25 января 2011 года г. Кызыл Кызылский городской суд в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Кара-Сал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к О., А., С. и Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, у с т а н о в и л : Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к О. и А., С. и Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК», являющимся кредитной организацией по законодательству РФ, действующим на основании лицензии на осуществление банковских операций №, выданной ДД.ММ.ГГГГ Банком России, и Устава (далее - истец) и О. (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № (далее- договор), в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 16% годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита. В обеспечение данного Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства между Банком и А., С. и Ч. №, №, № соответственно. Согласно п.1.1 этих договоров Поручители обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение О. обязательств по кредитному договору, п.1.3 - при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором в солидарном порядке, п.1.4 - Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга, уплату неустоек, уплату процентов и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком. Согласно кредитному договору возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, внесение комиссии за открытие и ведение ссудного счета производятся в сроки, предусмотренные п.3.1 условий Договора, путем зачисления денежных средств на личный банковский счет Заемщика, не позднее 29 числа каждого месяца, в размере 12160,64 рублей. Зачисление денежных средств было произведено ДД.ММ.ГГГГ. За весь период погашения кредита оплата кредита производилась несвоевременно. В последний раз просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, после чего денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не поступали, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ от исполнения обязательств, что не допустимо. Согласно п.4.4.2 Кредитного договора, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, неустоек, комиссий, в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) заемщиком любого своего обязательства по договору, в частности своевременно оплачивать кредит. Согласно п. 5.1.1 Условий предоставления кредит на неотложные нужды - неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по данному договору составляет 0,5% в день. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 610375,84 рублей, в том числе: остаток основного долга 290913,55 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 61744,78 рубля; просроченный основной долг 98344,32 рубля; проценты на сумму просрочки основного долга 8379,27 рублей; начисленные проценты просроченные 21132,27 рубля; пени на основной долг 94861,65 рубль, комиссия за ведение ссудного счета 35000 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 610375,84 рублей и уплаченную истцом госпошлину в размере 9303,75 рубля. Представитель истца по доверенности В. представила заявление о рассмотрении дела без её участия, указав, что исковые требования полностью поддерживает. Ответчики О., А., С. и Ч. на судебное заседание не явились, о дне и времени заседания извещены, ходатайств об отложении не заявляли, поэтому суд рассматривает дело в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и О. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на сумму 500 000 рублей под 16% годовых, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислил указанную сумму кредита, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению О. от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и О. заключен договор банковского специального счета, и открыт банковский специальный счет №. Из заявления О. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он предлагает Банку на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды Тувинского филиала АКБ «РОСБАНК» (далее - Условия), Стандартными тарифами Тувинского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для физических лиц клиентов-физических лиц и добросовестных заемщиков (далее-Стандартные тарифы) и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты (далее-Тарифы Банка), которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты, заключить с ним Договоры о предоставлении кредита на неотложные нужды и о выдаче и использовании Банковской карты «Maestro -Кредит на неотложные нужды». Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с настоящим Заявлением-офертой Кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый Банком счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры Кредита» Заявления-оферты. В разделе «Параметры Кредита» указана сумма кредита - 500 000 рублей. Величина ежемесячного платежа в счет погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 13160,63 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 29 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту 16% годовых. В Условиях предоставления кредита на неотложные нужды указано, что настоящие Условия содержат в себе условия Кредитного договора, Договора выдачи и использования банковской карты и определяют порядок: предоставления и погашения нецелевого кредита на неотложные нужды; выдачи и использования банковской карты «Maestro-Кредит на неотложные нужды». В пункте п.1.2 Условий установлено, что Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на Счет Клиента. Пунктом 2 предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.2.1). Пунктом 3 Условий предусмотрен порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Согласно п.3.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. В силу п.4.1.1 клиент обязан неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору поручительства А., С. и Ч., о чем были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №, №,№ соответственно. Поручительства даны на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В данных договорах поручительства указано, что поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение О., в дальнейшем именуемого «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного Договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п.1.3). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (1.4) Данные условия договоров соответствуют статье 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как следует из представленной выписки по лицевому счету, Заёмщиком последнее погашение задолженности было произведено ДД.ММ.ГГГГ, и на день рассмотрения дела задолженность не погашена. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 610375,84 рублей, в том числе: остаток основного долга 290913,55 рубля; срочные проценты, начисленные до конца кредита 61744,78 рубля; просроченный основной долг 98344,32 рубля; проценты на сумму просрочки основного долга 8379,27 рублей; начисленные проценты просроченные 21132,27 рубля; пени на основной долг 94861,65 рубль, комиссия за ведение ссудного счета 35000 рублей, согласно прилагаемому расчету. Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом. Установлено, что Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно, в предусмотренный кредитным договором срок не вносились, в связи с чем образовалась сумма по просроченной задолженности, то есть Заемщик надлежащим образом не выполняет условия кредитного договора по погашению кредита и уплате процентов. Поэтому, на основании п. 4.4.2 у истца возникло право досрочного требования возврата кредита с заемщика и поручителей в солидарном порядке. Между тем, требование о взыскании суммы задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующему основанию. Так, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Поскольку суд обязан проверить законность заявленных требований, в частности, расчет требуемой суммы, поэтому из суммы требований 610375,84 рублей следует исключить сумму за ведение ссудного счета в размере 35000 рублей, поэтому всего подлежит к взысканию 575375,84 рублей. Согласно ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 8953,76 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к О., А., С. и Ч. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с О., А., С. и Ч. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере 575375 рублей 84 копейки и 8953 рубля 76 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней со дня оглашения Судья Л.Т. Сватикова