18 октября 2011 года        г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к О.А.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца П.О.С.,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд к ответчику с иском о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала (далее по тексту - Банк) предоставил физическому лицу О.А.В. нецелевой кредит на неотложные нужды (далее по тексту - Ответчик) в размере <данные изъяты> рублей под 20% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (раздел 3 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за ведение ссудного счета») Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, т.е. заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме <данные изъяты> руб. ежемесячно. Возврат кредита, уплата начисленных па кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления не позднее «29» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. ДД.ММ.ГГГГ О.А.В. было подано заявление на реструктуризацию задолженности по кредиту, в результате чего между Банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым клиенту предоставлено освобождение от уплаты суммы основного долга на 2 месяца, составлен новый график погашения кредита. Согласно дополнительному соглашению, а также графику погашения к дополнительному соглашению ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ вносится платеж по погашению кредита в размере <данные изъяты> руб., до ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб., далее с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ включительно производится ежемесячное погашение кредита равными частями в размере <данные изъяты> рублей, не позднее «29» числа каждого месяца. По данному кредиту периодически возникала просроченная задолженность, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в счет погашения кредита более не поступали, просроченная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения кредита, тем не менее на сегодняшний день долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Заемщиком неоднократно допускалось нарушение условий договора. Согласно п. 4.4.2.1 Условий предоставления кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п.5 условий предоставления кредита Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., в том числе просроченные <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., пени на просроченные <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб., согласно прилагаемому расчету. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рубля и уплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> рубля.

В судебном заседании представитель истца П.О.С. исковое заявление полностью поддержала по изложенным в нем основаниям.

Ответчик О.А.В. в судебное заседание не явился, о дне и времени заседания извещен, ходатайств об отложении не заявлял, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и О.А.В. был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 20% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора и распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ перечислил указанную сумму на банковский счет №, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета.

По заявлению О.А.В. от ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ «РОСБАНК» был заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что О.А.В. предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением - офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды» Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее - Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов - физических лиц (далее - Стандартные тарифы) и тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее -Кредитный договор) и о выдаче и использовании Банковской карты «VisaEleсtronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ». Заявляет, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы Банка, с которыми ознакомлен до момента подписания настоящего заявления. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры Кредита» настоящего Заявления-оферты. Уведомлен о том, что размер последнего платежа может отличаться от указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты и обязуется уточнить размер последнего платежа до его совершения. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - <данные изъяты> рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 29 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту 20% годовых. Единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей.

В Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «ПРОСТО ДЕНЬГИ» для сотрудников корпоративных клиентов указано, что настоящие «Условия предоставления кредита на неотложные нужды» (далее - Условия) содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «VisaEleсtronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ».

В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1).

Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.4.1.1 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи…

Согласно пункту 4.4.2.1 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, в частности, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно Условиям открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги» настоящие условия открытия и ведения банковских специальных счетов по программе «Просто деньги» (далее -условия) определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Нецелевые кредиты на неотложные нужды» («Просто деньги») (далее-Кредит), погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «VisaEleсtronInstant - ПРОСТО ДЕНЬГИ» (Общие условия); Клиент обязан контролировать достаточность денежных средств на Счете для совершения расходных операций (в том числе с использованием Банковской карты), а также уплаты Комиссий Банка (п.2.7); Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий (п.3.1.1).

Как следует из заявления О.А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, О.А.В. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №, оформленному ДД.ММ.ГГГГ по продукту «Просто деньги». Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. Указано, что выдается новый график погашения задолженности по Кредитному договору, при этом срок кредитования не изменяется. Остаток основного долга подлежит отсрочке от уплаты в течение 2 последующих ежемесячных платежей по кредиту. Размер подлежащих оплате из 2 последующих ежемесячных платежей <данные изъяты> руб., в том числе сумма процентов по основному долгу <данные изъяты> руб., прочие комиссии и иные платежи по договору <данные изъяты> рублей, срок уплаты первого платежа до ДД.ММ.ГГГГ, срок уплаты второго платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Банк и О.А.В.установили, что на дату заключения дополнительного соглашения задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору составляет: по основному долгу <данные изъяты> рублей, по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей, просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует. Стороны договорились, что Заемщик обязан осуществить два следующих после заключения Соглашения ежемесячных платежа в счет уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующем размере и порядке: дата ежемесячного погашения - ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., в том числе платеж по уплате процентов <данные изъяты> руб., платеж по возврату суммы основного долга 0 рублей, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, остаток задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей; дата ежемесячного погашения - ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., в том числе платеж по уплате процентов <данные изъяты> руб., платеж по возврату суммы основного долга <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета 350 рублей, остаток задолженности по основному долгу <данные изъяты> рублей. В вышеуказанный срок платежи в счет погашения задолженности по основному долгу не производятся (п.3). Исключительно в случае исполнения Заемщиком данной обязанности в вышеуказанный срок без какого-либо дополнительного письменного уведомления Заемщика со стороны Банка Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по Кредитному договору, в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к Соглашению (п.4). Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (п.5).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, просроченная задолженность образовалась в ДД.ММ.ГГГГ года, последнее внесение денежных средств в счет погашения основного долга в сумме <данные изъяты> рублей было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ, на день рассмотрения дела задолженность не погашена.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., в том числе просроченные <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., пени на просроченные <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то у истца в силу закона и договора возникло право требования досрочного взыскания всей суммы по указанному кредитному договору.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы подлежат исключению суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты> (<данные изъяты>-<данные изъяты>).

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к О.А.В. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с О.А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня оглашения.

Судья        Л.Т. Сватикова