседании представитель истца Поставская О.С., не участвовала, просила рассмотреть дело по существу без их участия, иск поддерживает полностью.

В судебном заседании ответчик Кара-Монгуш М.Д. с иском согласились частично, просили исключить из задолженности комиссию за ведение ссудного счета, уменьшить сумму пени на просроченный основной долг и проценты.

В судебном заседании ответчик Кара-Монгуш У.К. не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении не заявлял, об уважительности неявки суду не сообщал.

Огласив исковое заявление, выслушав пояснения ответчика, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании заявления Кара-Монгуш У.К. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, между Тувинским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Кара-Монгуш У.К. был заключен кредитный договор (оферта) №.

Как установлено судом,ДД.ММ.ГГГГ годаОАО АКБ «Росбанк» предоставил Кара-Монгуш У.К. кредит в сумме 300000 рублей под 17 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, ответчику Кара-Монгуш У.К. предоставлен кредит в размере 300000 рублей путем перечисления на банковский счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и самим распоряжением.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям предоставления кредита, с которыми ответчик был ознакомлен под роспись, п. 3.1. возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

В соответствии с «Параметрами кредита» указанными в заявлении - оферте, сумма кредита составила 300000 рублей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 8355 рублей 28 копеек.

Кара-Монгуш У.К. в результате ненадлежащего исполнения перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, а именно в части ежемесячного погашения ссуды, допустил нарушение графика выплат по кредиту и выплаты процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета заемщика, задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем на основании закона и п.п. 4.4.2. Условий у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика Кара-Монгуш У.К.

В целях обеспечения исполнения обязательства Кара-Монгуш У.К. перед банком, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кара-Монгуш М.Д. заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Кара-Монгуш М.Д. согласно п.1.1 договора поручительства обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение обязательств Кара-Монгуш У.К., п.1.3 - при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором в солидарном порядке, п.1.4 - поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком. Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2 договора поручительства).

Данные условия договора соответствуют ст. 363 ГК РФ, которая предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по кредиту не только с заемщика Кара-Монгуш У.К., но и с его поручителя Кара-Монгуш М.Д. также являются обоснованны.

Статьей 56 ГПК РФ, предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлены доказательства полного или частичного погашения задолженности.

Пунктом 4.4.2 условий предоставления кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления.

Согласно п. 5 условий предоставления кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности подлежит начислению в размере 0,5 % за каждый день просрочки.

В материалах дела имеется расчет задолженности, подлежащего взысканию с ответчика. Всего задолженность ответчика перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет-220348 рублей 73 копейки, в том числе: основной долг - 156588 рублей 44 копейки, проценты - 30350 рублей 85 копеек, пени на просроченный основной долг - 8562 рубля 09 копеек, пени на просроченные проценты - 3247 рублей 35 копеек, комиссия за ведение ссудного счета -21600 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, в связи с чем, истец имеет право требовать о взыскании неустойки с ответчиков.

Между тем, требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. По данному делу плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора незаконно возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах условия договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителя, признаются недействительными.

Следовательно, удержание комиссии за ведение ссудного счета в сумме 21600 рублей будет являться незаконным действием, поэтому, из требуемой к взысканию суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что заемщиком допущена просрочка по платежам по кредиту с июня 2011 года, что подтверждается лицевым счетом, данный факт в суде ответчиками не оспаривался.

Пунктом 5.2. кредитного договора предусмотрена уплата неустойки кредитору за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита и процентов по нему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с чем, требования истца о взыскании неустойки с ответчиков подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности, процентов и неустойки, подлежат удовлетворению в сумме 198748 рублей 73 копейки (220348 рублей 73 копейки -- 21600 рублей).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5174 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК Российской Федерации,

р е ш и л :

Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Тувинского филиала к Кара-Монгуш У.К., Кара-Монгуш М.Д. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Кара-Монгуш У.К., Кара-Монгуш М.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Тувинского филиала - 198748 рублей 73 копейки в счет погашения задолженности по кредиту, а также взыскать -5174 рублей 97 копеек, в счет возмещения расходов истца по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения в мотивированном виде - 04 октября 2011 года.

          Судья                                                                                 И.И. Успун