25 октября 2011 года        город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе:

председательствующего судьи Иргита Н.Б., при секретаре Анай А.О.,

с участием представителя истца Таржаа Ч.С.,

ответчика Донгак Л.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Донгак Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Тувинского филиала обратился в суд с иском к ответчику Донгак Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (истец) и Донгак Л.К. (ответчик) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец представил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 56 000 рублей, сроком на 60 месяцев (то есть срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 20 % годовых, а последний обязался их вернуть и уплатить проценты на сумму кредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (раздел 4 «Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий Банка») Ответчик принял на себя обязательство по ежемесячному погашению кредита равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления - оферты, то есть заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 200 рублей ежемесячно путем ежемесячного зачисления на счет, на который был предоставлен кредит, не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор.

Просроченная задолженность образовалась ДД.ММ.ГГГГ, последний раз платеж вносился ДД.ММ.ГГГГ, после чего в счет погашения кредита более не производилась. Таким образом, ответчиком допущен односторонний отказ, что не допустимо.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 113960,89 рублей, в том числе: по основному долгу - 21618,49 рублей, по процентам - 11728,41 рублей, в том числе просроченный - 8373,17 рублей, пени на просроченные проценты - 40988,12 рублей, пени на просроченный основной долг 35225,87 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 4400 рублей, в том числе просроченный 1000 рублей

Истец просит суд взыскать с Донгак Л.К. задолженность по кредиту в сумме 113960,89 рублей, государственную пошлину в сумме 3479,22 рубля.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Т., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала и дала пояснения соответствующим доводам иска.

Ответчик Донгак Л.К. иск признала, пояснив что неуплата вызвана семейными обстоятельствами,     просила уменьшить взыскиваемую пеню, учитывая трудное материальное положение.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Донгак Л.К. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ( оферта ).

В соответствии со ст. 432 ч. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор был заключен между сторонами путем подачи заявления (оферты) Донгак Л.К. о предоставлении кредита и открытия специального счета, распоряжения банка (акцепта) о предоставление кредита Донгак Л.К. на сумму 56000 рублей путем зачисления на счет, со сроком погашения кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 20,0 процентов годовых, согласно условиям открытия и ведения счета, условиям предоставления кредитов на неотложные нужды.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми был ответчик ознакомлен под роспись: п.п. 3.1. - заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов.

Согласно п.п. 6.1, 6.1.1. условий предоставления кредита заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Зачисление денежных средств ответчику было произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как видно, из лицевого счета Донгак Л.К. она ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по внесению в срок не позднее 23 числа каждого месяца ежемесячных платежей по возврату кредита, процентов, допустила неоднократно просрочки погашения кредита,

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.4.3 условий предоставлений кредита на неотложные нужды банк вправе требовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по взысканию составляет 113960,89 рублей, в том числе: по основному долгу - 21618,49 рублей, по процентам - 11728,41 рублей, в том числе просроченный - 8373,17 рублей, пени на просроченные проценты - 40988,12 рублей, пени на просроченный основной долг 35225,87 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 4400 рублей, в том числе просроченный 1000 рублей.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнила перед кредитором свои обязательства по договору кредита, просрочила погашения возврата кредита, имеется просроченная кредитная задолженность, требования истца о взыскании досрочно суммы долга и начисленных процентов, обоснованны.

Между тем, требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому из требуемой суммы подлежит исключению сумма комиссии за ведение ссудного счета 4400 рублей, в том числе просроченная 1000 рублей, требуемая банком у ответчицы.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право на снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Установив, что помимо долга по неуплаченным в срок процентам взимается пеня на просроченный основной долг в размере 35225,87 рубля, пеня на просроченные проценты в размере 40988,12 рублей, то суд полагает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Руководствуясь нормой ст.333 ГК РФ, суд снижает пени на просроченный основной долг в размере 35225,87 рубля до 10000 рублей, пени на просроченные проценты в размере 40988,12 рублей до 10000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично. В связи с уменьшением суммы неустойки, исключению суммы комиссии за ведение ссудного счета, суд считает подлежащим взысканию с ответчика 53 346 рублей 90 копеек, из которых 21618,49 рублей - просроченный основной долг по кредиту, 11728,41 рубль - долг по процентам, в том числе просроченный 8373,17 рублей, 10000 рублей - пеня на просроченный основной долг, 10000 рублей - пеня на просроченные проценты.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Донгак Л.К. расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в сумме 1800 рублей 40 копейку, исходя из размера присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Донгак Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Донгак Л.К. в счет погашения кредитной задолженности 53 346 рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1800 рублей 40 копеек в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «РОСБАНК».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья        Иргит Н.Б.