Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 января 2011 года г.Кызыл Кызылский городской суд Республики Тыва в составе: председательствующего, судьи Кунгаа Т.В., при секретаре Ойдупаа А.-А.А., с участием в судебном заседании представителя истца И. , представителя ответчика О. , ответчика М.С. , рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» к М.С. , С.Ч. , М.А. , Б.Л. о взыскании кредитной задолженности, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам М.С. , С.Ч. , М.А. , Б.Л. о взыскании задолженности по кредиту, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом АКБ «Росбанк» и М.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды в сумме 300 000 рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательства по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства физических лиц с М.А. , Б.Л. , которые поручились солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение М.С. своих обязанностей по кредитному договору. Согласно мемориальному ордеру №, зачисление денежных средств ответчице было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Из договора, заключенного между банком и М.С. , следует, что заемщица обязалась осуществлять платежи по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, путём зачисления денежных средств не позднее «27» числа каждого месяца в размере не менее 7893 руб. 35 коп., начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, последний платеж в размере 7893 руб. 25 коп. является корректирующим. Платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.Таким образом, ответчица допустила односторонний отказ от исполнения обязательств. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 522 204 руб. 92 коп., в том числе: остаток основного долга- 272 234 руб. 16 коп., срочные проценты, начисленные до конца кредита- 205 543 руб. 03 коп., просроченный основной долг- 11466 руб. 17 коп., проценты на сумму просрочки основного долга- 446 руб. 59 коп., начисленные проценты просроченные- 25860 руб. 13 коп., пени на основной долг- 3882 руб. 92 коп., комиссия за ведение ссудного счета- 2771 руб. 92 коп. Также ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом АКБ «Росбанк» и М.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды в сумме 250 000 рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение обязательства по данному кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства физических лиц с М.А. , С.Ч. , которые поручились солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение М.С. своих обязанностей по кредитному договору. Согласно мемориальному ордеру №, зачисление денежных средств ответчице было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ. Из договора, заключенного между банком и М.С. , следует, что заемщица обязалась осуществлять платежи по возврату кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, путём зачисления денежных средств не позднее «30» числа каждого месяца в размере не менее 6581 руб. 34 коп., начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор, последний платеж в размере 6581 руб. 29 коп. является корректирующим. Платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.Таким образом, ответчица допустила односторонний отказ от исполнения обязательств. Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по договору составляет 0,5 % в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 367 429 руб. 69 коп., в том числе: остаток основного долга- 186 182 руб. 66 коп., срочные проценты, начисленные до конца кредита- 148 117 руб. 41 коп., просроченный основной долг- 7644 руб. 11 коп., проценты на сумму просрочки основного долга- 309 руб. 85 коп., начисленные проценты просроченные- 18473 руб. 09 коп., пени на основной долг- 2591 руб. 51 коп., комиссия за ведение ссудного счета- 4111 руб. 06 коп. Просит взыскать с М.С. , М.А. , Б.Л. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 522 204 руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8422 руб. 04 коп., а также взыскать с М.С. , М.А. , С.Ч. , в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 367 429 руб. 69 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6874 руб. 29 коп. В ходе судебного разбирательства истец увеличил размер исковых требований и просил взыскать солидарно с М.С. , С.Ч. , М.А. , Б.Л. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 938 051 руб. 44 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15296 руб. 33 коп. В судебном заседании представитель истца И. , действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила взыскать с М.С. , М.А. , Б.Л. солидарно в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 551 445 руб. 31 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8422 руб. 04 коп., а также взыскать с М.С. , М.А. , С.Ч. , в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 386 606 руб. 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6874 руб. 29 коп. В судебном заседании ответчица М.С. с иском в части взыскания срочных процентов, начисленных до конца кредита, не согласилась, в остальной части иск признала. Соответчица С.Ч. просила о рассмотрении дела без её участия. Соответчик М.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, о причинах неявки не сообщил. В отношении ответчицы Б.Л. суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК РФ, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Из адресной справки видно, что ответчица Б.Л. зарегистрирована по адресу:г.Кызыл <адрес>, судом установлено, что ответчица Б.Л. по данному адресу не проживает. В соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом назначен ответчице Б.Л. адвокат О. в качестве представителя. Представитель ответчика Б.Л. - О. с иском не согласилась. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона… Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом АКБ «Росбанк» и М.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, согласно которому истец выдал М.С. кредит в сумме 250 000 рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми ответчица ознакомлена под роспись: п.п. 4.1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, по кредитному договору № равными частями и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления- оферты. Ежемесячный платеж в виде возврата кредита и процентов подлежит уплате заемщиком не позднее «30» числа каждого месяца. Согласно с п. 6.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Следуя положениям п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». Согласно п. 5.4.3 условий предоставлений кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Таким образом, судом установлено, что ответчица М.С. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора № по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчицы М.С. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом АКБ «Росбанк» и М.С. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды, согласно которому истец перечислил на счет ответчицы кредит в размере 300 000 рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми ответчица ознакомлена под роспись: п.п. 3.1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета, по кредитному договору № частями и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления- оферты. Ежемесячный платеж в виде возврата кредита и процентов подлежит уплате заемщиком не позднее «27» числа каждого месяца. Согласно с п. 5.1 условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно п. 4.4.2 условий предоставлений кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Таким образом, установлено, что ответчица М.С. надлежащим образом не выполняла условия кредитного договора № по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчицы М.С. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки. В обеспечение обязательств по кредитному договору № банком были заключены договора поручительства физических лиц с гражданами М.А. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), С.Ч. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ), а также по кредитному договору № с М.А. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) и Б.Л. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно п.п. 1.3, 1.4 договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора. Данные условия договоров соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиками условий договора, то требования истца о взыскании солидарно с М.С. , М.А. , С.Ч. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и с М.С. , М.А. , Б.Л. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд исключает из общей суммы задолженности комиссию за ведение ссудного счета в размере- 2116 руб. 86 коп. (кредитный договор №), а также 1396 руб. 52 коп. (кредитный договор №), поскольку включение в кредитные договора данного условия ущемляет права заёмщика как потребителя. Так как, согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также истец просит взыскать с ответчиков проценты на сумму просрочки основного долга в размере 897 руб. 24 коп. (кредитный договор №), а также 1294 руб. 48 коп. (кредитный договор №). Процентная ставка по указанным кредитам была установлена 16,0% годовых. Истец просит взыскать с ответчиков проценты на сумму просрочки основного долга в размере 309 руб. 85 коп.(кредитный договор № 41220 руб. 61 коп. (кредитный договор №), а также проценты на сумму просрочки основного долга в сумме 897 руб. 24 коп. (кредитный договор №), и 1294 руб. 48 коп. (кредитный договор №), то есть фактически истец просит дважды взыскать с ответчиков проценты за просрочку основного долга, так как начисленные просроченные проценты это и есть те самые проценты на просроченную сумму основного долга, тем самым судом установлено, что истец просит взыскать с ответчиков проценты сверх 16,0% годовых, установленных договором, что является незаконным и противоречит разделу 3 Условий предоставления кредита. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчиков процентов на сумму просрочки основного долга в размере 897 руб. 24 коп. и 1294 руб. 48 коп. удовлетворению не подлежат. Указанные суммы подлежат исключению из суммы кредитной задолженности. Таким образом, с М.С. , М.А. , Б.Л. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» подлежит взысканию солидарно 548 754 руб. 31 коп. в счет задолженности по кредитному договору №, а также с М.С. , М.А. , С.Ч. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» подлежит взысканию солидарно 383 592 руб. 03 коп. в счет задолженности по кредитному договору №. В силу ст.98 ГПК РФ с М.С. , М.А. , Б.Л. подлежит взысканию солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 8687 руб. 54 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины (кредитный договор №), а также с М.С. , М.А. , С.Ч. подлежит взысканию солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 7035 руб. 92 коп. ( кредитный договор №) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к М.С. , С.Ч. , М.А. , Б.Л. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично. Взыскать солидарно с М.С. , М.А. , Б.Л. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 548 754 руб. 31 коп. в счет задолженности по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8687 руб. 54 коп. Взыскать солидарно с М.С. , М.А. , С.Ч. в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 383 592 руб. 03 коп. в счет задолженности по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7035 руб. 92 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено -24 января 2011 года. Судья Т.В.Кунгаа