18 октября 2011 года        г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Балчый-оол М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к К.А.М., К.Л.О. и Т.Ч.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору,

с участием представителя истца П.О.С., ответчика К.А.М.,

у с т а н о в и л :

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском К.А.М. и К.Л.О. Т.Ч.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и К.А.М. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 16% годовых. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (раздел 3 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка») Ответчик принял на себя обязательства по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, т.е. заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5594 рубля ежемесячно. Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссия за ведение ссудного счета осуществляется путем ежемесячного зачисления не позднее «22» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор. В обеспечение обязательств по кредитному договору выступили поручителями К.Л.О. и Т.Ч.М. Согласно договорам поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, то есть заемщик и поручители несут ответственность по обязательствам солидарно. Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего было внесено несколько платежей (частичное погашение). Ответчику неоднократно напоминалось о необходимости погашения кредита, тем не менее, на сегодняшний день долг не погашен. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что недопустимо. Согласно п.4.4.2.1 условий предоставления кредита Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, оплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Согласно условиям предоставления кредита (п.5 «Ответственность сторон») в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по взысканию составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб.; по процентам <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., в том числе просроченная <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> и уплаченную истцом госпошлину в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности П.О.С. исковые требования полностью поддержала по указанным в нем основаниям.

Ответчик К.А.М. пояснила, что с иском согласна частично: за исключением суммы за ведение ссудного счета. Задолженность образовалась в связи с ухудшением имущественного положения их семьи: сын учится на платной основе, а также ранее работали с мужем на двух ставках.

Ответчики К.Л.О. и Т.Ч.М. в судебное заседание не явились, о дне и времени заседания извещены, ходатайств об отложении не заявляли, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и К.А.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

По заявлению К.А.М. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и К.А.М. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №.

Из заявления К.А.М. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что она предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением - офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), Стандартными тарифами для клиентов- физических лиц (далее-Стандартные тарифы) и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ней Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro - Кредит на неотложные нужды». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 230 000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 5594 рубля. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - «22» число каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 16% годовых.

В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и соответственно определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды».

В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента.

Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1).

Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В силу п.4.1.1 клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи, уточнить в Банке размер последнего платежа до его осуществления.

Согласно п. 4.4.2.1 Условий Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору/Договору о выдаче и использовании Банковской карты. В том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.

Исходя из п. 5.1 и п. 5.1.1 Условий в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В общих условиях Условий открытия и ведения банковских специальных счетов указано, что настоящие Условия определяют порядок открытия и ведения банковского специального счета Клиента, который используется для предоставления Клиенту нецелевого кредита по программе «Кредит на неотложные нужды» (далее-Кредит), погашения кредита и уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также для осуществления иных операций, предусмотренных настоящими Условиями, в том числе с использованием банковской карты «Maestro - Кредит на неотложные нужды»; Клиент обязан контролировать достаточность денежных средств на Счете для совершения расходных операций (в том числе с использованием Банковской карты), а также уплаты Комиссий Банка (п.2.7); Клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих условий (п.3.1.1).

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительства К.Л.О. и Т.Ч.М., о чем были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № и № соответственно. Поручительства даны на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В данных договорах поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение К.А.М., в дальнейшем именуемой «Заемщик», её обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (1.4)

Данные условия договора соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из представленной выписки по лицевому счету, первая просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, затем просрочки допускались неоднократно, последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, не погасившей имевшуюся задолженность, и на день рассмотрения дела задолженность не погашена.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет <данные изъяты> руб., в том числе: по основному долгу <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб.; по процентам <данные изъяты> руб., в том числе просроченный <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг <данные изъяты> руб., пени на просроченные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., в том числе просроченные <данные изъяты> руб.

Поскольку установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок, не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов, то истец имеет право в силу приведенных выше норм закона и договора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с процентами.

Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию.

Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы подлежат исключению суммы комиссий за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

Всего подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца <данные изъяты> (<данные изъяты>-<данные изъяты>).

Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

                                                                    Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к К.А.М., К.Л.О. и Т.Ч.М. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с К.А.М., К.Л.О. и Т.Ч.М. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> и в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня оглашения.

Судья                  Л.Т. Сватикова